平均 初めての住宅購入者 プロパティの値の6％を 閉鎖、 による 全米リアルター協会. したがって、たとえば300,000ドルの住宅では、一般的な購入者は、不動産所有者になる前に18,000ドルを節約できます。 そして、セール価格の20％をカバーするには？ かっこいい60,000ドルを一緒にかき集める必要があります。
頭金の大きさは、特に最初の家のために貯金をしている人にとっては、難問を生み出します。 おそらく、そのお金が株式市場の気まぐれにさらされることを望まないでしょう。株式市場は、夢の家を見つけた瞬間に急降下する可能性があります。 しかし、あなたはおそらく、非常に薄い金利を生み出す口座に資金が入っていることに夢中ではないでしょう。
では、頭金はどこに保管すればよいですか？
では、頭金を支払うのに最適な場所はどこですか？ 有料ベースの所有者であるDanHerronによると、それは2つの重要な要因に依存します。 エレメンタルウェルスアドバイザー カリフォルニア州サンルイスオビスポ：1つ目は、住宅購入のタイムラインです。 もう1つは、リスクに対する許容度です。
残念ながら、成長の可能性とボラティリティは同じ方向に非常に動いており、将来の住宅購入者は株式やその他の証券を検討する際に考慮する必要があります。 「そのお金を投資することで彼らが眠りにつくのであれば、彼らは保守的であり、それを高利回りの普通預金口座に保管する必要があります」とヘロンは言います。
名前にだまされてはいけません。 この低金利環境では、これらのオンライン貯蓄からの巨額の利益を期待しないでください 車両— AllyとMarcusはどちらも現時点で0.50％のAPYを提供しています（ただし、それはおそらくあなたの銀行を打ち負かします 街）。 しかし、ほとんどの普通預金口座はFDICの保険に加入しているため、校長は子猫として安全です。
投資口座の使用はどうですか？
少しガチガチな人や、購入するまでの期間が長い人にとっては、住宅購入資金の一部を投資に割り当てることで、利益を増やすことができます、とヘロンは言います。 残りは、証券会社の資金のバラストを作成する普通預金口座に残しておく必要があります。
購入する前に3年から5年の期間がある場合、Herronは、頭金の投資部分をより多くの額に振り向けることをお勧めします。 ハイグレード債のような保守的な投資（ヘロンはiシェアーズコア米国総合債券ETFとバンガードトータルボンドマーケットETFが好きです）と 地方自治体
どのファンドが最も理にかなっているのかは、主にあなたの税率にかかっています。 ムニスが支払う利子は通常、連邦税が免除されるため、上位の世帯は一般に、低所得者よりもこれらの国債から大きな利益を得ることができます。 ヘロン氏はまた、将来の利上げによるボラティリティを減らすために、クライアントポートフォリオに短期債券ファンドを組み込むのが好きだと述べています。
そして、ウィンドウが少し長い人、たとえば5年から10年ですか？ 短期的には変動が大きくなりますが、分散投資ファンドをミックスに追加すると、よりジューシーな報酬が得られる可能性があります。 別のオプション：幅広い株式に投資するが、S＆P500全体よりも安定したパフォーマンスを求める低ボラティリティファンド。 通常、これらのファンドは上向きに市場に遅れをとっていますが、物事が反対方向に動いているときは打撃を和らげます。 これは、多くの将来の住宅購入者が喜んで行うトレードオフです。
貯蓄と投資の適切な比率については？ 「それはすべて、購入者がどれだけリスクを冒したいかに依存します」とヘロンは言います。 明らかに、あなたが株式や債券に寄付するお金が多ければ多いほど、あなたの持ち株は変動する可能性があります。
証券会社の口座を使用するときはいつでも、潜在的な税の影響について考えることが重要です。 これが、家の購入が間近に迫っている場合に投資を避けたいと思うもう1つの理由ですとHerron氏は言います。 潜在的な市場の変動にさらされることに加えて、1年以内に販売するものすべてに対して、より罰則的な短期キャピタルゲイン税を支払う必要があり、純収入を削減します。 ですから、あなたは本当に経済的な無人の土地に身を置いているのです。
とにかく、あなたは家にいくら置くべきですか？
まともな信用を持っているバイヤーは、しばしばわずか3％のダウンで住宅ローンを手に入れることができます—そしていくつかのプログラムでは、さらにそれ以下です。 より大きなローンを組むことが財政的に賢明なプレーであるかどうかは別の問題です。
大きな問題は、クロージングペーパーに署名した後、住宅所有の継続的なコストを本当に支払うことができるかどうかです。 頭金が少ないということは、毎月の住宅ローンの支払いが多いことを意味します。これは、初めての購入者にとって大きな負担になる可能性があります。
「私は通常、すでに家賃で支払っている金額に近い支払いを試みることをお勧めします」とヘロンは付け加えます。 「これにより、家賃の支払いから住宅ローンの支払いへの移行が非常に簡単になります。」
しかし、それはあなたの 合計 あなたがエスクローに入れた料金を含む毎月の費用は、ほぼ同じです。 住宅ローンの支払い自体に加えて、次のことを考慮する必要があります。
- 住宅ローン保険（20％未満の場合）
- 固定資産税
- HOA料金
- 住宅所有者保険
- 修理（通常、毎年購入価格の1〜2％）
また、住宅購入が他の経済的目標に与える影響についても考えたいと、ヘロン氏は言います。 たとえば、家の支払いをして、退職金口座または子供の529に十分な資金を提供し続けることができますか？ また、頭金を支払うために緊急資金に浸っている場合、それらの資金を補充するのにどのくらい時間がかかりますか？
「住宅購入の影響が経済的幸福に影響を与えることを真に理解することが重要です」とHerron氏は言います。 「もう気に入らなくなったときに返品できる靴のようなものではありません。」
