Minden megváltozik, amikor szülő leszel – különösen a tiéd pénzügyek. Biztosan szeretne elindulni a megfelelő anyagi alap. De pénzügyi szempontból hol kezdje? Mi a legjobb pénzügyi tanács, amit az újdonsült szülőknek tudniuk kell? Sok mindent meg kell fontolni: az adósság kezelése, 529 fiók létrehozásas, összpontosítva nyugdíjazás, változó egészségbiztosítás, birtokod tervezése, zokni pénzt egy esőnap alap. De nagy kép, mire kell először összpontosítania? Ezért megkérdeztünk egy pénzügyi tanácsadó csoportot: Mi a legjobb tanácsod az újdonsült szülőknek? Költségvetés, nyugdíj, FSA számlák és végrendeletírás mind szóba került. Ahogyan az is, hogy ha egy lépést visszafele tett, és alaposan megvizsgálja, hogy most mi a prioritása családként. Reméljük, hogy minden információ pillanatképként szolgál arról, hogy mire kell gondolnia és mit kell tennie a pénzügyi élet új szakaszára való felkészülés során. Íme, amit ajánlottak.
Értékeljen újra mindent
„A legjobb pénzügyi tanács, amit kaptam, amikor szülő lettem, az volt, hogy mindent át kell értékelni. Mindent egy finom fogú fésűvel akar majd végignézni, mert – kitalálja? Az életed teljesen megváltozott. Miért ne lennének a pénzügyeid is?
Kezdje az elemzést a következő sorrendben: Készíts biztos hogy van egy sürgősségi pénztárad, amivel 6 havi kiadásokat fedezhetsz, aztán támadd meg a nyugdíjalapodat. Szerezze meg a társasági egyezést a nyugdíjalapján keresztül, azután intézkedjen egy 529-es tervvel kapcsolatban. Ezért kell gondoskodnia a nyugdíjalapjáról az 529-es terv előtt: Nem vehet fel kölcsönt nyugdíjára – de gyermeke kölcsönt vehet fel, hogy iskolába járjon. Először is vigyázz magadra. Nem akarod, hogy szegény gyerekednek gondoskodnia kelljen rólad aranyéveid alatt.
Ráadásul ez óriási: látogasson el egy olyan webhelyre, mint a Trust and Will, vagy menjen el egy ügyvédi irodába. Győződjön meg róla, hogy végrendeletet kap, hogy ha valami történik veled és/vagy a partnereddel, tudni fogod, hogy a gyermekedről gondoskodni fognak.” — Melissa Brock, személyes pénzügyi szakértő és BenzingaPénz szerkesztője
Ismerje meg költségvetését kívül-belül
Az első számú probléma, amellyel az ügyfelek küzdenek költségvetés elkészítése. Létfontosságú egy kiadási tervet készíteni, hogy tudja, hová megy a pénze havonta, és meghatározza, hogyan allokálja a legjobban a diszkrecionális bevételt céljainak elérése érdekében. A kiadási terv segít meghatározni, hogy lehetőség van-e a magán nappali ellátásra, mikor és hogyan finanszírozható az 529 főiskolai megtakarítási terv, hogyan és hol tud nyaralni, és még a házastársával való randevúzási éjszakák megtervezésében is segít. Olyan forrásokat ajánlok, mint pl Menta, amely átveszi kiadási adatait, és egyszerű képet ad tevékenységéről. Végső soron a költségvetés vagy a kiadási terv jobban megérti, hová megy el a pénze, így elvégezheti a szükséges változtatásokat, hogy új családja a lehető legjobb helyzetbe kerüljön az építkezéshez jólét. — Krista Cavalieri CFP, vagyonkezelő munkatárs, Budros, Ruhlin és Roe
Frissítse a HSA, az FSA és a munkavállalói előnyöket
Ha nyitva van a beiratkozás ideje, vagy ha gyermeke az elmúlt 60 napban született vagy örökbe fogadott, tekintse át és frissítse a munkavállalói juttatásokat. A szülés egy minősítő eseményt hoz létre, amely lehetővé teszi a dolgozók számára, hogy frissítsék a munkavállalói juttatás kiválasztását. Ez olyan, mint a saját speciális nyitott beiratkozási időszaka, amely 60 napig tart a szülés előtt és után. A nyílt beiratkozás vagy gyermeke közelmúltbeli születése vagy örökbefogadása lehetőséget ad nagyobb hozzájárulásra adókedvezményes egészségügyi megtakarítási számlákra, például rugalmas kiadási számlára (FSA) vagy egészségügyi megtakarítási számlára (HSA). Ha ebben az évben gyermekgondozási kiadásai lesznek, akkor érdemes lehet egy Dependent Care Flexible Spending Account (DCFSA) is hozzájárulni. — Patrick S. Bálna, CFP, CTFA, Whalen pénzügyi tervezés
Terv. Terv. Terv.
Ha még nem tette meg, szervezkedjen és vegye leltárt családja anyagi helyzetéről, mielőtt meghatározná stratégiai irányát. Anélkül, hogy megértené, hol tart a pénzügyi helyzete, lehetetlen megfelelően kialakítani és kiegyensúlyozni az olyan célokat, mint az adósság törlesztése, a főiskolai megtakarítás vagy az esős napokra vonatkozó alap felépítése. Ezek a célok valóban fontosak, és a legtöbb új szülőnek törekednie kell rájuk. Ha azonban ezt anélkül teszi, hogy átfogó képet alkotna a teljes pénzügyi képéről, majd egy összefüggő, jól átgondolt tervet dolgozna ki e célok eléréséhez, nem kívánt következményei lehetnek. Sokkal nagyobb valószínűséggel éri el céljait, ha van egy szilárd terved, amely alátámasztja azokat. "A cél terv nélkül csak egy kívánság." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Tartsa alacsonyan rezsiköltségeit
Tartsa alacsonyan a rezsiköltségeket – különösen a lakhatási költségeket. Ne feszítse meg, és vásárolja meg a házat, „amire jogosult lehet, jelzáloghitelre”. Természetesen ne ragadjon bele egy olyan költségvetésbe, amely megköveteli, hogy mindkét házastársnak teljes munkaidőben kell dolgoznia; ha bármelyik foglalkoztatási kudarca van, az pusztító lehet – Len Hayduchok, CFP, vezérigazgató, Dedikált pénzügyi szolgáltatások
Automatizáljon mindent, amit csak tud
Az első számú pénzügyi tippem az újdonsült szülőknek, hogy automatizáljanak mindent, amit csak lehet. Amikor megszületett az első fiam, túlterheltek minden tennivalóm, és mivel nem jut több hely az agyban ahhoz, hogy új feladatokat vállaljon, könnyen hagyjuk, hogy néhány dolog félreessen. Végül lemaradtam a számlafizetésről, és a kamata az egekbe szökött! Szerencsére felhívtam a céget, és vissza tudták állítani a normál állapotba, de ez időt és energiát vett el a többitől, amit csinálhattam volna. Iratkozzon fel az automatikus számlafizetésre, és helyezze megtakarításait és befektetéseit is az autopilotra – így még akkor is kézben tarthatja pénzügyeit, ha kimerült. — Misty Lynch, a John Hancock pénzügyi tervezési részlegének vezetője
Ne húzza vissza a nyugdíjat
Az újdonsült szülőket minden gyerekkel járó kiadás megragadja, és hajlamos a nyugdíjba vonulást háttérbe szorítani, mert az olyan távolinak tűnik. A tanulmányok azonban azt mutatják, hogy minél korábban kezdi el a nyugdíjcélú megtakarítást, annál jobb. Ha 25 évesen kezdi el a nyugdíjcélú megtakarítást, 65 évesen közel dupláját eredményezheti, szemben azzal, hogy még 10 évet vár a megtakarítás megkezdésére. Tehát kezdje el a megtakarítást, vagy folytassa a megtakarítást az új baba érkezése előtt és után. – Lisa Hutter, a Wells Fargo Private Bank vagyontervezésért felelős vezető igazgatója
Fókuszban a lakhatás – és kényszermegtakarítási terv létrehozása
Az első alkalom, hogy tetővel rendelkezzen a feje fölött, meg kell tennie. A lakásnak legfeljebb szerénynek kell lennie. Nem az a cél, hogy örökké otthonod legyen. Élet akarat dobj görbegolyókat, akár bevallod, akár nem. Az, hogy tető legyen a feje fölött, és hogy összpontosítson, elengedhetetlen lelki egészsége és pénzügyi jóléte szempontjából.
Ha a világ olyan részén él (például NYC), ahol a lakbér/tulajdon aránya nincs egyensúlyban (olcsóbb bérelni), akkor ne érezze kötelességének, hogy birtokolja. Kénytelennek kell lennie azonban minden fizetését eltennie, mintha jelzáloghitelt fizetne. Ez a kényszerű megtakarítási terv, függetlenül attól, hogy a tőzsde vagy a gazdaság milyen jól megy (vagy nem működik), lehetővé teszi, hogy a pénzét összeadja, és idővel jelentős vagyont növelhessen. — Michael Tanney, a Magnus Financial Group igazgatója
Építsd fel a segélyalapot
Szülővé válás azt jelenti, hogy jobb, ha hozzászoksz a váratlan eseményekhez. Ennek egyik módja egy sürgősségi alap létrehozása. A sürgősségi alapnak könnyen elérhető pénztartaléknak kell lennie, amelyet váratlan kiadások fedezésére használhat fel. Biztonságos és stabil bankszámlán kell tartani, például megtakarítási számlán vagy pénzpiaci számlán.
Bizonyos esetekben egy CD megfelelő hely lehet egy segélyalap számára, ha talál egy CD-t viszonylag alacsony korai visszavonási büntetéssel arra az esetre, ha a CD előtt kell hozzáférnie a pénzhez érlelődik. A sürgősségi alapnak párnát kell adnia olyan váratlan kiadások kezelésére, mint például olyan betegségek, amelyeket nem fedeznek teljes mértékben. egészségbiztosítás, a vártnál magasabb költségek a különféle babaszükségletek fedezésére (ezek a szükségletek csak jönnek!) vagy a munkából kiesett bérek hiányzások.
A sürgősségi alap felépítésének megfelelő időpontja az, amikor még várod a gyermeket. Ez lehetővé teszi, hogy pénzt tegyen félre, mielőtt elkezdene foglalkozni a megnövekedett kiadásokkal csecsemő, és segítenie kell Önnek, ha a vártnál több időt kell fordítania az anyaságra/apaságra elhagy. — Richard Barrington, vezető pénzügyi elemző Money-rates.com
Írj egy rohadt Willt
Abban az esetben, ha mindkét szülő elhalálozza gyermekét, kulcsfontosságú, hogy rendelkezzenek az Ön vagyonának rendelkezéséről és gyermeke gondozásáról. Az akarat megléte lehetővé teszi, hogy a fentiekről gondoskodjon. Ezenkívül ügyeljen arra, hogy frissítse életbiztosítási és nyugdíjszámláinak kedvezményezettjeit, hogy tükrözze az ingatlanügyvédjével kötött megállapodásokat. A gyám kiválasztása gyermeke számára fontos lépés az új szülők végrendeletének kialakításában. Ezt alaposan meg kell fontolni, és a dokumentumok aláírása előtt kérdezze meg azt az egyént vagy házaspárt, hogy rendben van-e a gyám kinevezése. — Zachary Morris, a CFP, vagyonügyi tanácsadó és alapító PacesFerryWealth
Ne ragadjon bele minden új vásárlásába
Mindennek, amit a babának vásárol, nem kell teljesen újnak lennie. Az újdonsült szülők természetesen a „legjobbat” szeretnék adni babájuknak, és ez gyakran abban nyilvánul meg, hogy a babakocsik, kiságyak, pelenkázóasztalok és etetőszékek kiskereskedelmi árát kell fizetniük. Egyes szülők számára ez azt jelentheti, hogy több hitelkártya-tartozást vállalnak, hogy mindent megengedhessenek maguknak, amire szükségük van családjuk új tagjához. De minden másodlagos szülő elmondja neked, hogy a kíméletesen használt tárgyak ugyanolyan jók, és általában az ár töredékéért (vagy ingyenesen) kaphatók. A legjobb kiindulópont az, ha megkérdezed azokat a barátokat és családtagokat, akiknek már van gyerekük. Meg fog lepődni, hogy egyes szülők milyen lelkesednek a babafelszerelések tisztítására. — Bethy Hardeman, személyi pénzügyek szakértője Tally
Ülj le és gondolkodj: Mik a céljaid?
Mindenki azt fogja mondani, hogy készíts egy esőnapi alapot, és meg kell tenned. De mielőtt elkezdené a költségvetés tervezését, gondolja át a céljait. És a gyermeked jövőbeli céljai (ne aggódj, ha nem vagy biztos benne, gyerek vagy, úgysem leszel biztos abban, amíg 30 éves lesz). Nehéz megtervezni az ismeretlent, de játssz ki néhány forgatókönyvet, hogy mi lehet, majd gondold át, hogyan kezelnéd őket. Szeretnéd, ha gyermeked egyszer egyetemre járna? Most kezdj el erre spórolni. Még nincs életbiztosításod? Szerezz. Szeretnél egy nap nyugdíjba vonulni? Jobb, ha most elkezdi finanszírozni. A költségvetés tervezése és a megtakarítás a jövőre való felkészülésről szól. A tervezés során a legfontosabb szempont, hogy mi a célod? Ha sikerül kitalálnia a célokat, elkezdhet olyan fontos pénzügyi döntéseket hozni, amelyek megfelelnek az Ön helyzetének. — Morgan Taylor – CMO és pénzügyi tanácsadó Let Me Bank
Ne felejtse el az ingatlantervezést
A fiatalabb háztartások számára gyakran elfelejtett pénzügyi tervezési terület az ingatlantervezés. Nagyon fontos, hogy frissítse ingatlantervét, amikor nagy változás történik a családjában. Ez magában foglalja a végrendeletet, a pénzügyi számlák kijelölt kedvezményezettjeit, a bizalmat, a tartós meghatalmazást, a szándéknyilatkozatot és az orvosi meghatalmazást. Ez a kiskorúak számára gyámot létesíthet, aki elmúlás esetén a hagyaték vagyonfelügyelőjeként szolgál, és hogyan történik a vagyonelosztás elmúlás esetén. — Brian Fry, CFP, Biztonságos leszállás Pénzügyi
Hozzon létre egy családi küldetésnyilatkozatot
A gyermekvállalás nagyszerű katalizátor a szülők számára, hogy időt töltsenek családi örökségük megteremtésével. Mielőtt megértené az 529 számlát és a 401 ezret, fontos, hogy rendelkezzen egy alapítvánnyal és egy családi küldetésnyilatkozattal. Miért dolgozunk? Mi a fontos számunkra a pénzben? Mit akarunk elérni, és milyen életet szeretnénk gyermekeink számára modellezni és létrehozni?
Amikor a szülők magabiztosan tudnak válaszolni ezekre a kérdésekre, tudni fogják, hogy akarják-e fizetni gyermekük egyetemi költségeit, vagy a nyugdíjba vonulást helyezik előtérbe. Bizonyára mindannyian szeretnénk, ha gyermekeink keményen dolgoznának, és a társadalom produktív tagjaivá válnának, de a pénzügyi szokások és a pénzhez való hozzáállás már fiatalon kezdődik. Ha anya és apa úgy döntött, hogy támogatni akarják gyermekeik oktatását, az egyetemi megtakarítási számla finanszírozása születésüktől kezdve hatalmas előnyökkel járhat. — Thanasi Panagiotakopoulos, igazgató LifeManaged
Ismerje meg háztartási kiadásait belülről és kívülről
A legjobb tanács az újdonsült szülőknek, hogy teljesen megértsék háztartási kiadásait. A költés a második legfontosabb téma a személyes pénzügyekben a bevétel növelése mögött. Úgy gondolom, hogy a költségvetés elkészítésének folyamata a kiadási folyamat leghasznosabb része mert lehetővé teszi az emberek számára, hogy lássák, hová megy a pénzük, és egyetértenek-e a sajátjukkal életmód. A költségvetésnek nem kell korlátozónak lennie, és nem kell azt mondania, hogy filléreket kell csípnie.
A költségvetést pénzügyei állapotfelméréseként kell használni, nyomon követve a legfontosabb tételeket, mint pl először a bérleti díj, a diákhitel vagy az autótörlesztés, majd a kisebb tételek, amelyek visszatérőek, mint az edzőterem tagság ill Netflix. Miután elszámolta a nagy jegyet és az ismétlődő költségeket, a többit mind diszkrecionális kiadások közé sorolhatjuk. Ez a stratégia közismertebb nevén a Jar of Rocks stratégia. Az összes olyan ingyenes költségvetési eszközzel, mint a Mint vagy a Personal Capital, vagy néhány robusztusabb eszköz, mint például YNAB, a költségkeret létrehozásának folyamata olyan egyszerű, mint a folyószámládat vagy a hitelkártyádat összekapcsolni a sajátjukkal rendszer. Az összekapcsolás után csak havonta jelentkezzen be, és nézze meg, hogyan teljesít a különböző kategóriákban, és módosítson, ha lehetőséget lát. — Dan Routh, CFP, pénzügyi tanácsadó, Old Peak Finance
