Als het op pensioen aankomt, ben jij de enige persoon die op je let (en misschien je partner als je een goede hebt). Voorbij zijn de dagen dat je kon vertrouwen op de sociale zekerheid, comfortabel uit de kast kon komen met een pensioen, of je toekomst in handen van je werkgever kon leggen terwijl je je concentreerde op het middenkader. Of je nu als zelfstandige, fulltime in loondienst werkt of deel uitmaakt van de gig-economie, een dezer dagen wil je stoppen met werken en genieten van wat vrije tijd met je robotbutler. Dus het is tijd om begin na te denken over de portfolio-opties en pakketten voor pensioen beleggen, wat helaas intimiderend kan zijn. IRA? 403B? 401K? Roth? Kiezen wat het beste voor u is, begint met weten wat de keuzes vertegenwoordigen.
Er zijn drie soorten pensioenrekeningen: IRA, 401K en 403B - maar 403B-rekeningen zijn een type dat fungeert als een vorm van verzekering voor vakbondsmedewerkers. Dat is een speciaal geval en kan het beste worden aangepakt door vakbondsvertegenwoordigers. Dat laat een IRA of 401K over, die nu beide worden geleverd met portfolio-opties om "Roth" -accounts te zijn. "De meesten van ons kijken naar een 401K van een werkgever of een IRA die je van iedereen kunt krijgen", zegt
Met een traditionele 401K betaal je belasting wanneer je je geld van de rekening haalt. Met een Roth betaalt u de belastingen voordat u het geld belegt - dus wanneer u klaar bent om uw investeringsbesparingen tijdens uw pensionering op te nemen, hoeft u geen belastingen te betalen. Volgens Egan is de manier om te kiezen welke optie voor u geschikt is, te bepalen in welke belastingschijf u zich nu bevindt en in welke schijf u met pensioen gaat.
“Als u nu een grootverdiener bent in een hoge belastingschijf en u van plan bent om met pensioen te gaan in een lagere belastingschijf, een traditionele rekening is de betere optie, omdat je later geld kunt besparen op belastingen”, legt hij uit. “Maar als u nu in een lagere belastingschijf zit en u betaalt het geld op uw beleggingen voordat u ze plaatst op uw Roth-rekening, dat kan u later veel geld besparen omdat uw pensioensparen wordt belasting vrij."
Roth-accounts zijn de voor de hand liggende beste keuze voor jonge beleggers en iedereen die lang de tijd heeft om hun investeringen te laten groeien voordat ze met pensioen gaan. Maar ongeacht hoeveel geld u nu moet beleggen of hoeveel jaar u nog heeft voordat u met pensioen gaat, het is belangrijk om actief te blijven in het bewaken van uw pensioenfondsen. Zowel Roth als traditionele accounts hebben actieve aandacht en beheer nodig om u het hoogste rendement te geven wanneer u klaar bent om de werkende handdoek in de ring te gooien. Dat betekent dat je moet weten wat voor soort geld je hebt en waar het is - pensioenfondsen zijn niet alleen iets dat je 30 jaar kunt vergeten en waarvan je kunt verwachten dat je tevreden bent met de resultaten.
"Heb een geconsolideerd overzicht van uw geld, zodat u kunt zien wat u ermee kunt doen", zegt Egan. "Veranderen van baan? Gebruik het als een kans om een portfoliobeoordeling te doen. Ik rol mijn 401k over naar een IRA wanneer ik van baan verander en begin dan een nieuwe portefeuille bij een nieuwe werkgever. U wordt verantwoordelijk voor uw pensioen en dat levert u veel voordelen op als u bereid bent de verantwoordelijkheid op zich te nemen. Onthoud dat wanneer iemand uw geld voor u beheert, het handig is, maar dat betekent niet dat ze het op de beste manier zullen beheren.
Als u automatisch bent ingeschreven voor uw 401K, kan uw werkgever het bedrag dat u spaart wijzigen wanneer u een verhoging krijgt of een bepaalde salarisbenchmark haalt. Een verhoging kan uw investeringspercentage verhogen van drie procent naar vier - en een verandering van baan kan uw spaargeld terugbrengen tot drie procent. In 25 jaar kan die ene procent een enorme deuk op jaarbasis in uw rendement veroorzaken. Dat is iets waar u zich nooit bewust van zou zijn, tenzij u uw account actief in de gaten houdt.
"Let op en blijf het bedrag sparen dat bij u past", zegt Egan. "Stel uw spaargeld in op een tempo dat sneller groeit dan uw inkomen."
Maar hoe waakzaam u ook bent in uw aandacht voor een veilig pensioen, financiën en sparen kunnen moeilijk en stressvol zijn. Maar dat is oke. Houd in gedachten dat eerlijk en actief zijn over uw geld - hier niet investeren of daar geld opnemen - het beste is dat u voor uw gezin kunt doen. "Als ouder ben ik van plan mijn kinderen te delen en te laten zien dat ik budget heb en investeer en mezelf verantwoordelijk houd met geld", zegt Egan. “Ik vind het belangrijk dat ze zien dat hun ouders geld plannen en serieus nemen. Het is net als elke andere gewoonte die je kunt bijbrengen - mijn dochter ziet ons lezen en ze wil beginnen met lezen. Je kunt vanaf het begin een goede relatie met geld aanmoedigen, zolang je maar open bent over de realiteit van financiën.”
Het goede voorbeeld geven aan uw kinderen betekent niet dat u pas begint met uw pensioensparen voordat ze worden geboren, maar dat u ze ook laat zien hoe u uw pensioen kunt beschermen. "Je moet jong en vroeg beginnen met sparen, maar zodra je vader wordt, moet je kijken naar levensverzekeringen en je indekken tegen neerwaartse scenario's, zodat je je geld en je gezin kunt beschermen", zegt hij. "Je moet je bewust zijn van levensstijlkruip - verberg niet dat je het over geld hebt of met geld worstelt." Hij stelt voor om een Roth. te gebruiken rekening als u van plan bent uw kinderen geld te schenken of een erfenis na te laten, zodat ze niet worden belast met de belastingen op het geld wanneer het ingetrokken.
Maar afgezien van de rekeningen, maakt uw pensioen niet uit als u uzelf en uw gezin er nu niet op kunt voorbereiden. Zoals Egan het stelt: "Een goed pensioen voor jezelf is het beste cadeau dat je je kinderen kunt geven."
