Ik ben een nieuwe vader. ik heb een 401 (k), een nestei, en wat geld dat opzij wordt gezet voor als de ketel bijvoorbeeld stuk gaat. Nu verwachten mijn vrouw en ik onze eerste. Dus, hoe kan ik sparen voor mijn baby? Wat zijn mijn mogelijkheden om te sparen? — Lawrence K., New Orleans
Je bent slim om nu aan de universiteit te denken. Het gemiddelde gepubliceerd kosten van collegegeld is volgens The College Board al $ 23.890 per jaar voor studenten van buiten de staat - en dat is aan een openbare universiteit. Met het huidige tempo van collegegeldverhogingen kun je je voorstellen hoe dat aantal er over 18 jaar uitziet.
Gelukkig zijn er een aantal manieren om te beginnen met investeren voor het hoger onderwijs die je potentieel veel belasting kunnen besparen. Laten we de meest voorkomende opsplitsen.
Wat ouders moeten weten over 529 plannen
Deze door de staat beheerde plannen zijn het voertuig geworden voor ouders die hun leven proberen op te bouwen college besparingen, en met een goede reden. Het geld dat u inlegt, verzamelt inkomsten op basis van uitgestelde belasting en u hoeft geen belasting te betalen over geld dat u terugtrekt voor gekwalificeerde onderwijskosten. Hoewel het geld dat u op de rekeningen zet, op federaal niveau belastbaar is, bieden veel staten hun eigen inkomstenbelastingvoordelen op bijdragen.
Een van de voordelen van a 529 abonnement is flexibiliteit - u hoeft zich geen zorgen te maken over inkomensbeperkingen en er is geen limiet op de jaarlijkse bijdragen. Een mogelijk nadeel is dat je eigen staat misschien geen geweldig 529-plan biedt, maar voel je vrij om de plannen van andere staten te verkennen als dat het geval is. Bovendien wilt u toch echt diversificatie in uw account, en veel 529's bieden indexfondsen die geen arm en een been in rekening brengen.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Wat ouders moeten weten over Coverdell-abonnementen
Coverdell Education-spaarrekeningen - voorheen bekend als Education IRA's - waren ooit een populaire manier om zich voor te bereiden op de enorme kosten van de universiteit. Maar toen 529 plannen rondkwamen, begon Coverdells veel van hun glans te verliezen.
Ja, ze bieden dezelfde belastinguitgestelde groei en belastingvrije uitkeringen als een 529. Maar u kunt maximaal $ 2.000 per jaar bijdragen; gezien de torenhoge kosten van een universitaire opleiding tegenwoordig, is dat voor veel ouders niet genoeg. Vergelijk dat eens met een 529, waarbij elke ouder tot $ 15.000 per jaar kan binnenhalen en nog steeds gedekt wordt door de jaarlijkse uitsluiting van schenkingsrechten (u kunt nog meer inleggen, hoewel elke staat een limiet heeft voor de totale waarde van de) rekening).
Bovendien moeten individuen met een Coverdell minder dan $ 110.000 verdienen (of $ 220.000, voor gezamenlijke belastingaanvragers), om bij te dragen. U kunt zien waarom deze accounts niet langer deel uitmaken van de "in" -menigte.
Wat ouders moeten weten over UGMA/UTMA-accounts
Sommige ouders kiezen ervoor om rekeningen van de Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) of Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) op te zetten voor het toekomstige onderwijs van hun kinderen. Beide zijn in wezen trusts die u - of een afzonderlijke bewaarder van uw keuze - de controle geven over de activa totdat uw zoon of dochter volwassen is.
Er is ten minste één belangrijk voordeel van bewaarrekeningen: u kunt in vrijwel alle effecten beleggen die u maar wilt, in tegenstelling tot een 529. Maar ze krijgen geen speciale fiscale behandeling als u ze gebruikt voor educatieve uitgaven. Bovendien hebben bewaarrekeningen een grotere impact op financiële hulppakketten dan een 529. Er is ook het feit dat een kind een UTMA kan gebruiken voor alles wat hij of zij wil als ze meerderjarig zijn. Dus als in plaats daarvan een idee in hun hoofd opkomt om te stoppen met school en door Europa te liften, is er niets dat hen ervan weerhoudt om dat geld te verbranden.
Wat ouders moeten weten over Roth IRA-accounts
Normaal gesproken zijn de inkomsten die u vóór de leeftijd van 59½ uit een Roth IRA haalt, onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 10 procent (u kunt altijd opnemen bijdragen naar een Roth belastingvrij). De boete wordt echter kwijtgescholden als het geld wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten.
Het is waar dat ouders onder de 59 ½ niet hetzelfde belastingvoordeel krijgen als bij bijvoorbeeld een 529, omdat ze belasting betalen over de uitkeringen. En het terugtrekken van uw bijdragen kan het voor uw kind moeilijker maken om op behoeften gebaseerde financiële hulp te krijgen, dus u moet extra voorzichtig zijn wanneer u geld opneemt.
Wat ouders moeten weten over levensverzekeringen
Nog een andere optie is om een hele levensverzekering af te sluiten en ofwel op te nemen of te lenen tegen de contante waarde van het beleid zodra uw kind naar de universiteit gaat. Het geld wordt om financiële redenen niet op uw kind afgeschreven en zolang u niet meer opneemt dan u aan premie hebt betaald, is het niet onderworpen aan inkomstenbelasting.
Maar er is ook een grote klop op deze aanpak. U krijgt vrij alledaagse rendementen als u het vergelijkt met de typische prestaties van een mix van aandelen en obligaties in de loop van de tijd. In tegenstelling tot de meeste beleggingsrekeningen, zijn er ook aanzienlijke voorafbetalingen die uw winstpotentieel aantasten.
En houd er rekening mee dat lenen tegen uw contante waarde uw uitkering bij overlijden verlaagt, tenzij u deze terugbetaalt. Dus hoewel het misschien een goede manier lijkt om voor school te betalen, zou je het vangnet van je gezin daarbij kunnen uithollen.
Er zijn natuurlijk uitzonderingen op elke regel, maar u begrijpt waarom de 529 zo populair is. Zeker als je unieke financiële omstandigheden hebt, kan het geen kwaad om met een financieel adviseur te praten en te kijken of een van de alternatieve routes zinvol is.
Ik heb een 529-account voor mijn dochter en realiseer me dat ik niet weet wat ik ermee kan doen? Er is mij verteld dat ze veelzijdiger zijn dan ik denk. Hoe kan ik profiteren van die veelzijdigheid? — Jason C., Utica, New York
Dat kan inderdaad, dankzij de grote belastingwet die Trump eind 2017 ondertekende. Nu kunt u tot $ 10.000 aan geld op een 529-account gebruiken om niet alleen te betalen voor school, maar ook voor privé-basis- en secundair onderwijs.
Een woord van waarschuwing: deze investeringsplannen worden uitgevoerd door staten, niet door de federale overheid. En vanaf november hadden 17 van hen hun wetten niet bijgewerkt om aan de belastingaanslag te voldoen.
Wat betekent dat precies? Als u zich in een van die 17 staten bevindt, is het mogelijk dat uw opname voor K-12-collegegeld tot staatsinkomstenbelastingen kan leiden. Onnodig te zeggen dat u een beetje onderzoek wilt doen om de mogelijke gevolgen te begrijpen.
Voor alle anderen zijn 529's een redelijk verstandige manier om de kosten van een privéopleiding te dekken, inclusief de aankoop van boeken en computers. Uw geld groeit op basis van uitgestelde belasting en omzeilt de IRS zolang het wordt gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven.
U hoeft niet per se geld op de rekening te zetten om belangrijke voordelen te behalen. Omdat de meeste staten een belastingaftrek voor bijdragen aanbieden, kunt u uw belastingaanslag verlagen, zelfs als u geld opneemt kort nadat het is binnengekomen.
