საშუალო პირველად სახლის მყიდველი აყენებს ქონების ღირებულების 6%-ს დახურვა, მიხედვით რეალტორთა ეროვნული ასოციაცია. მაგალითად, $300,000 სახლზე, ტიპიური მყიდველი დაზოგავს $18,000-ს, სანამ ისინი გახდებიან ქონების მფლობელები. და გასაყიდი ფასის 20%-ის დასაფარად? თქვენ მოგიწევთ 60000 დოლარის გაფცქვნა.
წინასწარი გადახდის დიდი ზომა ქმნის თავსატეხს, განსაკუთრებით მათთვის, ვინც დაზოგავს პირველ სახლში. თქვენ, ალბათ, არ გსურთ, რომ ეს ფული დაექვემდებაროს საფონდო ბირჟის ახირებებს, რომელიც შეიძლება დაიწიოს იმ მომენტში, როდესაც იპოვით თქვენი ოცნების სახლს. მაგრამ თქვენ ალბათ არ გიჟდებით იმაზე, რომ თქვენი სახსრები იჯდეს ანგარიშზე, რომელიც წარმოქმნის საპროცენტო განაკვეთს.
მაშ, სად უნდა შევინარჩუნო წინასწარი გადახდა?
მაშ, სად არის საუკეთესო ადგილი წინასწარი გადახდისთვის? კარგად, ეს დამოკიდებულია ორ კრიტიკულ ფაქტორზე, დენ ჰერონის, საფასურის მფლობელის თქმით ელემენტარული სიმდიდრის მრჩევლები სან ლუის ობისპოში, კალიფორნია: პირველი არის თქვენი სახლის შეძენის ვადები. მეორე არის თქვენი ტოლერანტობა რისკის მიმართ.
სამწუხაროდ, ზრდის პოტენციალი და ცვალებადობა ძალიან მოძრაობს იმავე მიმართულებით, რაზეც მომავალმა სახლის მყიდველებმა უნდა იფიქრონ აქციებისა და სხვა ფასიანი ქაღალდების განხილვისას. „თუ ამ ფულის დაბანდება მათ ძილს აკარგვინებს, მაშინ ისინი კონსერვატიულები უნდა იყვნენ და შეინახონ ის მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე“, - ამბობს ჰერონი.
სახელმა არ მოგატყუოთ. ამ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გარემოში, ნუ ელით უზარმაზარ შემოსავალს ამ ონლაინ დანაზოგისგან მანქანები - Ally და Marcus ორივე გთავაზობთ 0.50% APY ამ მომენტში (თუმცა ეს სავარაუდოდ აჯობა თქვენს ბანკს ქუჩა). მაგრამ იმის გამო, რომ შემნახველი ანგარიშების უმეტესობა დაზღვეულია FDIC-ით, თქვენი ძირითადი თანხა უსაფრთხოა, როგორც კნუტი.
რაც შეეხება საინვესტიციო ანგარიშების გამოყენებას?
მათთვის, ვინც ცოტათი უფრო მონდომებულია, ან აქვს უფრო გრძელი პერიოდი ყიდვამდე, თქვენი სახლის შესყიდვის ფულის ნაწილის ინვესტიციებზე გამოყოფა დაგეხმარებათ გაზარდოთ თქვენი დადებითი მხარე, ამბობს ჰერონი. დანარჩენი უნდა დარჩეს შემნახველ ანგარიშზე, რომელიც ქმნის ბალასტს თქვენი საბროკერო სახსრებისთვის.
თუ თქვენ გაქვთ 3-დან 5-წლიან ფანჯარა ყიდვამდე, ჰერონი გირჩევთ თქვენი საწყისი გადახდის საინვესტიციო ნაწილის უფრო მეტს მიმართოთ. კონსერვატიული ინვესტიციები, როგორიცაა მაღალი ხარისხის ობლიგაციები (ჰერონს მოსწონს iShares Core აშშ-ის საერთო ობლიგაციების ETF და Vanguard Total Bond Market ETF) და მუნიციპალურიობლიგაციების სახსრები (მაგალითად, Vanguard Tax- Exexpt Bond ETF ან iShares National Muni Bond ETF).
რომელ ფონდს აქვს ყველაზე აზრი, დიდწილად დამოკიდებულია თქვენს საგადასახადო ფრჩხილზე. იმის გამო, რომ პროცენტი, რომელსაც მუნისი იხდის, ჩვეულებრივ, თავისუფლდება ფედერალური გადასახადისგან, უფრო მაღალ ფრჩხილებში მყოფი შინამეურნეობები ზოგადად უფრო დიდ სარგებელს იღებენ ამ სახელმწიფო ობლიგაციებიდან, ვიდრე დაბალი შემოსავლის მქონე პირები. ჰერონი ამბობს, რომ მას ასევე მოსწონს მოკლევადიანი ობლიგაციების თანხების ჩართვა მისი კლიენტების პორტფელებში, რათა შეამციროს ცვალებადობა მომავალი საპროცენტო განაკვეთების ზრდის შედეგად.
და ეგ ოდნავ გრძელი ფანჯრის მქონე - ვთქვათ 5-დან 10 წლამდე? მიუხედავად იმისა, რომ ისინი მოკლევადიან პერსპექტივაში უფრო არასტაბილურები არიან, დივერსიფიცირებული საფონდო ფონდის დამატება თქვენს მიქსში უფრო წვნიანი ჯილდოს პოტენციალს იძლევა. კიდევ ერთი ვარიანტი: დაბალი ცვალებადობის ფონდები, რომლებიც ინვესტირებას ახდენენ აქციების ფართო სპექტრში, მაგრამ ეძებენ უფრო სტაბილურ შესრულებას, ვიდრე მთლიანობაში S&P 500. როგორც წესი, ეს სახსრები ჩამორჩება ბაზარს აღმავლობის დროს, მაგრამ არბილებს დარტყმას, როდესაც საქმე სხვა მიმართულებით მიდის. ეს არის კომპრომისი, რომელსაც ბევრი მომავალი სახლის მყიდველი სურს გააკეთოს.
რაც შეეხება დანაზოგების და ინვესტიციების სწორ თანაფარდობას? ”ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად სურს მყიდველს გარისკვა”, - ამბობს ჰერონი. ცხადია, რაც უფრო მეტ ფულს შეიტანთ აქციებსა და ობლიგაციებში, მით უფრო მეტად შეიძლება თქვენი ჰოლდინგი მერყეობდეს.
ნებისმიერ დროს, როდესაც იყენებთ საბროკერო ანგარიშებს, მნიშვნელოვანია იფიქროთ პოტენციურ საგადასახადო შედეგებზე. ეს არის კიდევ ერთი მიზეზი, რის გამოც თქვენ ალბათ გინდათ თავი აარიდოთ ინვესტიციებს, თუ სახლის ყიდვა ჰორიზონტზეა, ამბობს ჰერონი. ბაზრის პოტენციური რყევების გამოვლენის გარდა, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ უფრო დამსჯელი მოკლევადიანი კაპიტალის მოგების გადასახადი ყველაფერზე, რასაც ყიდით ერთ წელზე ნაკლებ დროში, რაც თქვენს წმინდა შემოსავალს შემცირდება. ასე რომ თქვენ ნამდვილად აყენებთ საკუთარ თავს ფინანსურ არავის მიწაზე.
მაინც რამდენი უნდა დადო სახლზე?
ღირსეული კრედიტის მქონე მყიდველებს ხშირად შეუძლიათ იპოთეკური სესხის აღება სულ მცირე 3%-ით - და ზოგიერთი პროგრამით, კიდევ უფრო ნაკლები. არის თუ არა უფრო დიდი სესხის აღება ფინანსურად გონივრული თამაში სხვა საკითხია.
დიდი კითხვაა, შეგიძლიათ თუ არა რეალურად გაუძლოთ სახლის მფლობელობის მიმდინარე ხარჯებს, როდესაც ხელს მოაწერთ დახურვის დოკუმენტებს. უფრო დაბალი წინასწარი გადახდა ნიშნავს უფრო დიდ ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდას, რაც შეიძლება იყოს დიდი დატვირთვა პირველად მყიდველებისთვის.
„ჩვეულებრივ გირჩევთ, რომ სცადოთ თანხის მიღება, რომელიც ახლოსაა იმასთან, რასაც უკვე იხდით ქირით“, დასძენს ჰერონი. ”ეს აადვილებს ქირის გადახდიდან იპოთეკის გადახდაზე გადასვლას.”
მაგრამ ეს ნიშნავს შეინარჩუნო შენი სულ ყოველთვიური ხარჯი, მათ შორის, თქვენ მიერ ჩადებული საფასური, დაახლოებით იგივე. თავად იპოთეკის გადახდის გარდა, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ:
- იპოთეკის დაზღვევა (20%-ზე ნაკლების დადების შემთხვევაში
- Ქონების გადასახადი
- HOA მოსაკრებლები
- სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა
- რემონტი (როგორც წესი, ყოველწლიურად შესყიდვის ფასის 1-2%)
თქვენ ასევე გსურთ იფიქროთ სახლის შეძენის გავლენას თქვენს სხვა ფინანსურ მიზნებზე, ამბობს ჰერონი. მაგალითად, შეგიძლიათ განახორციელოთ სახლის გადახდა და გააგრძელოთ თქვენი საპენსიო ანგარიშის ან თქვენი შვილის 529-ის ადეკვატური დაფინანსება? და თუ თქვენ ჩარიცხავთ სასწრაფო დახმარების ფონდს თქვენი წინასწარი გადასახადის გასაკეთებლად, რამდენი დრო დასჭირდება ამ თანხების შევსებას?
”მნიშვნელოვანია, რომ ნამდვილად გესმოდეთ, თუ რა გავლენას ახდენს სახლის შეძენის გავლენა თქვენს ფინანსურ კეთილდღეობაზე,” - ამბობს ჰერონი. ”ეს არ ჰგავს წყვილ ფეხსაცმელს, რომლის დაბრუნებაც შეგიძლიათ, თუ ისინი აღარ მოგწონთ.”
