Ikvienam, kam ir nauda a 401(k) kontu, skatoties uz akciju tirgus šogad ir bijis pārsvarā drūms vingrinājums. Bet vai ir iespējams faktiski izmantot Volstrītas mazo kritumu savā labā? Tieši to iesaka daži finanšu plānotāji. Darbiniekiem, kuriem ir nauda pie sava bijušā darba devēja pensijas plāns, pārvēršot visus vai dažus no šiem līdzekļiem Roth IRA, var palīdzēt nodrošināt nedaudz lielāku finansiālo brīvību pensionēšanās laikā. Veicot šo reklāmguvumu, kad akcijas ir nedaudz zemākas par to augstākajām vērtībām pirms COVID, jums būs jāmaksā mazāks nodokļu rēķins nekā parasti. Lūk, kas jāzina par 401k pārveidošanu par Roth IRA.
401 k pārveidošana par Roth IRA: potenciālie ieguvumi
Lielākajai daļai darbinieku joprojām lielākā daļa pensijas naudas ir ielikta tradicionālajā 401(k). Daļēji tas ir tāpēc, ka gandrīz viena trešdaļa darba devēju vienkārši nepiedāvā Roth iespēju. Un daudzi cilvēki vienkārši jūtas ērtāk, izvēloties šo “vaniļas” ieguldījumu. Saskaņā ar 2019 aptauja Saskaņā ar Amerikas Plan Sponsor Council, tikai 23 procenti darbinieku, kuriem tika piedāvāta Roth versija, izvēlējās iet šo ceļu.
Šiem tradicionālajiem 401(k) noteiktiem ir savas priekšrocības. Strādnieki iekasē dolārus pirms nodokļu nomaksas — bieži vien ar algas atskaitījumu — un vēro, kā viņu nauda aug, pamatojoties uz atlikto nodokļu sistēmu, tādējādi palielinot iespējamos ieguvumus. Pensijā viņi maksā ienākuma nodokli par visu, ko viņi izvelk.
Taču daudziem darbiniekiem, kuri ir atdalījušies no darba devēja, šo 401(k) kontu pārvietošana uz Roth IRA sniedz vēl lielāku labumu, saka Marks Pīrsons, uzņēmuma dibinātājs. Nepsis Inc., Mineapolē bāzēta konsultāciju firma. Viens no trūkumiem ir tāds, ka šogad jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis par konvertēto summu, lai gan tirgus lejupslīde palīdz noņemt daļu no šī dzēliena.
Roth IRA pamatā darbojas pretēji citiem nodokļu atvieglojumiem. Jūs tagad ieguldāt pēcnodokļu naudu, taču varat izņemt līdzekļus bez nodokļiem, tiklīdz konts pieder piecus gadus un sasniedzat 59½ gadu vecumu. Arī 72 gadu vecumā jums nav jāveic minimālie sadalījumi jeb RMD, kas sniedz jums lielāku plānošanas elastību, sasniedzot turpmākos dzīves gadus.
Gandrīz ikvienam, kurš nonāks augstākā nodokļu kategorijā pēc tam, kad būs pametis darbu, Rots ir nepārprotams ieguvējs, saka Pīrsons. Tas ietver daudzus gados jaunākus pieaugušos, kuri nav sasnieguši maksimālos ienākumus un šodien atrodas salīdzinoši zemā nodokļu kategorijā.
Roth konti arī palīdz jums izvairīties no nepatīkamiem pārsteigumiem aizejot pensijā, jo jums nav jāuztraucas par milzīga nodokļu rēķina rašanos, kad veicat izņemšanu.
"Es mudinātu investorus, kuri iegulda naudu savos 401k, padomāt par nodokļu sekām," viņš saka.
Visbeidzot, personas ar vairākiem ieguldījumu avotiem bieži gūst labumu no nodokļu dažādošanas, pārvietojot dažus no šiem līdzekļiem uz Roth IRA. Tādā veidā jūs varat iegūt tikai tik daudz naudas no kontiem, kuriem ir jāmaksā nodoklis, lai paliktu zemajā kategorijā, un paļauties uz Rotu pārējos savus uzturēšanās izdevumus. "Jūs patiešām vēlaties nostādīt sevi tādā stāvoklī, ka jums ir izvēle, no kurienes ņemt naudu pensijā, lai jūs varētu efektīvāk pārvaldīt savu ienākuma nodokļa kategoriju," saka Pīrsons.
Padomi, kā pārveidot 401(k) par Roth IRA
Pat ja viņi vēlētos, ieguldītājiem ar lielākiem 401 (k) atlikumiem var nebūt iespējas veikt konvertāciju visa summa konkrētajā gadā, jo tas radītu ievērojamu nodokļu rēķinu gadā beigas. Ja nolemjat pārcelt dažus no saviem pirmsnodokļu ieguldījumiem, izvēlieties summu, kas jums nebūs auksta sviedri. "Mēs ļoti iesakām Rota reklāmguvumus, ja tas neapgrūtina jūsu naudas plūsmu," saka Pīrsons.
Tiem, kas veic daļēju reklāmguvumu, prioritātes noteikšana ir svarīga. Pīrsons iesaka pievērsties investīcijām, kas, visticamāk, ir indekss vai kopfondi 401(k) turētājiem, kas ir guvuši lielāko īstermiņa vērtējumu. Šo līdzekļu izņemšanas rezultātā nākamā gada 15. aprīlī tiks samazinātas nodokļu saistības. Ja šie ieguldījumi atkal pieaugs, jums nebūs jāuztraucas par nodokļu nomaksu par šiem ienākumiem, kad aiziesit pensijā.
Turklāt Pīrsons iesaka izvēlēties aktīvu klases, kurās jūs redzēsit lielākos nodokļu atvieglojumus. Tas nozīmē, ka jākoncentrējas uz izaugsmi orientētiem akciju fondiem, nevis obligāciju fondiem, kuriem nav tādas pašas priekšrocības. Pīrsons saka: "Tas, ko jūs mēģināt darīt, ir palielināt savu peļņu, vienlaikus samazinot nodokļu summu, ko jūs gatavojaties maksāt."
