I prezzi di tutto, dalla benzina ai generi alimentari, stanno comprimendo le famiglie americane. E, contrariamente alle prime assicurazioni, sembra che quest'ultima ondata di inflazione non sia poi così temporanea. Ciò sta forzando la mano alla Federal Reserve, che sta segnalando che attaccherà il pedale del freno dell'economia prima o poi. Ha recentemente annunciato piani per affrettare la fine del suo programma di acquisto di obbligazioni, progettato per stimolare i prestiti durante il peggio della pandemia. La Fed ha previsto contemporaneamente fino a tre rialzi dei tassi di interesse quest'anno, con potenzialmente altri a seguire.
Quindi, cosa significa questo per mutuatari e investitori?
Sebbene tale perno politico sia significativo, Brent Weiss, co-fondatore della società di pianificazione finanziaria virtuale Facet Wealth avverte le persone di non reagire in modo eccessivo. "Quello che non vogliamo fare è inseguire i titoli delle notizie", dice. "Vuoi seguire un piano personalizzato."
Cambiamenti drammatici alla tua strategia potrebbero non essere garantiti. Ma gli esperti affermano che ci sono diversi aggiustamenti che puoi apportare per evitare i previsti aumenti dei tassi e migliorare la tua posizione finanziaria. Ecco cosa fare.
1. Metti in discussione i tuoi soldi.
Se i tuoi soldi sono depositati su un conto bancario che paga zero interessi, o vicino ad esso, non stai davvero camminando sull'acqua. quando i prezzi al consumo stanno aumentando a un tasso annualizzato del 6,8%., come sono ora, il tuo saldo in banca è effettivamente perdere circa il 6,8% del suo valore all'anno.
Come dice Weiss in modo succinto: "I contanti sono un posto spaventoso in cui stare in questo momento".
Anche quando la Fed alza i tassi, di solito lo fa lentamente. Nel frattempo, Weiss dice che potresti voler ripensare a quanti soldi stai lasciando in un conto bancario che sta perdendo la corsa con l'inflazione. Per i genitori più giovani in particolare, qualsiasi cosa oltre a ciò di cui hai bisogno per le emergenze o gli acquisti a breve termine - l'anticipo su una casa, ad esempio - è probabilmente meglio investire.
Per qualcuno che ha svolto il suo lavoro per molto tempo, Weiss dice che probabilmente hai solo bisogno di abbastanza nel tuo conto bancario per coprire da tre a sei mesi di spese. Coloro che hanno carriere più instabili o che iniziano un'attività in proprio potrebbero voler aumentare un po ', mettendo da parte un valore da sei a nove mesi. Ma i soldi di cui sai che non ti serviranno per 5-10 anni possono essere utilizzati in modo più produttivo.
"Se hai contanti in eccesso, devi chiederti perché", dice Weiss. Potresti voler esporre quei soldi extra al rischio se ciò significa contrastare l'inflazione, dice.
2. Check out di controllo.
Negli ultimi due anni, non c'è stata una differenza enorme tra conti correnti e conti correnti conti di risparmio fruttiferi in termini di rendimento del deposito, questi ultimi non sono stati esattamente offerti vincite enormi. Ma poiché i tassi di interesse bancari sono in genere legati al "tasso sui fondi" fissato dalla Fed, ciò potrebbe iniziare a cambiare, afferma Matt Schaller, un pianificatore con sede a St. Louis con la consulenza sugli investimenti Moneta.
"Se hai un fondo per i giorni di pioggia ed è tutto in un conto corrente, potrebbe essere un buon momento per cercare un conto di risparmio presso la tua banca o una piattaforma di risparmio online", afferma Schaller. Le banche online come Ally e Marcus offrono TAEG più elevati rispetto alla maggior parte delle istituzioni fisiche, quindi è probabile che tu possa raccogliere maggiori ricompense parcheggiando lì i tuoi contanti.
Naturalmente, anche se i tassi aumentano, è probabile che i tuoi depositi bancari ritarderanno l'inflazione di un margine considerevole. Quindi, sì, i conti assicurati a livello federale sono un buon posto dove mettere i fondi di emergenza e il denaro per esigenze a breve termine, ma non è un posto in cui vuoi tenere il denaro in eccesso.
3. Riduci i saldi del tuo prestito.
Mentre gli investitori e i titolari di conti di risparmio accoglieranno con favore rendimenti maggiori in futuro, c'è un altro aspetto dei potenziali aumenti dei tassi di interesse: presto potrebbe essere più costoso prendere in prestito.
Se hai prestiti a tasso fisso, la tua situazione non cambierà in base a ciò che fa o non fa la Federal Reserve. Ma per il debito a tasso variabile, una categoria che include molti prestiti studenteschi privati, prestiti auto, linee di equità domestica e carte di credito, l'interesse che ti viene addebitato si basa sulle condizioni di mercato.
Se hai prestiti a tasso variabile, Schaller dice che probabilmente vedrai le tue spese finanziarie salire se i politici della Fed decideranno di aumentare il tasso sui fondi. Questo rende questo un ottimo momento per pagare i tuoi saldi, specialmente sui prestiti in cui sei già colpito da un alto tasso di interesse.
Un obiettivo ovvio sono le carte di credito, che in genere impongono alcuni dei tassi più alti di qualsiasi tipo di debito. Se non puoi permetterti di ripagarlo subito, gli esperti suggeriscono di rifinanziare quel saldo per evitare enormi oneri finanziari. Un modo per farlo è trasferire il tuo debito su una nuova carta con un tasso di lancio dello 0%, soprattutto se pensi di poter azzerare il saldo entro pochi mesi. Tieni solo presente che probabilmente dovrai affrontare una commissione di trasferimento dal 3 al 5% e le tariffe aumenteranno al termine del periodo preliminare.
Un'opzione meno rischiosa è quella di stipulare un prestito personale a tasso fisso che utilizzeresti per cancellare il saldo della tua carta. "È meglio che avere un TAEG del 15% che potrebbe eventualmente saltare al 20%", afferma Weiss.
4. Rifinanzia il tuo mutuo.
I proprietari di case con mutui a tasso variabile, o ARM, potrebbero subire uno shock se la banca centrale intraprenderà un'azione aggressiva per combattere l'inflazione. Questi prestiti di solito iniziano con tassi altamente competitivi ma poi si "reimpostano" su un nuovo tasso dopo, diciamo, tre o cinque anni.
Se la Fed spinge i tassi più in alto da qui a allora, l'aumento della tua rata mensile potrebbe essere ancora più alto. Weiss dice che ora è una buona opportunità per rifinanziare in un prestito a tasso fisso per risparmiarti grandi sorprese.
Sebbene i prestiti a tasso fisso non si muovano sempre di pari passo con il tasso sui fondi federali, Schaller afferma che anche l'APR su quei mutui potrebbe iniziare a salire se l'inflazione persiste sopra la media. Quindi, anche se non hai un ARM, scambiare il tuo mutuo mentre i tassi sono ancora incredibilmente bassi può essere una buona idea se riesci a radere abbastanza dal tuo pagamento per giustificare i costi di chiusura.
Ogni volta che richiedi un grosso prestito, Weiss dice che dovresti prima prestare un po' di attenzione al tuo punteggio FICO. Ad esempio, pagare i saldi del prestito revolving ed effettuare una serie di pagamenti puntuali mostra ai prestatori che sei un cliente meno rischioso. "Se aumenti il tuo punteggio di credito, i tassi di prestito diminuiranno", afferma Weiss.
5. Rivedi i tuoi investimenti
Uno degli assiomi del mondo degli investimenti è che quando i tassi di interesse salgono, i prezzi delle obbligazioni scendono. Le obbligazioni a lungo termine tendono ad essere più vulnerabili della maggior parte in un contesto di tassi di interesse in aumento, quindi assicurati di non essere sovraesposto.
Se le tue partecipazioni obbligazionarie sono già abbastanza diversificate, ad esempio sei investito in un ampio fondo indicizzato, Weiss dice che probabilmente sei abbastanza in forma. Osserva che gli aumenti dei tassi di interesse sono già prezzati sul mercato, quindi non otterrai necessariamente un enorme profitto andando all-in sulle obbligazioni a breve termine in questo momento. "L'unico modo per farlo bene è se i tassi di interesse aumentano più del previsto", afferma Weiss.
Tuttavia, Schaller vede spazio per un ulteriore aumento dei rendimenti il prossimo anno. Dice che sta consigliando alla maggior parte dei suoi clienti di concentrarsi su obbligazioni che maturano in pochi anni o meno, in modo che possano potenzialmente tornare indietro e acquistare asset più redditizi se i rendimenti continuano a salire. Chi investe attraverso i fondi comuni di investimento può operare secondo lo stesso principio. "Puoi essere più strategico e guardare a fondi che si concentrano sulla durata che stai cercando", afferma Schaller.
