Covid-19があなたに圧迫をかけた場合 家族の財政、少なくともあなたは良い仲間です。 によると 新しくリリースされたNerdWallet調査、アメリカ人の69％が、ここ数か月で家計収入が打撃を受けたと報告しています。 その数は、ミレニアル世代とZ世代の世代で80％に跳ね上がります。
パンデミックの結果として、何百万人もの親が突然 彼らの住宅ローンを支払う または時間通りに光熱費。 すでにかき回している人のために 刺激チェック そして貯蓄、最後の避難所は 401kプランからの撤退 およびその他 退職勘定 明かりをつけ続けるために。
良くも悪くも、議会はそのオプションをはるかに簡単にしました。 CARES法の中には、ペナルティなしの早期撤退を可能にする一連の規定が含まれています。 IRAと職場計画、および影響を受ける人のための401（k）ローン金額の上限の引き上げ ウイルス。
あなたの巣の卵を襲うことは、例えば、積み上げるよりも良い選択肢のように思えるかもしれません 莫大なクレジットカードの請求書. また、いくつかの重大な落とし穴があります。 黄金期に割り当てられたお金を利用する前に、金融の専門家は、その影響について考えることが重要だと言います。
引き出しに関する新しい規則、401（k）ローン
通常、サムおじさんは、南京錠を使用する以外のすべてのことを行って、税制上有利な退職金口座を早期に利用できないようにします。 59½歳より前にIRAまたは職場の計画から早期に撤退したいですか？ 通常、10％の早期撤退ペナルティに直面します。さらに、引き出したものすべてに対して所得税をフォークする必要があります（ただし、Rothアカウントでは、利益に対してのみ税金を支払います）。
パンデミックによって医学的または経済的に影響を受けた場合、それらのガードレールは一時的に解除されます。 2020年の残りの期間、彼らは退職プランから最大$ 100,000を引き出すことができ、完全にペナルティはありません。
法律はまたあなたがすることを許可することによってあなたの税法案からいくつかの刺し傷を取り除きます 3年間で均等に配布を広げます. したがって、たとえば、IRAから15,000ドルを引き出す場合、2020年から2022年まで毎年5,000ドルの収入を報告するオプションがあります（または、2020年にすべてを報告することができます）。
現在、3年以内にその引き出しを返済することになった場合（すべてではありませんが一部のプランで許可されているオプション）、発生した所得税を回収することもできます。 たとえば、2022年に分配金を返済した個人は、次のように修正された申告書を提出することができます。 ウィスコンシン州アップルトンを拠点とするジョン・ウェニンガー氏は、2020年と2021年から該当する税金を取り戻すと述べています。 顧問 養老富管理.
ただし、これらの一時的な規則は「資格のある個人」にのみ適用されます。 その用語は少し曖昧に聞こえるかもしれませんが、それは次のことを意味します。
- あなた、あなたの配偶者、またはあなたの扶養家族は、CDC承認の検査を通じて、SARS-CoV-2、またはそれが引き起こす病気、COVID-19について陽性であると検査されました。
- あなたは、解雇、一時解雇、隔離された場合、またはあなたの時間が短縮された場合に、経済的に悪影響を及ぼしました。
- あなたは、パンデミックのために操業を停止するか、時間を短縮しなければならなかった事業主です。 また
- 育児を見つけるのに苦労しているので、仕事に戻ることはできません。
これらの基準のいずれかを満たす人は、あなたの職場で許可されている限り、雇用主の計画から融資を受けることに関してもより多くの余裕があります。
刺激法案の下で、そのようなローンの既存の制限は2倍になりました。 一方、ほとんどの年では、50,000ドルまたは既得残高の半分のいずれか少ない方を借りることができます — つまり、あなたの寄付とロールオーバー額の合計に加えて、既得のマッチングファンド — 資格のある個人は、9月22日まで$ 100,000または既得残高の100％を引き出すことができます。 また、そのようなローンの返済を最大1年遅らせる計画も可能です。
引退の撤回：短期的な救済、長期的な結果
フィナンシャルプランニングの世界では、退職プランのお金は、通常、聖遺物のために予約されている一種の敬意を持って扱われます。 しかし、小作農立ち退きの通知がドアに叩きつけられる危険にさらされている場合は、古いルールブックを縁石に投げても大丈夫ですか？
緩和された規則にもかかわらず、ウェニンガーは早期の配布が最後の手段であるべきだと主張します。 「主に、引き出し額に対して持っていたであろう税繰延成長を見逃しているという欠点があります」と彼は言います。 引き出しを返済できない場合は、将来のすべての税金繰延成長（またはロスアカウントの場合は非課税成長）も見逃しているとウェニンガー氏は言います。
職場計画からのローンは、理論的には、アカウントを元に戻すことを強制することで、その問題を回避します。 ただし、ローンの規模によっては、必要な期間（通常は5年）にわたってアカウントに返済することは、将来の予算に大きな負担をかける可能性があります。 そして、あなたがあなたの雇用主を去るならば、あなたは残りのバランスをはるかに速く咳をしなければならない、とウェニンガーは言います。
バージニア州リッチモンドに本拠を置く計画会社の共同創設者であるデーブ・オブライエン氏は、退職後の口座を急襲する前に、まず財政を支える他の方法を使い果たす必要があると述べています。 EVOadvisers. これには、CARES法に基づく連邦学生の借り手に対する一時的な猶予保護の利用が含まれます。 住宅ローン会社やクレジットカード会社に相談してください。その中には、無利子の延払いを許可している会社もあります。
オブライエンはまた、あなたの費用をよく見ることをお勧めします。 その余分な車を売ったり、ギターのコレクションを減らして収入を得ることができれば、引退全体を危険にさらすよりもはるかに優れています。
特に悲惨な状況にある人々は、本質的でない給与控除も放棄したいと思うかもしれません。 「これは、彼らの退職金制度への拠出を大幅に減らすか、あるいはやめる時期かもしれません。 雇用主のマッチング拠出を前倒しするという犠牲を払ってでも、拠出を行う」と述べています。 オブライエン。
絶望的な時代には、絶望的な対策が必要になることがあります。 ただし、早期退職プランの分配に関しては、「ペナルティフリー」が結果のないことを意味するとは思わないでください。 経費を削減したり、サイドハッスルを取得したりして、401（k）またはIRAを無傷に保つ方法がある場合、専門家はおそらくはるかに良いと言います。
