Hey Bank van Papa. Ik ben 42. Ik ben getrouwd en heb twee kinderen. Ik denk dat we het financieel redelijk goed doen - een beetje goed investeringen, we hebben een behoorlijk regendagfonds, ik draag altijd bij aan mijn 401k (bedrijfswedstrijd). Maar het is moeilijk om zeker te zijn. Wat zijn enkele tekenen dat u financieel stabiel of goed bent? financiële gezondheid, zowel groot als klein? — Taylor, Oregon
Goed van je, Taylor. Het klinkt alsof je sommige dingen goed doet door voor de toekomst te plannen en wat geld opzij te zetten voor het onverwachte.
We krijgen deze vraag veel, en terecht. Mensen willen 's nachts op het kussen, wetende dat ze hun financiële behoeften op de lange termijn niet verwaarlozen. Met dat in gedachten zijn hier enkele van de belangrijkste indicatoren dat u in goede vorm bent:
1. Uw dierbaren hebben een vangnet
Je bent gezond. Je voelt je geweldig. Je hebt een groot deel van je leven voor je, toch?
We zullen waarschijnlijk. Maar het feit is dat niemand die ik ken een glazen bol heeft. Dus als u kinderen of een echtgenoot heeft die afhankelijk zijn van hun inkomen, heeft u een back-upplan nodig als het ondenkbare gebeurt (hoe onwaarschijnlijk dat ook is). Het zou emotioneel al moeilijk genoeg zijn voor uw gezin - als ze moeite hebben om onder hetzelfde dak te blijven of om de energierekening te betalen, zou het nog erger worden.
Zorg ervoor dat de verzekering die u koopt een uitkering bij overlijden die uw begrafeniskosten, eventuele kinderopvang- of onderwijskosten voor uw kinderen en openstaande kosten dekt schulden zoals studieleningen en autoleningen. Uw gezin heeft mogelijk ook inkomensvervanging nodig om routinekosten zoals hypotheekbetalingen en boodschappenrekeningen te betalen.
Zolang je het koopt als je relatief jong en in goede vorm bent, is het krijgen van een termijnpolis eigenlijk best betaalbaar. In feite kan een niet-rokende 30-jarige man bijvoorbeeld een 20-jarige polis krijgen ter waarde van $ 500.000 voor ongeveer $ 20 per maand, als hij een goede medische geschiedenis heeft. Iemand van jouw leeftijd betaalt misschien iets meer, maar vergeleken met de gemoedsrust die het je geeft, is het een koopje.
Er is nog een ander type dekking dat vaak over het hoofd wordt gezien: arbeidsongeschiktheidsverzekering die u een vooraf bepaald bedrag in contanten betaalt als u een verwonding of ziekte krijgt waardoor u niet in staat bent om op uw werk te blijven. U kunt via uw werkgever enige dekking krijgen, hoewel sommige personen ervoor kiezen om dat aan te vullen met een eigen polis.
2. Uw spaarrekening is goed gefinancierd
Je weet nooit wanneer het leven door je heen gaat, of het nu een defecte transmissie in je auto is of nieuws dat je bedrijf roze slips naar de mensen op je afdeling stuurt. Als u weet dat u een snelle bron van geld als back-up hebt, kunt u voorkomen dat u uw leven radicaal moet herschikken - of een enorm saldo op uw kredietkaart.
De meeste experts raden aan om in ieder geval genoeg geld op uw spaarrekening te hebben staan om drie tot zes maanden aan levensonderhoud te kunnen voldoen. En nu online banken zoals Ally en Marcus meer dan 2 procent rente bieden voor spaarders, is het voor dat noodfonds gemakkelijker om de inflatie bij te houden.
3. Uw pensioensparen ligt op schema
Uitgestelde bevrediging is een concept dat velen van ons niet precies onder de knie hebben. Met pensioen gaan is nog ver weg, maar die uitverkoop bij Banana Republic? Het is hier en nu.
Het is gemakkelijk om jezelf een tijdje voor de gek te houden met die manier van denken - ach, misschien zelfs een lange tijd - maar op een dag zal het terugkomen om je te achtervolgen. Een betere aanpak: 10 of zelfs 15 procent van uw salaris rechtstreeks op een fiscaal voordelige pensioenrekening zetten. Als er geld over is na het betalen van je andere maandelijkse uitgaven, ga je gang en verwen jezelf met die kortstondige genoegens.
Dus hoe weet u waar u aan toe bent als het gaat om beleggen? Volgens de titan Fidelity van het beleggingsfonds moet u op 30-jarige leeftijd een bedrag hebben dat gelijk is aan uw jaarinkomen als u verwacht met 67 met pensioen te gaan. Op 40-jarige leeftijd zou het drie keer uw salaris moeten zijn. Hoe jonger u begint met beleggen, hoe beter, aangezien uw account meer tijd heeft om te profiteren van samengestelde rendementen.
4. U heeft een ziektekostenverzekering die u daadwerkelijk beschermt
Omdat het Congres het individuele mandaat heeft ingetrokken, is het volledig aan jou om dekking voor medische kosten te krijgen - althans in de meeste staten. Maar er is een dwingende reden waarom u dat zou moeten doen, ongeacht wat de overheid erover zegt: er is een goede... kans dat u de komende jaren op een bepaald moment medische kosten krijgt die u niet kunt betalen zak. Dat kan verwoestend zijn. Uit een onderzoek eerder dit jaar bleek dat tweederde van de mensen die een faillissement aanvraagden, de kosten van de gezondheidszorg als voornaamste reden noemde.
Degenen zonder verzekering - of met een magere dekking - zullen ook eerder afzien van de benodigde medische zorg. Zo ontdekte de onderzoeksorganisatie NORC van de University of Chicago onlangs dat 40 procent van de respondenten heeft het afgelopen jaar een aanbevolen medisch onderzoek of behandeling opgegeven vanwege de kosten.
In die boot wil je niet zitten. Je hebt misschien niet het duurste plan nodig, maar het is de moeite waard om de beste dekking te krijgen die je je redelijkerwijs kunt veroorloven. Als u echt uw centen telt, kunt u zelfs een kortlopende dekking krijgen voor maximaal een jaar per keer. Het zal niet alle voorwaarden dekken die een ACA-gekwalificeerd plan zal doen, maar het is zeker beter dan het alternatief.
5. Uw nettowaarde neemt toe
Het is een van de beste indicatoren van hoe u het financieel doet. En toch hebben velen van ons geen idee wat ons vermogen is, laat staan hoe het te berekenen (dat is eigenlijk vrij eenvoudig: het is uw totale vermogen minus uw totale schulden).
U kunt elke maand een groot deel van uw salaris sparen en geld omleiden naar uw 401 (k), maar dat betekent niet zoveel als u een enorme creditcardrekening ophaalt om ervoor te betalen. Het kan dus een oefening van onschatbare waarde zijn om uw cijfers om de paar maanden te kraken - en er zijn een aantal nettowaardecalculators online die u hierbij kunnen helpen. Als het aantal in de loop van de tijd stijgt, bent u op de goede weg. Als het de andere kant op gaat, is een serieuze riem aanspannen in orde.
6. De kinderen hebben geld in een 529-account
Deze is niet voor niets de laatste: uw pensioen en de financiële bescherming van uw gezin moeten over 15 jaar voorrang hebben op het collegegeld van uw kind. Er is tenslotte geen terugvalplan als je niet genoeg geld in je 401 (k) hebt - je moet gewoon harder werken. Studenten kunnen in ieder geval een lening tegen een lage rente afsluiten.
Dat gezegd hebbende, als u uw andere financiële doelen bereikt, is het een geweldig idee om wat geld in een 529-plan te stoppen. Zolang ze het geld gebruiken voor gekwalificeerde onderwijskosten, hoeven uw kinderen geen meerwaarde te betalen op het geld dat ze van de rekening halen. En als u begint wanneer ze nog in de luiers zitten, kunt u profiteren van potentiële langetermijngroei in de markt.
Tenzij je welgesteld bent, hoef je je geen zorgen te maken over het besparen van het volledige bedrag van hun rekening voor hoger onderwijs - met het huidige tempo van collegegeldverhogingen is dat inderdaad een zware taak. De website Savingforcollege.com stelt voor om 25 procent van hun verwachte kosten te bereiken als een werkbaarder doel voor veel mensen. En hun college spaarcalculator is toevallig een handig hulpmiddel om te bepalen of je op schema zit om er te komen.
