הכל משתנה כשאתה הופך להורה - במיוחד שלך כספים. אתה רוצה לוודא להתחיל ב בסיס פיננסי נכון. אבל מבחינה כלכלית, מאיפה מתחילים? מהי העצה הפיננסית הטובה ביותר שהורים טריים צריכים לדעת? יש הרבה דברים שצריך לקחת בחשבון: להתמודד עם חובות, הגדרת חשבון 529s, התמקדות ב פרישה לגמלאות, משתנה ביטוח בריאות, תכנון האחוזה שלך, גרב כסף לתוך קרן יום גשום. אבל, בתמונה הגדולה, במה כדאי להתמקד קודם? זו הסיבה ששאלנו קבוצת יועצים פיננסיים: מהי העצה הכי טובה שיש לך להורים טריים? תִקצוּב, פרישה, חשבונות FSA ו כתיבת צוואה כולם נכנסו לדיון. כמו לקחת צעד אחורה ולהסתכל באמת מה סדרי העדיפויות שלך כמשפחה עכשיו. כל המידע, אנו מקווים, משמש כתמונת מצב של מה לחשוב ולהתמודד עם הכנת השלב החדש הזה של החיים הפיננסיים. הנה מה שהם המליצו.
להעריך מחדש הכל
"העצה הפיננסית הטובה ביותר שקיבלתי כשהפכתי להורה הייתה להעריך הכל מחדש. תרצו לעבור על הכל עם מסרק עדין, כי - נחשו מה? החיים שלך השתנו לחלוטין. למה גם הכספים שלך לא?
התחל את הניתוח שלך בסדר הזה: בצע בטוח שיש לך קרן חירום שיכולה לכסות הוצאות של 6 חודשים, ואז תקוף את קרן הפנסיה שלך. קבל את השידוך לחברה דרך קרן הפנסיה שלך,
כמו כן, זה ענק: בקר באתר כמו Trust and Will או פנה למשרד עורך דין. הקפד לקבל צוואה, כך שאם משהו יקרה לך ו/או לבן הזוג שלך, תדעי שהילד שלך יטופל". — מליסה ברוק, מומחית למימון אישי ו בנזינגהעורך הכסף של
הבן את התקציב שלך מבפנים ומבחוץ
הבעיה מספר אחת שלקוחות מתמודדים איתה היא תִקצוּב. זה קריטי ליצור תוכנית הוצאות כדי שתדע לאן הכסף שלך הולך מדי חודש ולקבוע כיצד להקצות בצורה הטובה ביותר הכנסה לפי שיקול דעת כדי להגיע ליעדים שלך. קיום תוכנית הוצאות יכולה לעזור לזהות האם מעון יום פרטי הוא אופציה, מתי וכיצד לממן 529 תוכנית חיסכון במכללה, איך והיכן אתה יכול לנפוש ואפילו לעזור בתכנון לילות דייטים עם בן הזוג שלך. אני ממליץ על משאבים כמו מנטה, שלוקח את נתוני ההוצאות שלך ומספק תצוגה פשוטה של הפעילות שלך. בסופו של דבר, תקציב או תוכנית הוצאות יתנו לך הבנה טובה יותר לאן הולך הכסף שלך, כך שתוכל לבצע את השינויים הדרושים כדי לעזור לך לשים את המשפחה החדשה שלך בעמדה הטובה ביותר לבנות עוֹשֶׁר. — קריסטה קוואליירי CFP, מנהלת עושר שותפה, Budros, Ruhlin, & Roe
עדכן את HSA, FSA והטבות לעובדים שלך
כאשר זה זמן ההרשמה פתוח או אם ילדך נולד או אומץ ב-60 הימים האחרונים, בדוק ועדכן את הטבות העובדים. לידה יוצרת אירוע מזכה המאפשר לעובדים לעדכן את בחירת ההטבות לעובדים שלהם. זה כמו תקופת ההרשמה הפתוחה המיוחדת שלך שנמשכת 60 יום לפני ואחרי הלידה. הרשמה פתוחה או לידה או אימוץ לאחרונה של ילדכם מספקים הזדמנות לתרום תרומה גדולה יותר לחשבונות חיסכון רפואיים עם יתרון מס, כגון חשבון הוצאות גמיש (FSA) או חשבון חיסכון בריאות (HSA). אם יהיו לך הוצאות טיפול בילדים השנה, ייתכן שתרצה גם לתרום לחשבון Dependent Care Flexible Spending (DCFSA). — פטריק ס. Whalen, CFP, CTFA, Whalen תכנון פיננסי
לְתַכְנֵן. לְתַכְנֵן. לְתַכְנֵן.
אם עדיין לא עשית זאת, התארגן ועשה מלאי של המצב הכלכלי של המשפחה שלך לפני שאתה קובע את הכיוון האסטרטגי שלך. בלי להבין היכן אתה נמצא מבחינה כלכלית, אי אפשר לפתח ולאזן יעדים כמו פירעון חובות, חיסכון למכללה או בניית קרן לימים גשומים. המטרות הללו הן כולן אכן חשובות ואלה שרוב ההורים הטריים צריכים לשאוף אליהן. עם זאת, אם תעשה זאת מבלי שתהיה לך תפיסה כוללת של התמונה הפיננסית המלאה שלך ולאחר מכן לפתח תוכנית מגובשת ומחושבת היטב כדי להגיע ליעדים אלה עלולות להיות השלכות לא מכוונות. יש לך גם הרבה יותר סיכוי להשיג את המטרות שלך אם יש לך תוכנית מוצקה שתגבה אותם. "מטרה ללא תוכנית היא רק משאלה." אנטואן דה סנט-אכזופרי — אהרון אולסון, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
שמרו על עלויות התקורה נמוכות
שמרו על עלויות תקורה נמוכות - במיוחד עלויות הדיור. אל תתמתחו ורכשו את הבית "תוכלו לזכות במשכנתא". בוודאי, אל תיקלעו לתקציב המחייב את שני בני הזוג לעבוד במשרה מלאה; אם אוֹ יש נסיגה תעסוקתית זה יכול להיות הרסני - לן היידוק, CFP, מנכ"ל, שירותים פיננסיים ייעודיים
הפוך כל מה שאתה יכול לאוטומטי
הטיפ הכלכלי מספר אחד שלי להורים טריים הוא להפוך את כל מה שאתה יכול לאוטומטי. כשילדתי את הבן הראשון שלי, הייתי המום מכל הדברים שהייתי צריך לעשות ומכיוון שאתה לא מקבל יותר מקום במוח שלך לקחת על עצמך משימות חדשות, קל לתת לחלק מהדברים ליפול מהצד. בסופו של דבר פספסתי תשלום חשבון והריבית שלי זינקה! למזלי, התקשרתי לחברה והם הצליחו לשנות את זה למצב רגיל, אבל זה לקח זמן ואנרגיה מדברים אחרים שיכולתי לעשות. הירשמו לתשלומי חשבונות אוטומטיים ושימו את החסכונות וההשקעה שלכם גם בטייס אוטומטי - כך תוכלו להישאר בעניינים הכלכליים שלכם, גם כשאתם מותשים. — מיסטי לינץ', ראש תחום תכנון פיננסי בג'ון הנקוק
אל תחזרי לפנסיה
הורים טריים נקלעים לכל ההוצאות הנלוות לילד, נוטים לשים את הפנסיה על האש כי היא נראית כל כך רחוקה. אבל מחקרים מראים שככל שמתחילים מוקדם יותר לחסוך לפנסיה, כך ייטב. התחלת לחסוך לפנסיה בגיל 25 עלולה להוביל אותך לקרוב לכפול בגיל 65, לעומת המתנה של 10 שנים נוספות כדי להתחיל לחסוך. אז התחילו לחסוך או המשיכו לחסוך לפני ואחרי התינוק החדש שלכם. - ליסה האטר, מנהלת בכירה לתכנון עושר בבנק הפרטי וולס פארגו
התמקדות בדיור - ויצירת תוכנית חיסכון כפויה
ההזדמנות הראשונה שיש לך להיות הבעלים של קורת גג מעל הראש שלך, אתה צריך לעשות זאת. הדירה צריכה להיות צנועה במקרה הטוב. זה לא נועד להיות הבית שלך לנצח. חַיִים רָצוֹן לזרוק לך כדורי עקומה, בין אם אתה רוצה להודות בזה או לא. קורת גג מעל הראש ומאפשרת לך להתמקד, חיוניים לבריאות הנפשית ולרווחה הכלכלית שלך.
אם אתה גר באזור בעולם (למשל ניו יורק) שבו היחס בין שכר הדירה לבעלים אינו מאוזן (זול יותר להשכרה), אז אל תרגיש מחויב להחזיק. עם זאת, אתה צריך להרגיש מוכרח לשים כסף בכל תלוש משכורת כאילו אתה משלם משכנתא. תוכנית החיסכון הכפויה הזו, ללא קשר למידת ההצלחה של שוק המניות או הכלכלה (או לא), תאפשר לך להרכיב את כספך ולצמוח בפוטנציה עושר משמעותי לאורך זמן. — מייקל טאני, דירקטור בקבוצת מגנוס פיננסית
בנה את קרן החירום שלך
להיות הורה פירושו שעדיף שתתרגל להתמודד עם הבלתי צפוי. אחת הדרכים לעשות זאת היא לבנות קרן חירום. קרן חירום צריכה להיות עתודה של כסף זמין שתוכל להשתמש בו כדי לעמוד בהוצאות בלתי צפויות. יש להחזיק אותו בחשבון בנק בטוח ויציב כמו חשבון חיסכון או חשבון שוק הכסף.
בנסיבות מסוימות תקליטור יכול להיות מקום מתאים לקרן חירום אם אתה יכול למצוא תקליטור עם קנס נמוך יחסית למשיכה מוקדמת למקרה שתצטרך לגשת לכסף לפני התקליטור מתבגר. קרן חירום צריכה לתת לך כר להתמודדות עם הוצאות בלתי צפויות כמו מחלות שאינן מכוסות במלואן על ידי ביטוח בריאות, עלויות גבוהות מהצפוי עבור צרכים שונים של תינוקות (הצרכים האלה פשוט ממשיכים להגיע!) או אובדן שכר מהעבודה היעדרויות.
זמן טוב להתחיל לבנות קרן חירום הוא בזמן שאתה עדיין מצפה לילד. זה מאפשר לך לשים בצד כסף לפני שאתה מתחיל להתמודד עם ההוצאות המוגדלות שיש תינוק, ואמור לעזור לכסות אותך אם אתה צריך לקחת יותר זמן מהצפוי ליולדות/אבהות לעזוב. — ריצ'רד ברינגטון, אנליסט פיננסי בכיר של Money-rates.com
כתוב צוואה ארורה
במקרה ששני ההורים מתים לפני פטירת ילדם, חיוני שיהיו הסדרים לסילוק נכסיכם ולטיפול בילדכם. קיום צוואה מאפשר לך לטפל בכל האמור לעיל. כמו כן, הקפד לעדכן את המוטבים שלך בחשבונות ביטוח החיים והפנסיה שלך כדי לשקף את ההסדרים עליהם תחליט עם עורך הדין העיזבון שלך. בחירת אפוטרופוס לילדכם היא צעד חשוב ביצירת צוואה להורים טריים. יש לשקול זאת היטב ועליכם לשאול את אותו אדם או זוג אם הם בסדר ששמו אפוטרופוס לפני החתימה על המסמכים. — זכרי מוריס, CFP, יועץ עושר ומייסד PacesFerryWealth
אל תיתפס בקניית הכל חדש
כל מה שאתה קונה לתינוק לא צריך להיות חדש לגמרי. הורים טריים באופן טבעי רוצים לתת לתינוק שלהם את ה"טוב ביותר" וזה מתבטא לעתים קרובות כצורך לשלם את המחיר הקמעונאי עבור עגלות, עריסות, שולחנות החתלה וכיסאות גבוהים. עבור חלק מההורים, זה יכול להיות נטילת חובות נוספים בכרטיס אשראי כדי להרשות לעצמם את כל מה שהם צריכים עבור התוספת החדשה למשפחתם. אבל כל הורה בפעם השנייה יגיד לך שפריטים בשימוש עדין הם טובים באותה מידה ובדרך כלל מגיעים בשבריר מהמחיר (או בחינם). המקום הטוב ביותר להתחיל בו הוא לשאול חברים ובני משפחה שכבר יש להם ילדים. תופתעו מכמה הורים מסוימים להוטים לנקות את ציוד התינוק שלהם. — בת'י הרדמן, מומחית למימון אישי ב לִסְפּוֹר
שב וחשב: מה המטרות שלך?
כולם יגידו לך לעשות קרן יום גשום, וכדאי לך. אבל לפני שתתחיל להגדיר תקציב, חשוב על היעדים שלך. והמטרות העתידיות של הילד שלך (אל תדאג אם אתה לא בטוח, הילד שלך לא יהיה בטוח עד שהם יהיו בערך בגיל 30 בכל מקרה). קשה לתכנן את הלא נודע, אבל שחק כמה תרחישים של מה שיכול להיות ואז תחשוב איך תתמודד איתם. רוצה שילדך יילך למכללה יום אחד? תתחיל לחסוך לזה עכשיו. אין לך עדיין ביטוח חיים? לקבל קצת. רוצה לצאת לפנסיה מתישהו? עדיף להתחיל לממן את זה עכשיו. תקציב וחיסכון עוסקים בהיערכות לעתיד. הדבר החשוב ביותר שיש לחשוב עליו בעת תכנון הוא מה המטרה שלך? אם אתה יכול להבין יעדים, אתה יכול להתחיל לקבל החלטות פיננסיות חשובות שמתאימות למצב שלך. — מורגן טיילור - CMO ויועץ פיננסי עבור תן לי הבנק
אל תשכח תכנון עיזבון
תחום תכנון פיננסי שנשכח לרוב עבור משקי בית צעירים יותר הוא תכנון עיזבון. חשוב מאוד לעדכן את תוכנית העיזבון שלך בכל פעם שיש שינוי גדול במשפחתך. זה כולל את הצוואה שלך, מוטבים ייעודיים לחשבונות פיננסיים, נאמנות, ייפוי כוח מתמשך, מכתב כוונות ויפוי כוח רפואי. זה יכול להקים אפוטרופוס לקטינים, המשמש כמנהל עיזבון במקרה של מעבר וכיצד מחלקים נכסים במקרה של מעבר. — בריאן פריי, CFP, נחיתה בטוחה פיננסית
צור הצהרת משימה משפחתית
הבאת ילד לעולם היא זרז נהדר להורים לבזבז זמן ביצירת המורשת המשפחתית שלהם. לפני שמבינים 529 חשבונות ו-401k, חשוב שתהיה לך בסיס והצהרת משימה משפחתית. למה אנחנו עובדים? מה חשוב לנו בכסף? מה אנחנו שואפים להשיג ואיזה סוג חיים אנחנו רוצים לעצב וליצור עבור ילדינו?
כאשר ההורים יוכלו לענות בביטחון על שאלות אלו, הם יידעו אם הם רוצים לשלם עבור המכללה של ילדם או שהם נותנים עדיפות לפרישה. אין ספק, כולנו רוצים שהילדים שלנו יעבדו קשה ויהפכו לחברים פרודוקטיביים בחברה, אבל ההרגלים הפיננסיים והגישה סביב כסף מתחילים מגיל צעיר. אם אמא ואבא החליטו שהם כן רוצים לתמוך בחינוך ילדיהם, מימון חשבון חיסכון בקולג' מלידה יכול לספק הטבות אדירות. — Thanasi Panagiotakopoulos, מנהל של LifeManaged
הבן את ההוצאה הביתית שלך מבפנים ומבחוץ
העצה הטובה ביותר להורים טריים היא להבין לחלוטין את הוצאות הבית שלך. הוצאות הן הנושא השני בחשיבותו במימון אישי מאחורי הגדלת ההכנסה שלך. אני חושב שתהליך יצירת התקציב הוא למעשה החלק הכי שימושי בתהליך ההוצאות כי זה מאפשר לאנשים לראות לאן הכסף שלהם הולך ואם הם מסכימים עם שלהם סגנון חיים. תקציבים לא חייבים להיות מגבילים ולומר שאתה צריך לצבוט פרוטות.
תקציב צריך לשמש כבדיקת בריאות עבור הכספים שלך, לעקוב אחר הפריטים החשובים ביותר כמו תחילה שכר דירה, הלוואות סטודנטים או תשלומי רכב, ואז פריטים קטנים יותר שחוזרים על עצמם כמו מנוי לחדר כושר או נטפליקס. לאחר שחשבו על הכרטיס הגדול והחיובים החוזרים, כל השאר יכולים להיות מסווגים כהוצאה לפי שיקול דעת. אסטרטגיה זו ידועה יותר כאסטרטגיית Jar of Rocks. עם כל כלי התקציב החינמיים שקיימים כמו Mint או Personal Capital או כמה מהכלים החזקים יותר כמו YNAB, תהליך יצירת התקציב הוא פשוט כמו קישור חשבון העובר ושב שלך או כרטיסי האשראי שלהם מערכת. ברגע שאתה מקושר, פשוט עשה צ'ק-אין חודשי וראה מה אתה עושה בקטגוריות שונות ובצע שינוי אם אתה רואה הזדמנות. — דן רוט, CFP, יועץ פיננסי, Old Peak Finance
