ある時点で、多くの人々が金融のトワイライトゾーンのように感じるものに陥っています。 かまどが壊れたり、車に新しいトランスミッションが必要になったり、雇用主が不用意にピンクのスリップを手渡したりします。 突然、銀行口座に現金が足りなくなりました。 あなたは借金をしなければなりません。 しかし、そうするための最良の方法は何ですか？ 引き受けるための最良の方法はありますか 借金?
私たちのほとんどは、目的を達成するために赤字になるという考えに興奮していませんが、それは起こります。 唯一の本当の間違いは、ゲームプランなしでクレジットを取得することです。これは、感情的なアルバトロスになる長期債務につながることがよくあります。 あなたがする必要がある必要があります 借金をする、ここにあなたがワンピースで出てくることを確認するための5つのポインタがあります。
1. 質問：なぜ私は借金をしているのですか？
これは簡単な質問のようですよね？ しかし、尋ねることは非常に重要です。 単に欲しいものではなく、必要なものでない限り、クレジットにサインアップしたいとは決して思わないからです。
現実には、私たちのほとんどは線をぼかすのがかなり得意です–そしてそれが誰かを傷つけた世界に連れて行くことができるものです。 平均的なアメリカの世帯は回転を運びました クレジットカードの借金 によると、昨年は6,124ドルでした NerdWallet調査. 場合によっては、予期せぬ危機が原因で、請求書を支払う別の方法がないことがあります。 しかし、多くの場合、新しいテレビや流行のジーンズの代金を支払うためにこれらの料金を請求しています。
切実に必要な場合や、資金を投資として使用している場合（たとえば、パン屋を始めたり、大学に戻ったりする場合）を除いて、借金を避けたほうがよいでしょう。
2. あなたの信用報告書を形にする
クレジットカード、個人ローン、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）のいずれを使用する場合でも、キャッシュクランチを処理する方法はいくつもあります。 これらのそれぞれに共通していることの1つは、貸し手がクレジットスコアを引き上げて、返済の可能性を把握することです。
3桁の数字は、信用リスクを判断するためのかなり大雑把な方法のように思えるかもしれませんが、何百万ものローンを処理する貸し手にとって、それは重要な時間（およびお金）の節約になります。 スコアが高いほど、金利の競争力が高まる可能性があります。
FICOのようなクレジットスコアリング会社は、クレジットレポートのデータを使用するため、TransUnion、Experian、Equifaxのそれぞれのコピーを取得します。 あなたにファイルを持っている-あなたがローンを申請する前にあなたがうまくやりたいと思うものです（あなたはで無料のコピーを手に入れることができます AnnualCreditReport.com）。 スコアを引き下げる可能性のあるエラーについては、必ず異議を唱えてください。
現実には、FICOの大きな改善には時間がかかる可能性があります。 2つの最大の要因は、現在の残高のサイズと支払いの適時性です。 したがって、過去に責任を持ってクレジットを使用したことがある場合は、有利な条件で再度借りることが簡単になります。
3. 借りる低コストの方法を見つける
一般的に、担保付きローン、つまり担保を提供するローンの金利は低くなります。 最も安価な資金源の中で住宅担保ローンと信用枠を作成する住宅所有者向け。
一部の銀行は現在、最も適格な借り手に対して5％未満の住宅担保ローンを提供しています。これはかつては前例のないことでした。 それはあなたの家に対して借りることが欠点がないわけではないということではありません。 あなたはおそらくあなたの家に対して借りる前に閉鎖費用をフォークしなければならないでしょう、それは通常 ローンの価値の2〜5％を実行すると、次のようなクレジットラインを使用したいという誘惑が常にあります。 ATM。 しかし、これらの料金は、要件を満たす人にとってはかなり魅力的です。
無担保の信用形態の中で、個人ローンは最も魅力的な料金のいくつかを提供する傾向があります。 によると、今日の低金利環境では、クレジットスコアが高い人は、4月7％未満のローンを手に入れることがあります。 バンクレート. さらに、毎月の分割払いで（通常は1〜7年で）返済するため、費用を予測できます。
これらの金利を、クレジットカードが回転残高に追加する金利と比較すると、プラスチックが非常に陰湿である理由がわかります。 最もうらやましいFICOスコアを持つ借り手でさえ、最近は通常、レートまたは少なくとも14％が見られ、通常のジョーの場合はかなり高くなる可能性があります。 さらに、カード会社はあなたを彼らのボールとチェーンの下に保つのに非常に優れています。 残高が多い場合、毎月の最低支払い額は、持ち越し金額の約3パーセント以下になることがよくあります。 それは短期的には素晴らしいように聞こえるかもしれませんが、それ以上支払うのに十分な訓練を受けていない限り、借金を抱え続けることが保証されます。 多くの人はそうではありません。
もちろん、少し余分な生地を手に入れるために、必ずしも銀行業界を通過する必要はありません。常にママとパパ、または元気な大学生がいます。 あなたの家族が苦労している、またはぎこちない場合を除いて、少なくとも紙の上では、それが最も安い借り方かもしれません。
友人や家族の借金にあることの感情的な緊張が価値があるかどうか それは別の、そして重要な質問です。 多くの大人にとって、これは絶対的な最後の手段のシナリオです。 あなたがあなたの愛する人にうめき声を上げに来なければならないならば、取引をできるだけ透明にすることは道の向こうの不快な休日の集まりに向かうことができます。 あなたが借りている金額、金利（彼らがあなたに請求している場合）、そしてあなたがそれをいつ返済するかを詳述した基本的な文書は驚異的です。
4. 再び無借金になる計画を立てましょう。
コロナウイルスが雇用市場を襲う前でさえ、多くのアメリカ人はすでに信用地獄に住んでいました。 で LendingTree調査 たとえば、昨年12月以降、回答者の60％が債務によって圧迫されたと述べています。
どうやってその罠を回避しますか？ 計画を立てることは確かに役立ちます。 新しいローンやクレジットラインの長期的な影響を確認するために、目の前の経済的な混乱に巻き込まれるのは簡単ですが、それは現実です。
明らかに、新しいローンの支払いを含む予算を作成することは、借金の猿を取り戻すための大きな部分です。 現在の収入で分割払いをすることはできますか、それとも一時的なサイドハッスルが必要ですか？ 高価なケーブルテレビパッケージや定期的な持ち帰り用の食事など、トリミングできる他の領域はありますか？
クレジットカードの債務を取り除くことは、それ自身の課題を提示します。 最低支払い額が非常に少ないため、たとえば12か月または24か月で残高を一掃できる目標額を作成する必要があります。 何をするにしても、一時的な轍を過ぎた後でも、カードに頼り続けないでください。 必要に応じて非表示にします。 暖炉に投げます。 タブに追加し続けないでください。
5. COVID救済プログラムを活用する
あなたがCOVIDの経済的影響を受けた数百万人のアメリカ人の一人である場合、パンデミックの際にクレジットがタンクに入れられるのを防ぐ延期プログラムにアクセスできる可能性があります。
発見 と PNCたとえば、どちらも適格な借り手に一時的な救済を提供しています。 また、HSBCは、苦難プログラムを通じてローンの返済を最大180日間延期しています。その後、顧客は延期された金額を一括で支払うか、延長された返済スケジュールを受け入れることができます。
あなたの仕事の状態に関係なく、あなたが今心配する必要がないかもしれないもう一つの法案はあなたの連邦所有の学生ローンです。 これは、トランプ政権がローン延期プログラムを12月31日まで延長し、借り手が新年まで支払いをスキップできるようにしたためです。
既存のローンの支払いを可能な限り最小限に抑えることで、これらの異常な時代を乗り切るために多くを借りる必要がなくなる可能性があります。 ただし、いずれの場合も、支払いを逃したり、不要な可能性のある新しいクレジットを取得したりする前に、積極的に貸し手に連絡することが重要です。
