Se il Covid-19 ti ha messo a dura prova le finanze della famiglia, almeno sei in buona compagnia. Secondo a sondaggio NerdWallet appena rilasciato, il 69 percento degli americani riferisce che il proprio reddito familiare ha subito un duro colpo negli ultimi mesi. Quel numero sale all'80% per i Millennial e quelli della Generazione Z.
A causa della pandemia, milioni di genitori stanno improvvisamente lottando solo per... pagare il mutuo o bollette in tempo. Per coloro che hanno già sfornato il loro controllo dello stimolo e risparmio, l'ultimo rifugio è ritirandosi dai loro piani 401k e altro conti pensione per tenere accese le luci.
Nel bene e nel male, il Congresso ha reso questa opzione molto più semplice. Nascosto all'interno della legge CARES ci sono una serie di disposizioni che consentono prelievi anticipati senza penali da IRA e piani sul posto di lavoro, nonché un aumento del tetto sugli importi del prestito 401 (k) per coloro che sono interessati dal virus.
Razziare il tuo gruzzolo potrebbe sembrare un'opzione migliore rispetto, ad esempio, a accumulare
Nuove regole per i prelievi, prestiti 401 (k)
In tempi normali, lo zio Sam fa di tutto tranne che usare un lucchetto per impedirti di attingere anticipatamente ai tuoi conti pensionistici agevolati dalle tasse. Vuoi effettuare un prelievo anticipato dall'IRA o dal piano di lavoro prima dei 59 anni e mezzo? Di solito devi affrontare una forte penalità di ritiro anticipato del 10%, inoltre devi sborsare le imposte sul reddito su tutto ciò che tiri fuori (anche se con i conti Roth paghi solo le tasse sui tuoi guadagni).
Se sei stato colpito dal punto di vista medico o finanziario dalla pandemia, quei guardrail vengono temporaneamente rimossi. Per il resto del 2020, possono prelevare fino a $ 100.000 dal loro piano pensionistico, assolutamente senza penali.
La legge inoltre alleggerisce in parte il tuo carico fiscale permettendoti di distribuisci uniformemente la tua distribuzione su un periodo di tre anni. Quindi, se, ad esempio, prendi $ 15.000 dalla tua IRA, hai la possibilità di segnalare $ 5.000 di reddito ogni anno dal 2020 al 2022 (oppure puoi segnalare tutto nel 2020).
Ora, se finisci per rimborsare quel prelievo entro tre anni - un'opzione consentita da alcuni, ma non tutti, i piani - puoi anche recuperare qualsiasi imposta sul reddito che hai sostenuto. Un individuo che ha rimborsato la sua distribuzione nel 2022, ad esempio, potrebbe presentare una dichiarazione modificata a riconquistare le tasse applicabili dal 2020 e 2021, osserva John Weninger, un Appleton, Wisconsin-based consigliere con Gestione del patrimonio di dotazione.
Tuttavia, queste regole temporanee si applicano solo a "individui qualificati". Questo termine può sembrare un po' nebuloso, ma significa che:
- Tu, il tuo coniuge o un tuo dipendente siete risultati positivi al SARS-CoV-2 o alla malattia che provoca, COVID-19, attraverso un test approvato dal CDC;
- Hai subito conseguenze finanziarie negative per essere stato licenziato, licenziato, messo in quarantena o se le tue ore sono state ridotte;
- Sei un imprenditore che ha dovuto chiudere le operazioni o ridurre le ore a causa della pandemia; o
- Non puoi tornare al lavoro perché hai difficoltà a trovare assistenza all'infanzia.
Coloro che soddisfano uno di questi criteri hanno anche più margine di manovra quando si tratta di prendere prestiti dal piano del proprio datore di lavoro, a condizione che il luogo di lavoro glielo consenta.
Con il disegno di legge di stimolo, i limiti esistenti su tali prestiti sono stati raddoppiati. Considerando che nella maggior parte degli anni puoi prendere in prestito il minimo di $ 50.000 o la metà del tuo saldo acquisito — vale a dire la somma dei tuoi contributi e importi di rollover, più eventuali fondi integrativi acquisiti — le persone qualificate possono prelevare $ 100.000 o il 100% del saldo acquisito fino al 22 settembre. Consente inoltre di ritardare il rimborso fino a un anno su tali prestiti.
Ritiro dalla pensione: sollievo a breve termine, conseguenze a lungo termine
Nel mondo della pianificazione finanziaria, il denaro in un piano pensionistico è trattato con il tipo di riverenza solitamente riservato alle reliquie sante. Ma se sei a rischio che un avviso di sfratto venga schiaffeggiato sulla tua porta, va bene gettare il vecchio regolamento sul marciapiede?
Nonostante le regole allentate, Weninger sostiene che le prime distribuzioni dovrebbero essere l'ultima risorsa. "Ci sono aspetti negativi, principalmente che ti stai perdendo la crescita differita dalle tasse che avresti avuto sull'importo che prelevi", dice. Se non puoi rimborsare il prelievo, dice Weninger, perdi anche tutta la futura crescita differita dalle tasse (o crescita esentasse, nel caso dei conti Roth).
I prestiti da un piano di lavoro teoricamente aggirano questo problema costringendoti a riportare il tuo conto in quadratura. Ma a seconda delle dimensioni del tuo prestito, rimborsare il tuo account nel periodo di tempo richiesto, in genere cinque anni, può essere un enorme freno per il tuo budget futuro. E se lasci il tuo datore di lavoro, dice Weninger, devi sborsare il saldo residuo molto più velocemente.
Prima di razziare il tuo conto pensionistico, dovresti prima esaurire altri modi per sostenere le tue finanze, afferma Dave O'Brien, co-fondatore della società di pianificazione con sede a Richmond, in Virginia EVOadvisers. Ciò include l'utilizzo di protezioni di tolleranza temporanea per i mutuatari di studenti federali ai sensi della legge CARES e parlando con il tuo creditore ipotecario e la società della carta di credito, alcune delle quali consentono pagamenti differiti senza interessi.
O'Brien consiglia inoltre di esaminare attentamente le proprie spese. Se riesci a vendere quell'auto in più o a ridurre la tua collezione di chitarre per sbarcare il lunario, è molto meglio che mettere a rischio l'intera pensione.
Coloro che si trovano in difficoltà particolarmente gravi potrebbero voler rinunciare anche alle deduzioni non essenziali del libro paga. "Questo potrebbe essere il momento di ridurre significativamente i contributi al loro piano pensionistico, o addirittura di interromperlo versando contributi, anche a costo di rinunciare ai contributi corrispondenti del datore di lavoro", afferma O'Brien.
I tempi disperati a volte richiedono misure disperate. Ma non pensare che "esente da sanzioni" significhi senza conseguenze quando si tratta di distribuzioni di piani di prepensionamento. Se c'è un modo per mantenere intatto il tuo 401 (k) o IRA tagliando le tue spese o facendo un po' di fretta, gli esperti dicono che probabilmente starai molto meglio.
