どれくらいの家を買う余裕がありますか？ 多くの人が 住宅購入者 自問してみてください。 そして、あなたのお金がすべてあなたの家に向かっているとき、あなたの家は刑務所のように感じるので、おそらく最も上げることが最も重要です。 休暇は手の届かないところにあります。 レストランは贅沢のようです。 家から逃げることはできませんが、大規模な緊急事態が発生すると、何も残らない可能性があることをご存知でしょう。
人の収入の30％以上が家に入る場合、彼らは「貧しい家」であり、それは彼らが多額の支出をしていることを意味します 住宅ローン、修理、および節約できないその他の諸経費、さらには 生活。 多くの人が信じているほど珍しい状況ではありません。 アメリカの住宅所有者は一般的に住宅危機の時よりもはるかに良い状態にあり、 2000年代の大不況、2017年のハーバード大学の共同研究によると、3,890万のアメリカの世帯が 彼らが余裕がある以上 住宅用。
それで、私はどれくらいの家を買うことができますか？
ああ、その日の質問。 住宅購入は複雑です。 しかし、私たちが話した少数のファイナンシャルアドバイザーは、28％/ 36％のルールに従うことを推奨しています。 内訳を見ると、これは、月収の28％以上を住宅費に、36％以上を借金に落としてはならないことを意味します。 いくつかあります 28/36電卓online数字を計算するのに役立ちます。
これはあなたがしっかりした予算を必要とすることを意味します。 あなたとあなたのパートナーが毎月稼ぐ金額を計算します。 （これには給料が含まれます、はい。 ただし、他の不動産などの金融投資からの収益もあります。）毎月の支払い（クレジットカードの借金、電話代、学生ローンなど）も知っておく必要があります。 次に、考慮すべき住宅費があります：頭金はいくらですか？ あなたの住宅ローンの利息はどうなりますか？ 固定資産税とは何ですか？
すべての入金と出金を確認した後、アドバイザーと協力して集計し、選択肢を検討することができます。
次に例を示します。たとえば、合計で月に5,000ドルを引き出します。 5,000の28パーセントは$ 1,400です。 それはあなたが毎月あなたの家に投げることができる28パーセントです。 あなたの借金が何であるかによっては、その28パーセント/ 36パーセントの比率を見つけるのは難しいかもしれません。 ただし、それを維持することで、住宅費が高額になり、他に何も買えなくなることがなくなります。
もちろん、考慮すべき要素は他にもあります。 頭金にいくら入れましたか。 あなたの住宅ローンの利率は何ですか。 ただし、28/36ルールは、厄介な状況に陥らないようにするための球場の数字であるため、心に留めておくことが重要です。
なぜ人々は家を貧しくするのですか？
では、なぜ人々は家に注ぐようになるのでしょうか？ 悪いアドバイスや心理学の癖から単純な不運に至るまでの理由。 しかし、ファイナンシャルアドバイザーは、住宅所有者が彼らの財政と彼らを駆り立てる感情を徹底的に調査することを条件として、家が貧しいことは予防可能で治療可能な状態であると言います。
“家を買うことは、それが経済的な決定であるのと同じくらい感情的な決定です」とオハイオを拠点とするファイナンシャルアドバイザーは言います。 マイケル・カリギウリ 住宅購入者は脆弱である可能性があることに注意してください アンカリングバイアス、意思決定の早い段階で受け取る情報に過度に依存している場合。 たとえば、不動産業者が住宅ローンの利率について言及している場合、買い手はその数値を基準として受け入れる可能性があります。 彼らが少し低くなった場合、それは勝利であり、彼らはより低い住宅ローン金利を求めて買い物をすることはありません。
「飛行機のチケットを購入することになると、誰かがExpediaに行って、すべてを測定していることを確信できます」と彼は言います。 「しかし、200ドルの飛行機のチケットを購入することが取引を得るのに非常に重要であるなら、なぜ40万ドルから50万ドルの家を購入しないのですか？」
家を購入する前に、選択肢を知り、専門家の意見を探すことが重要です。 初めての住宅購入クラス またはファイナンシャルアドバイザーに相談します。 他に何もないとしても、彼らはお金を使うことについての貴重な文脈と展望を提供するかもしれません。
家が高いのは周知の事実です。 しかし、持ち家の多くの重要なコストはあまり宣伝されていません。 Zillowによる2015年の調査によると、アメリカの住宅所有者は 6,000ドル強 隠れた住宅所有費と維持費に1年かかります。ボストン大都市圏のようなより高価な地域では、これらの避けられない驚きの費用は9,000ドルにもなる可能性があります。
「人々が住宅を購入するとき、彼らはその住宅購入から生じる経済的影響を完全に理解していないことがあります」とカリジューリは言います。 「彼らは家の元金と利子の支払いを見ていて、固定資産税の支払いに必要な金額を考慮していない可能性があります。」
ニュージャージーを拠点とする 金融教育者でブロガーのティファニー・アリッシュ 住宅購入者は、自分たちが思っている以上に自分たちがコントロールできることを理解する必要があると言います。
「24歳のときに最初の家を購入したときに知っていたらよかったのは、運転席にいたことでした」と彼女は言います。
家を買うとき、彼らの家族、友人、同僚が何を買ったかに基づいて彼らの決定をすることがよくあり、それは問題につながる可能性があります。 「（家が貧しいという）主な原因の1つは、「ジョーンズに追いつく」ことです」とカリフォルニアのファイナンシャルアドバイザー リンゼイマルティネス 言う。 「たとえば、4人家族が本当に3,000平方フィートの家を必要としているかどうかを自問してみてください。」
不動産業者と貸し手は、コストを抑えるのを難しくする可能性があります。 彼らはあなたがより多くを使うときより多くを稼ぐので、彼らはあなたがあなたの最大予算を最大にするかあなたの価格範囲を超えることを自然に奨励します。 それらがあなたのために働くことを覚えておくことは重要です。
「彼らはあなたの人生を生きていないので、住宅ローンの貸し手にあなたが余裕があるものを教えさせないでください」とミズーリを拠点とする ファイナンシャルプランナーカイルヒル 言う。 「彼らはあなたが何を買うことができるかを知りません、そして彼らはあなたが現実的に買うことができるより多くのためにあなたを承認するでしょう。 あなたはあなたの人生がどのように見えるか知っています。 あなたが決める。"
彼のクライアントが家の購入を検討しているとき、ユタ州 投資顧問スペンサースティーブンス 不動産の専門家がバイヤーが何を買うことができるかをどのように決定するかを彼らに示します。 その後、彼は、給付金、税金、電話やインターネットサービスなどの固定費を差し引いた後の純収入のより詳細な図を作成し、予測される新しい住宅費と比較します。 不動産番号とより現実的なものとの違いは目を見張るものがあります。
「最近、この演習を行ったクライアントが1人いました。彼らの貸し手から見ると、彼らの負債対収益の比率は約25％だったので、本当に素晴らしかったです」とスティーブンス氏は言います。 「36パーセント未満のものはすべて素晴らしいです。 しかし、実際の費用と実際の収入の後の彼らの費用対収入の比率は、基本的に、彼らが最低限のライフスタイルのように生きることに106パーセントを投入するということでした。」
あなたがすでに家が貧しい場合はどうなりますか？
家にいるのを防ぐには遅すぎる場合は、痛みを和らげることができます。 あなたの固定費はあなたが思っているよりも固定されていないかもしれません。 アリッシュのクライアントの1人は、彼女の教育債務の義務が、彼女が状況を管理していることに気付かずに家を所有することを妨げていると考えていました。
「彼女の学生ローンは月に約400ドルで、家を買うことは絶対にできないと思っていました」とAlicheは言い、連邦政府の学生ローンの返済計画は家族の規模によって異なると述べています。 「しかし、私は彼女が独身のときに学生ローンを借りて、今あなたは結婚していて子供がいると彼女に言いました。 世帯規模を調整します。 そして彼女はそうしました、そして彼女はそれらを月に約40ドルに下げさせました。」
あなたはあなたの住宅ローンを借り換えることができるかもしれません。 「これが、良い信用を持ち、良い信用を維持することが非常に重要である理由です」とアリッシュは言います。
借り換えが不可能な場合は、難しい決断を下す時期かもしれません。これは、アリッシュがよく知っていることです。 彼女は20代で購入したそのコンドミニアムを長い間持ちこたえませんでした。 彼女は大不況の真っ只中に失業した後、30代前半に銀行は最終的にそれを差し押さえました。
「時々、あなたはもっと悪いかもっと悪いかを選ばなければなりません、あなたは知っていますか？」 彼女が言います。 「だから時々それは立ち去ることを意味するかもしれません。」
家から離れると気分が悪くなります。 それは損失です。 しかし、それでも、賢さを失う方法があります。 アリッシュは貯金を使い果たし、コンドミニアムを救おうとして退職金口座に浸りました。これは後で後悔した動きです。
「それは3万ドルのようなものでした」と彼女は言います。 「とにかく家を失うつもりなら、家を失い、3万ドルを維持することができたでしょう。」
アリッシュは家が貧しいという最悪のシナリオに直面しました。 しかし、家が貧しいという程度があります。 一部の家族はそれを機能させることができます。 スティーブンスは、大学院生のときに、まだ実現していない将来の収入の予測に基づいて彼の家を購入しました。 彼はもっと節約して投資できることを望んでいますが、彼は自分の家に満足しています。
