Jedina stvar koja je tako zastrašujuća kao što je koronavirus sama pandemija je ekonomski danak koji će nametnuti, barem kratkoročno, na gospodarstvo. Čitanje financijskih naslova u posljednje je vrijeme postalo vježba za želudac, a indeks S&P 500 iznenada je pao na najnižu razinu u tri godine.
To je sumorna stvarnost ne samo za njih štednja za umirovljeniket, već za roditelje koji izgrađuju svoju djecu 529 računa za uštedu na fakultetu. U samo nekoliko tjedana, neki su vidjeli kako su im sredstva za fakultet iznenada pala za čak jednu trećinu.
Dakle, što roditelj učiniti kada je njihov 529 razbijen kao nagradni borac koji prolazi kroz 12. rundu? Ovdje su neke od stvari koje treba i ne treba raditi za upravljanje ovim poreznim povlaštenim računima usred pandemije.
Ne paničarite
Stara maksima, "kupuj jeftino, prodaj visoko", čini se dovoljno jednostavnom kada su vremena dobra. Pa ipak, mnogi ljudi odbacuju ovo kardinalno pravilo ulaganja čim se stvari pokvare. Kao odgovor na financijsku krizu prije deset godina, oko 10 posto ulagača raščistilo je svojih 529 računa i još 20 posto prebačeno u konzervativnije fondove, Mark Kantrowitz, izdavač SavingForCollege.com, nedavno
Ipak, ovo je najgore moguće vrijeme za likvidaciju svojih dionica – sve što čini je osiguravanje da ti gubici budu trajni. Povijest pokazuje da tržišta s vremena na vrijeme dožive veliki pad, ali se obično oporave u roku od nekoliko godina. Želite imati kožu u igri kada se crni oblak COVID-19 konačno rasprši.
TIAA-CREF, koji upravlja s osam 529 planova, očito pokušava skrenuti ljude s ruba. “Ulagači ne bi trebali pokušavati izaći i ponovno ući u dionice ili drugu rizičnu imovinu kako bi izbjegli previranja”, njezina podružnica za upravljanje imovinom, Nuveen, napisao u izvještaju ovog mjeseca. “Umjesto toga, mislimo da bi ulagači trebali ostati usredotočeni na svoje dugoročne ciljeve, držati se planova rebalansa i pregledati strategije raspodjele imovine.”
Nastavite doprinositi
Svaki instinkt u vašem tijelu vjerojatno vam govori da prestanete ulagati dobar novac za lošim. Dugoročno, međutim, bit će vam puno bolje ako nastavite kupovati kada tržište padne.
"Kada postoji volatilnost na tržištu i imate vremena na svojoj strani, u osnovi kupujete stvari na rasprodaji", Jennifer Kruger iz Fidelity Investments rekao je Washington Postranije ovog mjeseca. “Prije nekoliko tjedana stvari su bile skupe. Sada su jeftiniji.”
Ako ste navikli ulagati fiksni iznos novca od svake plaće, nastavite tako. Po "prosjeku troškova u dolarima", akumulirate više dionica kada njihova vrijednost iznenada padne. Kad dođe do oporavka – a hoće – bit ćete u boljoj formi od onih koji su dopustili da strah preuzme.
Ponovno procijenite svoj miks sredstava
Padovi na tržištu uvijek služe kao podsjetnik da svoju strategiju ulaganja trebate uskladiti s vremenskim horizontom. Ako vaša djeca još idu u predškolsku ili osnovnu školu, vjerojatno ćete imati dovoljno vremena da prebrodite pad dionica. No, roditelji čija se djeca približavaju fakultetu trebali bi svoj portfelj stvarno nagnuti prema konzervativnijoj imovini.
Srećom, možete se prilagoditi na odgovarajuću razinu rizika bez previše truda. Većina 529 planova nudi portfelje temeljene na dobi koji automatski prebacuju imovinu s dionica na obveznice i fondove tržišta novca kako djeca stariju. Neki planovi nude različite razine rizika - "konzervativne", "umjerene" i "agresivne" opcije su uobičajeno – stoga je važno istražiti svaku kliznu stazu kako biste pronašli onu s kojom ste udobno.
Razmislite o odgađanju povlačenja
Dakle, što učiniti ako je vaše dijete već na fakultetu, a vi ste bili malo previše agresivni sa svojom mješavinom imovine? Postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako biste se pobrinuli za prijeteće sveučilišne račune.
Možete koristiti štedni račun ili druga sredstva za podmirenje troškova, u nadi da će se tržište prije nego kasnije oporaviti. Ako oporavak zaživi u nekoliko mjeseci, mogli biste povući 529 sredstava prije kraja kalendarske godine kako biste sebi vratili.
Ako je vaš račun ovih dana u posebno lošem stanju, mogli biste čak razmisliti o podizanju malog zajma s niskom kamatom za plaćanje školarine i drugih naknada vezanih uz obrazovanje. Kada se tržište vrati, možete iskoristiti svojih 529 da biste otplatili barem dio tog duga (od 2019. studentski zajmovi smatraju se kvalificiranim troškom). Međutim, to je strategija koja bi mogla bolje funkcionirati s malim iznosima u dolarima. Postoji doživotno ograničenje od 10.000 dolara po djetetu uplate studentskog kredita s računa 529 - inače podliježe uobičajenom porezu na dohodak i 10-postotnoj kazni.
Potražite sredstva za hitne slučajeve drugdje
S obzirom na to da je otprilike trećina zemlje trenutno pod karantinom, ne može se reći kakav će ekonomski pokolj izazvati ova pandemija. Ekonomist za Goldman Sachs predvidio je da bismo mogli vidjeti više od dva milijuna početnih zahtjeva za nezaposlenost kada te brojke budu objavljene do četvrtka, što je ogroman porast u odnosu na 281.000 prijavljenih prošli tjedan.
Nepotrebno je reći da će ljudi trebati druge izvore novca. Jao, 529 planovi nisu mjesto koje želite početi tražiti. Dok 401(k) i IRA u nekim slučajevima dopuštaju isplate u slučaju poteškoća bez kazne (i dalje ćete možda morati platiti porez na dohodak), planovi štednje na fakultetima to ne čine. To znači da ćete morati platiti porez, plus kaznu od 10 posto, ako pokušate uroniti na račun svog djeteta.
Oslanjanje na dugoročna ulaganja za brigu o kratkoročnim potrebama nikada nije laka opcija, ali ponekad može biti nužna. Ako imate problema s plaćanjem hipoteke ili stavljanjem hrane na stol, vaš poslodavac vam može dopustiti korištenje vašeg novca od 401(k) ako, prema Poreznoj upravi, demonstrirate "neposrednu i veliku financijsku potrebu zaposlenika i iznos mora biti neophodan za zadovoljavanje financijskih potreba." IRA poteškoće vlada malo su rigidniji, ali uključuju isplate bez kazni ako sredstva koristite za plaćanje premija zdravstvenog osiguranja tijekom dugotrajnog nezaposlenost.
Oboje bi moglo biti bolja opcija od dvostrukog udarca uronjenja na fakultetski štedni račun koji je upravo izgubio do trećine svoje vrijednosti - i plaćanje ujaku Samu velike naknade za početak.
