Talán ismerős a minta. Munkáltatója jelentős emeléssel jutalmazza, így jutalmazza meg magát egy nyaralással egy elegáns tengerparti üdülőhelyen. Vagy a házastársa visszatér a munkaerőhöz, és Ön a plusz fizetést arra használja fel, hogy egy új Mercedest rakjon az úttestre.
Azok a gratuláló vásárlások – amelyek gyakran érzelmi löketet adnak maguknak, bármilyen múlékonyak is – valószínűleg elég ártalmatlannak tűnnek. Van egy kis pénzed, miért ne költenéd el?
A probléma az, hogy fantasztikus lehetőségeket ragad meg a gazdagság felépítésére és a hosszú távú céljai megvalósítására, és eldobja azokat a közmondások szerint. A pénzügyi guruknak van egy neve is: életmód-kúszás. A bevételei nőnek, de a kiadásai szinte ilyen gyorsan gyorsulnak. Tehát valójában nem saját magát csinálja anyagilag jobban áll mint azelőtt voltál, hogy megtudtad az emelést, vagy újra kétjövedelmes háztartás lettél.
Mi az a Lifestyle Creep?
Az életmódbeli kúszásnak van néhány fontos összetevője Derek Hagen, tervező és pénzügyi viselkedési szakértő Minnetonkában, Minnesotában. Az egyik az, hogy ez inkább véletlen, mint szándékos. Egy dolog aktívan dolgozni egy nagyobb házért, amely kényelmesen elfér a növekvő családban. Így hát rakj el némi készpénzt, hogy gyermekeid elmenjenek zenei táborba. Impulzívan kirakja az ember barlangját, mert megteheti? Ez valami egészen más.
Az életmódbeli csúszás másik ismertetőjele: Olyan dolgokra költesz pénzt, amelyek a legjobb esetben is múlékony hatást keltenek. Vagyis nem igazán tesz hozzá sokat a boldogságodhoz, pedig éhezteti a bankszámládat.
Hagen gyakran azt mondja, hogy az emberek társadalmi nyomást éreznek, amikor előrehaladnak karrierjükben, és hirtelen azon kapják magukat, hogy sikeres társakkal dolgoznak, akik nem feltétlenül élnek középosztálybeli életmódot. Hirtelen olyan érzése támad, amit Hagen „relatív nélkülözésnek” nevez. Más szóval, van egy olyan érzés, hogy lépést kell tartanod Jonesékkal, különben elveszíted a játékot.
Tehát mi a nagy baj a „költsd el úgy, ahogy csinálod” mentalitással? Ha még mindig eléri hosszú távú pénzügyi céljait, akkor ez egy meglehetősen jóindulatú minta. De sok amerikai nem ilyen szerencsés, amint azt a nyugtalanító adatpontok sora bizonyítja.
Például ott van az a tény, hogy egy tipikus 35-44 éves felnőttnek éppen 60 000 dollár nyugdíjas cicájában, a Federal Reserve 2019-es felmérése szerint (a fizetésed háromszorosa a tipikus iránymutató egy 40 évesnél, a Fidelity Investments egyik elemzése). És akkor ott van a Fed felmérésének megállapítása, hogy több mint az amerikaiak egyharmada nem tudna fizetni 400 dolláros váratlan kiadást készpénzzel vagy megtakarítási számlájukkal.
Ahogy belép a legjobb jövedelmű évébe – ez a szakasz gyakran a diákhitel törlesztésének felel meg –, megtakarítási és befektetési számláit kell felpörgetnie, nem pedig azt, hogy stagnálnak. „Ha kényelmes életmódot folytat, nincs oka a megélhetési költségek emelkedésére” – mondja Hagen.
Hogyan verjük vissza az életmód-mászást
Pontosan hogyan akadályozod meg, hogy az életmódbeli kúszás eluralkodjon? Az a tény, hogy ez nem szándékosan történik, megnehezítheti. Az egyik lépés, amit Hagen javasol, a pénzügyi „cél” megfogalmazása. Ez azt jelenti, hogy azonosítani kell, mi ad ténylegesen valódit és tartósat neked és családodnak élvezetet – legyen szó egy új vállalkozás indítása vagy több családi kiruccanás megelégedésére –, hogy ne ragadjon bele más kiadási csapdákba. az út.
„Ha fizetésemelést kap, akkor is az általa elképzelt életstílushoz kötődik” – mondja.
Hagen is szereti azt az ötletet, hogy a pénzzel kapcsolatos döntéseket úgy alakítsa ki, mint a jelenlegi és a jövőbeli énje közötti választást. Az ilyen szempontok szerint való gondolkodás segíthet elhozni azt a gondolatot, hogy saját impulzív költési szokásainak áldozata vagy, még akkor is, ha évekig nem viseled el a következményeket.
„Amikor azt mondjuk, hogy megengedhetünk magunknak valamit, ma általában „én”-ről beszélünk” – mondja Hagen. "De minden pénz, amit ma felhasználok, olyan pénz, amelyet a jövőben nem fogok elkölteni."
Természetesen sokkal könnyebbé válik, ha elegendő pénzt takarít meg jövőbeli önmaga számára, ha elkészíti a háztartás költségvetését, és nyomon követi, hogy mennyi készpénzt éget el havonta. Szerencsére a piacot eléggé elárasztják a nagyok olyan alkalmazások, amelyek összesítik és elemzik kiadásait néhány egyszerű kattintás kérdése.
Egy adag önismeret önmagában is megváltoztathatja az életet. Ha például a kumulált éttermi számlák az előre meghatározott küszöb fölé kúsznak, legalább csökkentheti azt, mielőtt kifordulna az irányítás alól. Jövőbeli énje valószínűleg hálás lesz neked. „Ha extra bevételt takarít meg, az a későbbiekben rugalmasságot és szabadságot vásárol” – mondja Hagen.
