მე ვარ ახალი მამა. მე მაქვს 401 (k), ბუდე კვერცხი და გარკვეული თანხა გამოყოფილია იმისთვის, როცა ქვაბი გაფუჭდება. ახლა მე და ჩემი მეუღლე პირველს ველოდებით. მაშ, როგორ მოვიქცე დაზოგე ჩემი ბავშვისთვის? რა ვარიანტები მაქვს დაზოგვისთვის? - ლოურენს კ., ნიუ ორლეანი
ჭკვიანი ხარ, რომ ახლა კოლეჯზე ფიქრობ. გამოქვეყნებული საშუალო სწავლის ღირებულება კოლეჯის საბჭოს თანახმად, უკვე არის $23,890 წელიწადში შტატის გარეთ მყოფი სტუდენტებისთვის - და ეს არის საჯარო უნივერსიტეტში. სწავლის ზრდის ამჟამინდელი ტემპით, თქვენ წარმოიდგინეთ, როგორი იქნება ეს რიცხვი 18 წელიწადში.
საბედნიეროდ, არსებობს მრავალი გზა უმაღლესი განათლებისთვის ინვესტიციის დასაწყებად, რაც პოტენციურად ბევრს დაზოგავს გადასახადებში. მოდით დავყოთ ყველაზე გავრცელებული.
რა უნდა იცოდნენ მშობლებმა 529 გეგმის შესახებ
სახელმწიფოს მიერ მართული ეს გეგმები გახდა გზამკვლევი მშობლებისთვის, რომლებიც ცდილობენ შექმნან მათი კოლეჯის დანაზოგიდა კარგი მიზეზის გამო. თქვენ მიერ ჩადებული ფული აგროვებს შემოსავალს გადასახადის გადასახადის საფუძველზე და თქვენ არ გჭირდებათ გადასახადის გადახდა ფულზე, რომელსაც გამოიტანთ კვალიფიციური განათლების ხარჯებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენს ანგარიშებში ჩადებული ფული იბეგრება ფედერალურ დონეზე, ბევრი სახელმწიფო გთავაზობთ საკუთარ საშემოსავლო გადასახადის შეღავათებს შენატანებზე.
ერთ-ერთი უპირატესობა ა 529 გეგმა არის მოქნილობა - თქვენ არ უნდა ინერვიულოთ შემოსავლის შეზღუდვაზე და არ არის შეზღუდვა წლიურ შენატანებზე. ერთი პოტენციური მინუსი არის ის, რომ თქვენმა სახელმწიფომ შეიძლება არ შესთავაზოს შესანიშნავი 529 გეგმა, მაგრამ თავისუფლად შეისწავლეთ სხვა სახელმწიფოების გეგმები, თუ ეს ასეა. გარდა ამისა, თქვენ ნამდვილად გსურთ დივერსიფიკაცია თქვენს ანგარიშში და ბევრი 529 გთავაზობთ ინდექსის სახსრებს, რომლებიც არ იხდიან ხელებს და ფეხებს საკომისიოში.
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზემამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
რა უნდა იცოდნენ მშობლებმა Coverdell-ის გეგმების შესახებ
Coverdell Education შემნახველი ანგარიშები - ადრე ცნობილი როგორც განათლების IRA - ოდესღაც პოპულარული გზა იყო კოლეჯის უზარმაზარი ხარჯებისთვის მოსამზადებლად. მაგრამ როდესაც 529 გეგმა გაჩნდა, კავერდელებმა დაიწყეს კარგავენ ბრწყინვალებას.
დიახ, ისინი გვთავაზობენ იგივე გადასახადით გადადებულ ზრდას და გადასახადებისგან თავისუფალ დისტრიბუციას, როგორც 529. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ $2000-მდე წლიური წვლილი შეიტანოთ; ამ დღეებში საუნივერსიტეტო განათლების მზარდი ხარჯების გათვალისწინებით, ეს უბრალოდ არ ამცირებს ბევრ მშობელს. შეადარეთ ეს 529-ს, სადაც თითოეულ მშობელს შეუძლია წელიწადში $15,000-მდე შემოსავალი და მაინც დაფაროს წლიური საჩუქრის გადასახადის გამორიცხვა (შეგიძლიათ ჩადოთ კიდევ მეტი, თუმცა თითოეულ შტატს აქვს ლიმიტი მთლიანი ღირებულების შესახებ ანგარიში).
გარდა ამისა, Coverdell-ით, პირებმა უნდა გამოიმუშაონ $110,000-ზე ნაკლები (ან $220,000, ერთობლივი საგადასახადო შემსრულებლებისთვის), რათა წვლილი შეიტანონ. თქვენ ხედავთ, რატომ აღარ არის ეს ანგარიშები "ში" ბრბოს ნაწილი.
რა უნდა იცოდნენ მშობლებმა UGMA/UTMA ანგარიშების შესახებ
ზოგიერთი მშობელი ირჩევს შექმნას ერთიანი საჩუქრები არასრულწლოვანთა აქტი (UGMA) ან არასრულწლოვანთა ერთიანი გადარიცხვის აქტი (UTMA) მათი შვილების მომავალი განათლებისთვის. ორივე არსებითად არის ტრასტები, რომლებიც გაძლევენ თქვენ - ან თქვენს მიერ არჩეულ ცალკე მეურვეს - აკონტროლებენ აქტივებს, სანამ თქვენი ვაჟი ან ქალიშვილი სრულწლოვანებამდე მიაღწევს.
მეურვეობის ანგარიშებს აქვს მინიმუმ ერთი მნიშვნელოვანი უპირატესობა: შეგიძლიათ ინვესტირება მოახდინოთ თითქმის ნებისმიერ ფასიან ქაღალდში, 529-ისგან განსხვავებით. მაგრამ ისინი არ იღებენ რაიმე განსაკუთრებულ საგადასახადო მოპყრობას, როდესაც მათ იყენებთ საგანმანათლებლო ხარჯებისთვის. უფრო მეტიც, სამეურვეო ანგარიშებს უფრო დიდი გავლენა აქვს ფინანსური დახმარების პაკეტებზე, ვიდრე 529. ასევე არის ის ფაქტი, რომ ბავშვს შეუძლია გამოიყენოს UTMA, რაც მას სურს, როდესაც ის ასაკშია. ასე რომ, თუ მათ გონებაში გაუჩნდებათ იდეა სკოლიდან გასვლისა და ევროპაში ავტოსტოპით გასეირნების ნაცვლად, ვერაფერი შეუშლის ხელს ამ ფულის დახარჯვას.
რა უნდა იცოდნენ მშობლებმა Roth IRA ანგარიშების შესახებ
ჩვეულებრივ, მოგება, რომელსაც თქვენ იღებთ Roth IRA-დან 59½ წლამდე ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს და 10 პროცენტიან ჯარიმას (ყოველთვის შეგიძლიათ ამოიღოთ შენატანები Roth-ის გადასახადის გარეშე). თუმცა, ჯარიმა თავისუფლდება, თუ თანხები მოხმარდება კვალიფიციური განათლების ხარჯებს.
მართალია, 59½ წლამდე მშობლები არ იღებენ იგივე საგადასახადო შეღავათს, რაც მიიღებენ, მაგალითად, 529, რადგან ისინი იხდიან გადასახადს განაწილებაზე. და თქვენი შენატანების ამოღებამ შეიძლება გაუადვილოს თქვენს შვილს საჭიროებაზე დაფუძნებული ფინანსური დახმარების მიღება, ამიტომ მეტი სიფრთხილე გმართებთ ფულის გამოტანისას.
რა უნდა იცოდნენ მშობლებმა მთელი სიცოცხლის დაზღვევის შესახებ
კიდევ ერთი ვარიანტია აიღოთ მთელი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი და ან ამოიღოთ ან აიღოთ სესხი პოლისის ფულადი ღირებულების სანაცვლოდ, როგორც კი თქვენი შვილი კოლეჯში წავა. ფული არ ჩაითვლება თქვენს შვილზე ფინანსური დახმარების მიზეზების გამო და სანამ თქვენ არ გამოიტანთ იმაზე მეტს, ვიდრე გადაიხადეთ პრემიაში, ის არ ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს.
მაგრამ ამ მიდგომასაც აქვს მნიშვნელოვანი დარტყმა. თქვენ მიიღებთ საკმაოდ ამქვეყნიურ ანაზღაურებას, როდესაც შეადარებთ მას აქციების/ობლიგაციების მიქსის ტიპურ შესრულებას დროთა განმავლობაში. საინვესტიციო ანგარიშების უმეტესობისგან განსხვავებით, ასევე არის მნიშვნელოვანი წინასწარი გადასახადები, რომლებიც ანადგურებს თქვენს მოგების პოტენციალს.
და გახსოვდეთ, რომ სესხის აღება თქვენი ფულადი ღირებულებით ამცირებს თქვენს გარდაცვალების სარგებელს, თუ არ დაგიბრუნებთ მას. ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ჩანდეს, როგორც კოლეჯის გადახდის კარგი გზა, თქვენ შეიძლება ამ პროცესში თქვენი ოჯახის უსაფრთხოების ბადე გაანადგუროთ.
რა თქმა უნდა, ყველა წესის გამონაკლისი არსებობს, მაგრამ თქვენ ხედავთ, რატომ არის 529 ასეთი პოპულარული. რა თქმა უნდა, თუ თქვენ გაქვთ უნიკალური ფინანსური გარემოებები, არ იქნება ზიანი მიაყენოთ ფინანსურ მრჩეველს და ნახოთ, აქვს თუ არა აზრი ერთ-ერთ ალტერნატიულ მარშრუტს.
მე მაქვს 529 ანგარიში ჩემი ქალიშვილისთვის და ვხვდები, რომ არ ვიცი, რა შემიძლია ამით? მე მითხრეს, რომ ისინი უფრო მრავალმხრივი არიან, ვიდრე მე ვფიქრობ. როგორ შემიძლია ვისარგებლო ამ მრავალფეროვნებით? - ჯეისონ ს., უტიკა, ნიუ-იორკი
თქვენ ნამდვილად შეგიძლიათ, დიდი საგადასახადო კანონის წყალობით, რომელსაც ტრამპმა ხელი მოაწერა 2017 წლის ბოლოს. ახლა თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ $10,000-მდე თანხა 529 ანგარიშზე, რათა გადაიხადოთ არა მხოლოდ კოლეჯის, არამედ კერძო დაწყებითი და საშუალო სწავლისთვის.
გაფრთხილების სიტყვა, თუმცა: ამ საინვესტიციო გეგმებს მართავენ სახელმწიფოები და არა ფედერალური მთავრობა. ნოემბრის მდგომარეობით, 17 მათგანს არ ჰქონდა განახლებული კანონები საგადასახადო კანონპროექტის შესასრულებლად.
რას ნიშნავს ეს ზუსტად? თუ თქვენ იმ 17 შტატში ხართ, შესაძლებელია, რომ თქვენი K-12 სწავლის გატანა შეიძლება გამოიწვიოს სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადი. ზედმეტია იმის თქმა, რომ თქვენ მოგინდებათ მცირე კვლევის ჩატარება პოტენციური ზემოქმედების გასაგებად.
ყველა დანარჩენისთვის, 529s საკმაოდ გონივრული გზაა კერძო განათლების ღირებულების დასაფარად, წიგნების და კომპიუტერების შეძენის ჩათვლით. თქვენი ფული იზრდება გადასახადის გადავადების საფუძველზე და გვერდს უვლის IRS-ს, სანამ ის გამოიყენება კვალიფიციური ხარჯებისთვის.
თქვენ სულაც არ გჭირდებათ ფულის ჩადება ანგარიშზე დიდი ხნის განმავლობაში, რომ მიიღოთ მნიშვნელოვანი სარგებელი. იმის გამო, რომ შტატების უმეტესობა გთავაზობთ საგადასახადო გამოქვითვას შენატანებისთვის, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი საგადასახადო გადასახადი მაშინაც კი, თუ ფულს გამოიტანთ მისი შემოტანიდან მალევე.
