Quanta casa posso permettermi? È una domanda che molti acquirenti di case chiedersi. Ed è forse la cosa più importante da raccogliere perché quando tutti i tuoi soldi vanno verso casa tua, la tua casa sembra una prigione. Le vacanze sono fuori portata. I ristoranti sembrano un lusso. E mentre non puoi scappare da casa tua, sai che una grave emergenza potrebbe lasciarti senza nulla.
Se più del 30 percento del reddito di una persona va a casa loro, sono "poveri domestici", il che significa che spendono così tanto sul mutuo, sulle riparazioni e su altri costi generali che non possono permettersi di risparmiare o anche sulle spese quotidiane di vita. Non è una situazione così rara come molti potrebbero credere. Mentre i proprietari di case americani sono generalmente in condizioni molto migliori di quanto non fossero durante la crisi immobiliare e grande recessione degli anni 2000, uno studio congiunto di Harvard del 2017 ha rilevato che 38,9 milioni di famiglie americane pagano più di quanto possono permettersi per abitazione.
Quindi, quanta casa posso permettermi?
Ah, la domanda del giorno. L'acquisto della casa è complicato. Ma una manciata di consulenti finanziari con cui abbiamo parlato raccomandano di seguire la Regola del 28 percento/36 percento. Ripartito, questo significa che non dovresti perdere più del 28 percento del tuo reddito mensile sui costi della casa e il 36 percento sui debiti. Ci sono un certo numero di 28/36 calcolatrici onlinee per aiutare a sgranocchiare i numeri.
Ciò significa che hai bisogno di un budget fisso. Calcola quanto guadagnate tu e il tuo partner ogni mese. (Questo include gli stipendi, sì. Ma anche guadagni da investimenti finanziari come altre proprietà. Devi anche conoscere i pagamenti mensili (debiti di carte di credito, bollette telefoniche, prestiti agli studenti, ecc.). Poi ci sono i costi della casa da considerare: qual è il tuo acconto? Quale sarà l'interesse sul tuo mutuo? Quali sono le tasse di proprietà?
Dopo aver esaminato tutti i soldi in entrata e in uscita, puoi lavorare con un consulente per contare e considerare le tue opzioni.
Ecco un esempio: diciamo, insieme guadagni $ 5.000 al mese. Il ventotto percento di 5.000 è $ 1.400. Questo è il 28% che puoi buttare in casa tua ogni mese. A seconda di quali sono i tuoi debiti, potrebbe essere difficile trovare quel rapporto del 28 percento/36 percento. Tuttavia, mantenerlo assicurerà che i costi dell'alloggio non saranno così alti da non poterti permettere nient'altro.
Ovviamente ci sono più fattori da considerare. Quanto hai messo in acconto. Qual è il tuo tasso ipotecario. Tuttavia, la regola 28/36 è importante da tenere in mente, poiché è una figura da baseball su cui lavorare in modo da non entrare in una situazione appiccicosa.
Perché le persone diventano povere in casa?
Allora perché le persone diventano house pour? Motivi che vanno dai cattivi consigli e le stranezze della psicologia alla semplice sfortuna. Ma i consulenti finanziari affermano che essere poveri in una casa è una condizione prevenibile e curabile, a condizione che i proprietari di abitazione esaminino a fondo le loro finanze e le emozioni che li guidano.
“L'acquisto di una casa è tanto una decisione emotiva quanto una decisione finanziaria", consulente finanziario con sede in Ohio Michele Caligiuri dice, notando che gli acquirenti di case possono essere vulnerabili a bias di ancoraggio, dove si affidano troppo alle informazioni che ricevono in anticipo quando prendono le loro decisioni. Ad esempio, se un agente immobiliare menziona un tasso ipotecario, l'acquirente potrebbe accettare tale numero come parametro di riferimento. Se ottengono qualcosa di leggermente inferiore, è una vittoria e non si guardano intorno per un tasso ipotecario più basso.
"Quando si tratta di acquistare un biglietto aereo, puoi essere certo che qualcuno andrà su Expedia e misurerà tutto", afferma. "Ma se l'acquisto di un biglietto aereo da $ 200 è così importante per te per ottenere un accordo, allora perché non comprare una casa da $ 400.000 a $ 500.000?"
Prima di acquistare una casa, è importante conoscere le opzioni e cercare l'opinione di esperti, sia che si tratti di un prima volta corso di acquisto della casa o consultare un consulente finanziario. Se non altro, potrebbero fornire un contesto e una prospettiva preziosi sulla spesa.
Non è un segreto che le case siano costose. Ma molti costi significativi della proprietà della casa sono poco pubblicizzati. Uno studio del 2015 di Zillow ha scoperto che il proprietario di casa americano paga poco più di $ 6.000 un anno sui costi nascosti di proprietà della casa e sulle spese di manutenzione - e in aree più costose come l'area metropolitana di Boston, quegli inevitabili costi a sorpresa possono arrivare fino a $ 9.000.
"Quando le persone effettuano l'acquisto della casa, a volte non comprendono appieno le ramificazioni finanziarie derivanti dall'acquisto della casa", afferma Caligiuri. "Potrebbero guardare al pagamento del capitale e degli interessi sulla casa e non tenere conto della quantità di denaro che dovranno pagare per le tasse di proprietà".
Con sede nel New Jersey educatrice finanziaria e blogger Tiffany Aliche dice che gli acquirenti di case devono capire che hanno più controllo di quanto pensano.
"Una cosa che avrei voluto sapere quando avevo 24 anni e compravo la mia prima casa era che ero al posto di guida", dice.
Quando si acquista una casa, spesso si basa la propria decisione su ciò che i propri familiari, amici e colleghi hanno acquistato, il che può portare a problemi. "Una delle cause principali [dell'essere poveri in casa] è cercare di 'tenere il passo con i Jones'", consulente finanziario della California Lindsay Martinez dice. "Chiediti se una famiglia di quattro persone ha davvero bisogno di una casa di 3.000 piedi quadrati, per esempio."
Agenti immobiliari e istituti di credito possono rendere difficile contenere i costi. Dal momento che guadagnano di più quando spendi di più, ti incoraggeranno naturalmente a massimizzare o superare la tua fascia di prezzo il tuo budget massimo. È importante ricordare che funzionano per te.
"Non lasciare che il creditore ipotecario ti dica cosa puoi permetterti perché non stanno vivendo la tua vita", con sede nel Missouri pianificatore finanziario Kyle Hill dice. “Non sanno cosa puoi permetterti e ti approveranno per più di quanto tu possa realisticamente permetterti. Sai com'è la tua vita; tu decidi."
Quando i suoi clienti stanno pensando di acquistare una casa, nello Utah consulente per gli investimenti Spencer Stephens mostra loro come i professionisti del settore immobiliare determinano ciò che gli acquirenti possono permettersi. Successivamente, crea un quadro più dettagliato del loro reddito netto al netto di benefici, tasse e spese fisse come servizi telefonici e Internet da confrontare con le spese previste per la nuova casa. La differenza tra il numero di un immobile e quello più verosimile può aprire gli occhi.
"Di recente ho avuto un cliente a cui ho fatto questo esercizio e dal loro punto di vista del prestatore, avevano un rapporto debito/reddito del 25% circa, quindi è stato davvero fantastico", afferma Stephens. “Qualsiasi cosa al di sotto del 36 percento è fantastica. Ma il loro rapporto spese/reddito dopo che le loro spese effettive e il reddito effettivo hanno sostanzialmente scoperto che avrebbero investito il 106 percento solo nel vivere come il loro stile di vita minimo”.
Cosa succede se sei già povero di casa?
Se è troppo tardi per evitare di essere a casa, puoi alleviare il dolore. I tuoi costi fissi potrebbero essere meno fissi di quanto pensi. Uno dei clienti di Aliche pensava che i suoi obblighi di debito scolastico le impedissero di possedere una casa senza rendersi conto di avere il controllo sulla situazione.
"I suoi prestiti studenteschi erano di circa $ 400 al mese e pensava che non sarebbe mai stata in grado di comprare una casa", dice Aliche, osservando che i piani di rimborso del prestito studentesco federale variano in base alla dimensione della famiglia. “Ma le ho detto che ha ottenuto i suoi prestiti studenteschi quando era single e ora sei sposato e hai un figlio. Modifica le dimensioni della tua famiglia. E lo ha fatto e li ha abbassati a circa $ 40 al mese".
Potresti essere in grado di rifinanziare il tuo mutuo. "Ecco perché avere un buon credito e mantenere un buon credito è così importante", afferma Aliche.
Se il rifinanziamento non è possibile, potrebbe essere il momento per alcune decisioni difficili, cosa che Aliche sa bene. Non si è aggrappata a lungo a quel condominio che ha comprato a vent'anni. Dopo aver perso il lavoro al culmine della grande recessione, la sua banca alla fine lo ha pignorato all'inizio dei suoi 30 anni.
"A volte devi scegliere tra peggio o peggio, sai?" lei dice. "Quindi a volte potrebbe significare andarsene."
Allontanarsi da casa tua non ti farà sentire bene. È una perdita. Ma ancora, ci sono modi per perdere intelligente. Aliche ha bruciato i suoi risparmi e si è tuffata in un conto pensionistico cercando di salvare il suo appartamento, una mossa di cui in seguito si sarebbe pentita.
"Erano circa $ 30.000", dice. "Se avessi perso comunque la casa, avrei potuto perdere la casa e tenere i miei $ 30.000".
Aliche ha affrontato lo scenario peggiore per essere povera. Ma ci sono gradi di essere poveri in casa. Alcune famiglie possono farlo funzionare. Stephens ha comprato la sua casa mentre era uno studente laureato sulla base di una proiezione del reddito futuro che deve ancora realizzarsi. Anche se desidera poter risparmiare e investire di più, è felice della sua casa.
