אני אבא חדש. יש לי 401(k), ביצת קן, וקצת כסף שהופרש למקרה שהדוד נשבר. עכשיו, אשתי ואני מצפים לראשון שלנו. אז איך אני לשמור לתינוק שלי? מהן האפשרויות שלי לחסוך? - לורנס ק., ניו אורלינס
אתה חכם לחשוב על המכללה עכשיו. הממוצע שפורסם עלות שכר הלימוד הוא כבר 23,890 דולר לשנה לסטודנטים מחוץ למדינה, על פי מועצת המכללה - וזה באוניברסיטה ציבורית. בקצב העליות הנוכחי של שכר הלימוד, אתה יכול לדמיין איך המספר הזה ייראה בעוד 18 שנים.
למרבה המזל, ישנן מספר דרכים להתחיל להשקיע בהשכלה גבוהה שיכולות לחסוך לך הרבה מסים. בואו נפרק את הנפוצים ביותר.
מה הורים צריכים לדעת על תוכניות 529
תוכניות אלה בניהול המדינה הפכו לכלי הבחירה עבור הורים המנסים לבנות את התוכניות שלהם חיסכון במכללה, ומסיבה טובה. הכסף שאתה מכניס צובר רווחים על בסיס דחיית מס, ואתה לא צריך לשלם מס על הכסף שאתה מוציא עבור הוצאות חינוך מוסמכות. בעוד שהכסף שאתה מכניס לחשבונות חייב במס ברמה הפדרלית, מדינות רבות מציעות הקלות משלהן במס הכנסה על תרומות.
אחת ההטבות של א תוכנית 529 היא גמישות - אינך צריך לדאוג לגבי מגבלות הכנסה ואין מגבלה על תרומות שנתיות. חיסרון פוטנציאלי אחד הוא שאולי המדינה שלך לא תציע תוכנית 529 נהדרת, אבל אתה מוזמן לחקור את התוכניות של מדינות אחרות אם זה המקרה. יתר על כן, אתה באמת רוצה גיוון בחשבונך בכל מקרה, ו-529 רבים מציעים קרנות אינדקס שאינן גובות יד ורגל בעמלות.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
מה הורים צריכים לדעת על תוכניות Coverdell
חשבונות חיסכון של Coverdell Education - שנודעו בעבר כ- Education IRAs - היו פעם דרך פופולרית להתכונן לעלויות העצומות של הקולג'. אבל כשהגיעו 529 תוכניות, Coverdells התחילו לאבד הרבה מהזוהר שלהם.
כן, הם מציעים את אותה צמיחה דחיית מס והפצות פטורות ממס כמו 529. אבל אתה יכול לתרום רק עד 2,000 $ בשנה; בהתחשב בעלויות הגואה של השכלה אוניברסיטאית בימים אלה, זה פשוט לא מקצץ עבור הרבה הורים. השווה את זה ל-529, שבו כל הורה יכול להרוויח עד 15,000 $ בשנה ועדיין להיות מכוסה על ידי הסכום השנתי החרגת מס מתנות (אתה יכול להכניס אפילו יותר, אם כי לכל מדינה יש מגבלה על הערך הכולל של חֶשְׁבּוֹן).
בנוסף, עם Coverdell, אנשים צריכים להרוויח פחות מ-$110,000 (או $220,000, עבור מגישי מס משותפים), כדי לתרום. אתה יכול לראות מדוע חשבונות אלה אינם עוד חלק מהקהל "ב".
מה הורים צריכים לדעת על חשבונות UGMA/UTMA
חלק מההורים בוחרים להקים חשבונות מתנות אחידות לקטינים (UGMA) או חשבונות העברות אחידות לקטינים (UTMA) לחינוך העתידי של ילדיהם. שניהם בעצם נאמנויות שמעמידות אותך - או אפוטרופוס נפרד לבחירתך - בשליטה על הנכסים עד שבנך או בתך מגיעים לבגרות.
יש לפחות יתרון אחד חשוב של חשבונות משמורת: אתה יכול להשקיע כמעט בכל ניירות ערך שאתה רוצה, בניגוד ל-529. אבל הם לא מקבלים שום יחס מס מיוחד כשאתה משתמש בהם להוצאות חינוך. יתרה מכך, לחשבונות משמורת יש השפעה גדולה יותר על חבילות סיוע פיננסי מאשר ל-529. יש גם את העובדה שילד יכול להשתמש ב-UTMA לכל מה שהוא או היא רוצים כשהוא בגיל. אז אם רעיון לעזוב את בית הספר ולעלות בטרמפים דרך אירופה נכנס בראשם במקום זאת, אין מניעה מהם לשרוף את הכסף הזה.
מה הורים צריכים לדעת על חשבונות רוט IRA
בדרך כלל, הרווחים שאתה מוציא מ-Roth IRA לפני גיל 59 וחצי כפופים למסי הכנסה ולקנס של 10 אחוז (תמיד תוכל למשוך תרומות לרוט פטור ממס). עם זאת, העונש מוותר אם הכספים משמשים להוצאות חינוך מוסמכות.
נכון ככל שזה יהיה, הורים מתחת לגיל 59 וחצי לא מקבלים את אותה הטבת מס שהם היו מקבלים עם, למשל, 529, כי הם משלמים מס על ההפצות. ומשיכת התרומות שלך יכולה להקשות על ילדך לקבל סיוע פיננסי המבוסס על צורך, כך שאתה צריך להיות זהיר במיוחד כאשר אתה מושך כסף.
מה הורים צריכים לדעת על ביטוח חיים שלמים
אפשרות נוספת היא לקחת פוליסת ביטוח חיים שלמה ולמשוך או ללוות כנגד ערך המזומן של הפוליסה ברגע שילדכם יוצא לקולג'. הכסף לא נספר לילדך מסיבות של סיוע כספי, וכל עוד אתה לא מושך יותר ממה ששילמת בפרמיות, הוא אינו חייב במס הכנסה.
אבל ישנה דפיקה גדולה גם בגישה הזו. אתה מקבל שיעורי תשואה ארציים למדי כאשר אתה משווה את הביצועים האופייניים של תמהיל מניה/אג"ח לאורך זמן. בניגוד לרוב חשבונות ההשקעה, יש גם עמלות גבוהות מראש שגוזלות את פוטנציאל הרווחים שלך.
וזכור כי הלוואה כנגד ערך המזומן שלך מפחיתה את קצבת המוות שלך, אלא אם כן תחזיר אותה. אז למרות שזה אולי נראה כמו דרך טובה לשלם עבור המכללה, אתה יכול לשחוק את רשת הביטחון של המשפחה שלך בתהליך.
יש חריגים לכל כלל, כמובן, אבל אתה יכול לראות מדוע ה-529 כל כך פופולרי. אין ספק שאם יש לך נסיבות פיננסיות ייחודיות, לא יזיק לדבר עם יועץ פיננסי ולראות אם אחד מהמסלולים החלופיים הגיוני.
יש לי חשבון 529 לבת שלי ואני מבין שאני לא יודע מה אני יכול לעשות איתו? אמרו לי שהם מגוונים יותר ממה שאני חושב. איך אני יכול לנצל את הרבגוניות הזו? - ג'ייסון סי, אוטיקה, ניו יורק
אכן אתה יכול, הודות לחוק המס הגדול עליו חתם טראמפ בסוף 2017. כעת, אתה יכול להשתמש בכסף של עד $10,000 בחשבון 529 כדי לשלם לא רק עבור מכללה אלא גם שכר לימוד ראשוני ותיכוני פרטי.
עם זאת, מילת אזהרה: תוכניות ההשקעה הללו מנוהלות על ידי מדינות, לא הממשלה הפדרלית. ונכון לנובמבר, 17 מהם לא עדכנו את החוקים שלהם כדי לעמוד בחוק המס.
מה זה אומר בדיוק? אם אתה באחת מ-17 המדינות הללו, ייתכן שהמשיכה שלך עבור שכר לימוד K-12 עלולה להפעיל מס הכנסה של המדינה. מיותר לציין שתרצו לעשות מחקר קטן כדי להבין את ההשפעות הפוטנציאליות.
עבור כל השאר, 529s הם דרך הגיונית למדי לסייע בעלות של חינוך פרטי, כולל רכישת ספרים ומחשבים. הכסף שלך גדל על בסיס דחיית מס ועוקף את מס הכנסה כל עוד הוא משמש להוצאות כשרות.
אינך חייב בהכרח להכניס כסף לחשבון למשך זמן רב כדי להפיק יתרונות חשובים. מכיוון שרוב המדינות מציעות ניכוי מס עבור תרומות, אתה יכול להוריד את חשבון המס שלך גם אם תוציא כסף זמן קצר לאחר שהוא נכנס.
