ერთადერთი რაც ისეთი საშინელია, როგორიც ის კორონავირუსი თავად პანდემია არის ეკონომიკური ზარალი, რომელსაც ის დააწესებს, მოკლევადიან პერსპექტივაში მაინც ეკონომიკაზე. ბოლო დროს ფინანსური სათაურების კითხვა გახდა სავარჯიშო ვარჯიში, როდესაც S&P 500 ინდექსი მოულოდნელად დაეცა ყველაზე დაბალ დონეზე ბოლო სამი წლის განმავლობაში.
ეს მწარე რეალობაა არა მხოლოდ მათთვის პენსიონერთა დაზოგვატ, მაგრამ მშობლებისთვის, რომლებიც ქმნიან თავიანთ შვილებს 529 ანგარიში კოლეჯის დანაზოგისთვის. სულ რაღაც რამდენიმე კვირაში, ზოგიერთმა ნახა, რომ მათი კოლეჯის სახსრები მოულოდნელად შემცირდა ერთი მესამედით.
მაშ, რა უნდა გააკეთოს მშობელმა, როდესაც მათი 529 ისეთივე შეურაცხყოფილია, როგორც საპრიზო მებრძოლი, რომელიც მე-12 რაუნდში გადის? აქ არის რამოდენიმე საგადასახადო შეღავათიანი ანგარიშების მართვა პანდემიის შუაგულში.
ნუ პანიკა
ძველი მაქსიმა, „იყიდე დაბალი, გაყიდე ძვირი“, საკმაოდ მარტივი ჩანს, როცა კარგი დროა. და მაინც, ბევრი ადამიანი უგულებელყოფს ინვესტიციის ამ კარდინალურ წესს, როგორც კი საქმეები ავარიულია. ათი წლის წინ ფინანსური კრიზისის საპასუხოდ, ინვესტორების დაახლოებით 10 პროცენტმა გაასუფთავა თავისი 529 ანგარიში და კიდევ 20 პროცენტი გადავიდა უფრო კონსერვატიულ ფონდებში, მარკ კანტროვიცი, SavingForCollege.com-ის გამომცემელი, ცოტა ხნის წინ
თუმცა, ეს არის ყველაზე უარესი დრო თქვენი საფონდო ქონების ლიკვიდაციისთვის - მხოლოდ იმის უზრუნველყოფაა, რომ ეს დანაკარგები მუდმივია. ისტორია გვიჩვენებს, რომ ბაზარი დროდადრო დიდ ვარდნას განიცდის, მაგრამ, როგორც წესი, აღდგება რამდენიმე წელიწადში. გსურთ გქონდეთ კანი თამაშში, როდესაც COVID-19-ის შავი ღრუბელი საბოლოოდ გაიფანტება.
TIAA-CREF, რომელიც მართავს რვა 529 გეგმას, აშკარად ცდილობს ხალხის გაყვანას. „ინვესტორები არ უნდა შეეცადონ გასვლას და ხელახლა შესვლას აქციებში ან სხვა სარისკო აქტივებში, რათა თავიდან აიცილონ არეულობის“, მისი აქტივების მართვის შვილობილი კომპანია Nuveen. დაწერა ამ თვის ანგარიშში. „სანაცვლოდ, ჩვენ ვფიქრობთ, რომ ინვესტორებმა უნდა დარჩნენ ფოკუსირებული თავიანთ გრძელვადიან მიზნებზე, დაიცვან რებალანსის გეგმები და გადახედონ აქტივების განაწილების სტრატეგიებს.
განაგრძეთ წვლილი
თქვენს სხეულში არსებული ყველა ინსტინქტი გეუბნებათ, რომ ცუდის შემდეგ კარგი ფულის დახარჯვა შეწყვიტეთ. თუმცა, გრძელვადიან პერსპექტივაში, ბევრად უკეთესი იქნებით, თუ გააგრძელებთ ყიდვას, როდესაც ბაზარი დაეცა.
„როდესაც ბაზარზე არასტაბილურობაა და დრო გაქვთ თქვენს მხარეს, ძირითადად ყიდულობთ ნივთებს გასაყიდად“, - ჯენიფერ კრუგერი Fidelity Investments-დან. უთხრა ვაშინგტონ პოსტიამ თვის დასაწყისში. „კვირის წინ ნივთები ძვირი იყო. ახლა ისინი უფრო იაფია. ”
თუ თქვენ მიჩვეული ხართ ფიქსირებული თანხის ინვესტირებას თითოეული ხელფასიდან, გააგრძელეთ იგი. „დოლარის საშუალო ღირებულების“ მიხედვით, თქვენ აგროვებთ მეტ აქციებს, როდესაც მათი ღირებულება მოულოდნელად იზრდება. როდესაც გამოჯანმრთელება მოხდება - და ეს მოხდება - თქვენ უკეთეს ფორმაში იქნებით ვიდრე ისინი, ვინც შიშს უშვებს.
გადააფასეთ თქვენი აქტივების მიქსი
ბაზრის ვარდნა ყოველთვის ემსახურება როგორც შეხსენებას, რომ თქვენ უნდა შეესაბამოთ თქვენი საინვესტიციო სტრატეგია თქვენს დროის ჰორიზონტს. თუ თქვენი შვილები ჯერ კიდევ სკოლამდელ ან დაწყებით სკოლაში სწავლობენ, თქვენ გექნებათ საკმარისი დრო მარაგის ვარდნის გასათავისუფლებლად. მაგრამ მშობლებმა, რომელთა შვილებიც უახლოვდებიან კოლეჯს, ნამდვილად უნდა გადაიტანონ თავიანთი პორტფელი უფრო კონსერვატიული აქტივებისკენ.
საბედნიეროდ, თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ შესაბამისი რისკის დონე ზედმეტი ძალისხმევის გარეშე. 529 გეგმის უმეტესობა გვთავაზობს ასაკზე დაფუძნებულ პორტფელებს, რომლებიც ავტომატურად გადააქვთ აქტივები აქციებიდან ობლიგაციებზე და ფულის ბაზრის ფონდებზე, როდესაც ბავშვები იზრდებიან. ზოგიერთი გეგმა გვთავაზობს რისკის სხვადასხვა დონეს - "კონსერვატიული", "ზომიერი" და "აგრესიული" ვარიანტები საერთო — ამიტომ მნიშვნელოვანია, გამოიკვლიოთ თითოეული სრიალის გზა, რათა იპოვოთ ის, რომლითაც თქვენ ხართ კომფორტული.
იფიქრეთ თანხის გატანის გადადებაზე
მაშ, რას აკეთებთ, თუ თქვენი შვილი უკვე კოლეჯშია და თქვენ ზედმეტად აგრესიული იყავით თქვენი აქტივების ნაზავით? არსებობს რამდენიმე რამ, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ უნივერსიტეტის მოსალოდნელ გადასახადებზე ზრუნვისთვის.
თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ შემნახველი ანგარიში ან სხვა სახსრები ხარჯების დასაფარად, იმ იმედით, რომ ბაზარი უფრო ადრე აღდგება. თუ გამოჯანმრთელება რამდენიმე თვეში დაიწყებს ფესვებს, შეგიძლიათ კალენდარული წლის ბოლომდე 529 თანხის ამოღება, რათა გადაიხადოთ საკუთარი თავი.
თუ თქვენი ანგარიში განსაკუთრებით ცუდ მდგომარეობაშია ამ დღეებში, შესაძლოა განიხილოთ მცირე, დაბალპროცენტიანი სესხის აღება სწავლისა და განათლებასთან დაკავშირებული სხვა საფასურის გადასახდელად. როდესაც ბაზარი დაბრუნდება, შეგიძლიათ დააჭიროთ თქვენს 529-ს, რომ გადაიხადოთ ამ დავალიანების ნაწილი მაინც (2019 წლიდან სტუდენტური სესხები ითვლება კვალიფიციურ ხარჯად). თუმცა, ეს არის სტრატეგია, რომელიც შეიძლება უკეთესად იმუშაოს მცირე დოლართან. არსებობს 10,000$ სიცოცხლის ლიმიტი თითო ბავშვზე სტუდენტური სესხის გადახდა 529 ანგარიშიდან - წინააღმდეგ შემთხვევაში ის ექვემდებარება ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადს და 10 პროცენტიან ჯარიმას.
მოძებნეთ სხვაგან გადაუდებელი დახმარების ფონდები
იმის გამო, რომ ქვეყნის დაახლოებით მესამედი ამჟამად ჩაკეტილია, არ არის იმის თქმა, თუ რა ეკონომიკურ ხოცვა-ჟლეტას გამოიწვევს ეს პანდემია. Goldman Sachs-ის ეკონომისტმა იწინასწარმეტყველა, რომ ჩვენ შეგვიძლია დავინახოთ ორ მილიონზე მეტი უმუშევრობის პრეტენზია, როდესაც ეს რიცხვები გამოვა ხუთშაბათამდე, რაც 281,000-დან უზარმაზარ ზრდას წარმოადგენს. წინა კვირაში.
ზედმეტია იმის თქმა, რომ ადამიანებს ფულის სხვა წყაროები დასჭირდებათ. სამწუხაროდ, 529 გეგმა არ არის ის ადგილი, სადაც გსურთ დაიწყოთ ძებნა. მიუხედავად იმისა, რომ 401(k) s და IRA იძლევა ჯარიმების გარეშე გატანის საშუალებას ზოგიერთ შემთხვევაში (თქვენ მაინც შეიძლება მოგიწიოთ საშემოსავლო გადასახადის გადახდა), კოლეჯის შემნახველი გეგმები არ იძლევა. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ მოგიწევთ გადასახადების გადახდა, პლუს 10 პროცენტიანი ჯარიმა, თუ შეეცდებით თქვენი შვილის ანგარიშში ჩარიცხვას.
გრძელვადიან ინვესტიციებზე დაყრდნობა მოკლევადიანი მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად არასოდეს არის მარტივი ვარიანტი, მაგრამ ზოგჯერ ეს შეიძლება იყოს უბრალოდ აუცილებელი. თუ გიჭირთ იპოთეკის გადახდა ან საკვების მაგიდაზე დადება, დამსაქმებელმა შეიძლება მოგცეთ თქვენი 401(k) ფულის გამოყენების უფლება, თუ, IRS-ის მიხედვით, თქვენ აჩვენებთ „თანამშრომლის დაუყოვნებელ და მძიმე ფინანსურ საჭიროებას და თანხა უნდა იყოს აუცილებელი ფინანსური საჭიროების დასაკმაყოფილებლად“. IRA გაჭირვების წესები ცოტა უფრო მკაცრია, მაგრამ მათში შედის ჯარიმის გარეშე გატანა, თუ იყენებთ სახსრებს ჯანმრთელობის დაზღვევის პრემიის გადასახდელად გაჭიანურებული პერიოდის განმავლობაში უმუშევრობა.
ორივე შეიძლება იყოს უკეთესი ვარიანტი, ვიდრე კოლეჯის შემნახველ ანგარიშზე ჩასვლა, რომელმაც ღირებულების მესამედამდე დაკარგა და ბიძა სემის ჩატვირთვისთვის დიდი საფასურის გადახდა.
