Acquistare la tua prima casa è un momento magico. Oltre a trovare un lavoro stabile e sposarsi, è uno di quei segni innegabili che sei un adulto a tutti gli effetti. È anche un processo con conseguenze finanziarie ed emotive a lungo termine. L'ultima cosa che vuoi fare è prendere decisioni avventate che finirai per temere lungo la linea. Ecco alcune delle cose che dovresti sapere in anticipo per assicurarti di non soffrire di un caso di rimorso dell'acquirente.
1. Va bene comprare una casa di partenza.
Alcuni acquirenti siedono in disparte mentre risparmiano per la casa dei loro sogni. Ma continuando a pagare l'affitto, stai rinunciando alla tua capacità di costruire equità nel tempo.
Potrebbe essere meglio acquistare un posto più modesto nel frattempo, purché ci sarai abbastanza a lungo da giustificare i costi di chiusura. "Durante la strada, quando ti trovi in una situazione a lungo termine, puoi sempre intraprendere un viaggio per trovare la tua casa per sempre", afferma Greg Vladi, un agente di Triplemint Real Estate a New York City.
2. La ricerca online ha i suoi limiti.
L'emergere di siti web immobiliari online ha sicuramente reso più facile per i consumatori lo shopping da casa. Ma per prendere la decisione migliore per te e la tua famiglia, devi davvero alzarti dal divano.
Guardare le proprietà è gratuito e ti darà un'idea molto migliore di ciò che ogni annuncio ha da offrire. "Devi uscire e vedere il più possibile", dice Vladi. "Prendi un caffè e vai in qualche open house con il tuo agente."
3. Andare da soli può essere costoso.
Se ti piace l'idea di cercare una casa da solo, beh, non sei solo. È facile essere sicuri delle proprie capacità all'inizio del viaggio. Una volta che si arriva al nocciolo della negoziazione del contratto, tuttavia, potresti ritrovarti con un'improvvisa dose di umiltà.
Lavorare con un agente di un acquirente rispettabile ti dà accesso alla loro esperienza, per non parlare di una rete di banchieri, avvocati e altri professionisti nella loro rete di riferimento. E poiché sono, in effetti, pagati dal venditore, non ci sono davvero costi aggiuntivi per utilizzare i loro servizi. "È davvero un vantaggio per tutti", afferma Vladi.
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4. Quando si seleziona un agente, la chimica è importante.
"Lavorerai a stretto contatto con il tuo agente immobiliare, quindi è essenziale trovare qualcuno con cui andare d'accordo", afferma Ivan Estrada, un agente di Douglas Elliman Real Estate a Los Angeles. L'agente dovrebbe essere altamente qualificato, motivato e ben informato sull'area che stai esplorando.
Il tuo primo passo dovrebbe essere sollecitare i rinvii da amici e familiari. Se trovi un agente locale da solo, chiedi di parlare con i clienti recenti e vedi cosa hanno da dire.
5. Va bene essere un creatore di liste.
Con alcune decisioni, andare per istinto ripaga. Non così con qualcosa di così complesso e importante come una nuova casa. Vladi consiglia di formulare i criteri in anticipo. "Scrivi un elenco di cose indispensabili, belle da avere, non necessarie e che rompono gli affari", dice.
L'elenco potrebbe cambiare dopo aver iniziato a cercare, ma è comunque importante averlo all'inizio. Considera, ad esempio, quali servizi contano di più per te e il tuo coniuge. E pensa se sei disposto a fare lavori di ristrutturazione o preferisci avere una casa pronta per il trasloco.
6. Gli acquirenti di case tendono a pensare a breve termine.
C'è una tendenza per i giovani ad andare a caccia di casa o condominio con il loro stile di vita attuale in mente. Ma un facile accesso a caffetterie e gastropub probabilmente significherà meno per te delle scuole di qualità e dell'accesso al parcheggio una volta che avrai messo su famiglia.
Vladi dice ai clienti di pensare al quadro generale quando valutano quartieri e proprietà. Considera quale sarà il tuo stile di vita tra qualche anno, non solo oggi.
7. Le pre-approvazioni aiutano a focalizzare la tua ricerca.
Se acquisterai una casa con un prestito, ottenere la pre-approvazione è un enorme risparmio di tempo, afferma Estrada. Sulla base del tuo reddito, della tua storia lavorativa e del debito, i finanziatori sono in grado di dirti in anticipo quanto puoi prendere in prestito. Con la pre-approvazione in mano, puoi concentrare la tua ricerca su proprietà che sai di poterti permettere. Inoltre, la tua offerta sarà più forte, poiché il venditore sa che puoi ottenere il finanziamento necessario.
8. Risparmiare per un acconto non è sufficiente.
Possono essere necessari anni per risparmiare abbastanza denaro per un acconto e costi di chiusura. Ma hai davvero bisogno di mettere via qualcosa di più. "Avere soldi per arredi, elettrodomestici, tappeti, infissi aggiornati, nuove vernici e qualsiasi altro tocco che vorrai avere quando ti trasferirai", dice Estrada.
9. Il mutuo è solo una delle tue rate mensili.
I giovani acquirenti di case tendono a valutare quanto possono permettersi osservando la rata mensile del mutuo per un determinato importo del prestito. Ma questa è solo una delle commissioni che pagherai regolarmente.
Devi anche tenere conto delle tasse sulla proprietà, dell'assicurazione del proprietario della casa, delle quote associative dei proprietari di casa e, se stai mettendo meno del 20 percento, dell'assicurazione ipotecaria. Se non consideri queste spese, potresti avere un brusco risveglio.
10. Anche le belle case potrebbero aver bisogno di lavori.
Ci sono alcuni aspetti di una casa che non puoi cambiare, come il quartiere in cui si trova o il layout generale. Ma c'è molto che puoi fare per abbellire una casa senza spendere troppo. "Non lasciarti coinvolgere da dettagli superficiali come il colore della vernice, gli infissi e i tappeti", afferma Estrada. "Queste caratteristiche sono facili da cambiare una volta che la casa è tua."
11. I lavori di ristrutturazione della casa aumentano il valore di rivendita più di ogni altra cosa.
Ai proprietari di abitazione piace spesso dare il proprio tocco a una casa, soprattutto se si tratta di una proprietà più vecchia. Ma se vedi la tua casa solo come una casa di partenza, potresti prendere in considerazione quanto il tuo progetto di ristrutturazione contribuirà al valore della tua casa.
Una recente analisi di rimodellamento la rivista ha scoperto che la sostituzione di una porta del garage in realtà offriva il più grande ritorno di qualsiasi progetto (i proprietari di case hanno recuperato in media il 98 percento delle loro spese). Tra gli investimenti più scarsi c'era l'installazione di un patio sul retro, che produce solo un rendimento del 48%.
12. I punteggi di credito richiedono tempo per migliorare.
I finanziatori utilizzano il tuo punteggio di credito per determinare il tasso di interesse. Data la dimensione di un tipico mutuo per la casa, anche un piccolo calo del tasso può farti risparmiare un sacco di soldi.
Sfortunatamente, non c'è praticamente alcun modo per aumentare il tuo punteggio durante la notte. La soluzione migliore è pagare i tuoi conti di credito revolving nel giro di anni e assicurarti di rispettare le date di scadenza. Anche correggere un errore sul tuo rapporto di credito è un processo che può richiedere un mese o più. Prima inizi su queste cose, meglio è.
13. Non hai bisogno di un anticipo del 20%.
C'è stato un tempo in cui i mutuatari dovevano abbassare del 20% il prezzo di acquisto in contanti. Ma in questi giorni, ci sono una serie di opzioni per acquistare una casa anche se ne hai meno.
I mutui FHA, ad esempio, richiedono solo una riduzione del 3,5%, a condizione che si paghi un premio assicurativo ipotecario che salvaguardi il creditore in caso di inadempienza del prestito. Un'altra opzione: il programma Fannie Mae HomeReady, che richiede un basso anticipo del 3%. A differenza dei prestiti FHA, i mutuatari HomeReady hanno il diritto di interrompere i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria quando costruiscono il 20% di capitale nella loro casa.
14. Confrontando i finanziatori può risparmiare un sacco di soldi.
A meno che non valuti i termini di più istituti di credito, non saprai mai se stai ottenendo l'offerta migliore. Acquista più fonti di finanziamento, tra cui banche, cooperative di credito e società di mutui. Ma non guardare solo al tasso di interesse: anche i costi di chiusura contano. Spulcia la stima del prestito, un documento che i prestatori ti forniscono dopo aver inviato la domanda di mutuo, per vedere quanto ti stanno addebitando per varie commissioni.
15. Puoi proteggerti con clausole di contingenza.
Anche le case che sembrano belle a prima vista possono avere problemi difficili da trovare, come la muffa all'interno delle pareti o un cablaggio improprio. Includere una contingenza di ispezione a casa nel contratto ti consente di recedere dall'accordo o negoziare le riparazioni se uno di questi problemi viene alla luce.
Potresti anche voler incorporare una contingenza di finanziamento della casa, che protegga l'acquirente se il suo prestito fallisce. Senza una contingenza in atto, potresti dover pagare in contanti o andartene e perdere la tua caparra.
