Hallo Bank van papa. Ik ben bezig met een huis kopen en is verteld dat het in deze situatie oké is om je terug te trekken uit mijn 401k, die op dit moment ongeveer 100K heeft. Ik zou een lening van $ 40K moeten afsluiten om de aanbetaling. Er zijn talloze artikelen over de gevaren van lenen van de 401k, maar ook over de momenten waarop het prima is om dit te doen. Wat denk je? Ben ik dom om deze lening af te sluiten? Ik weet dat het neerkomt op kijken naar de interesse Ik zou winnen op de lening als ik het onaangeroerd op de rekening had gehouden, evenals de waarde die in mijn huis was opgebouwd. Maar zijn er sancties voor het opnemen van geld? Ook: hoe haal ik het geld eruit en zijn er ooit momenten waarop lenen van die rekening de juiste zet is? Ik ben van plan het geld terug te storten op de rekening. — George, via e-mailik.
Op het eerste gezicht lenen van jezelf pensioenrekening klinkt als een vrij grote deal. Geen kredietcontrole? Lage opstartkosten? Rente die u aan uzelf betaalt in plaats van aan een bank? Wat is er niet leuk aan?
Maar net als glimmende juwelen die worden verkocht uit de kofferbak van een Lincoln uit '92, lijken 401 (k) -leningen veel minder aanlokkelijk naarmate je dichterbij kijkt. Als het erop aankomt, zijn ze het meest logisch als een laatste redmiddelbron - niet iets waarop u wilt leunen bij het doen van een grote aankoop. Waarom? Omdat geld uit uw nestei halen een van de zekerste manieren is om uw langetermijnsparen te laten ontsporen en mogelijk een enorme belastingaanslag te krijgen.
Het is waar dat als uw werkgever tot de meer dan 80 procent van de bedrijven behoort die leningen aanbieden, u toegang moet hebben tot ten minste een deel van dat geld. Met de IRS-regels kunt u 50 procent van uw verworven rekeningsaldo, tot $ 50.000, opnemen voor leningen. De sleutel hier is het "vested" deel. In uw geval zou de som van uw bijdragen en doorrolbedragen, plus eventuele verworven matchingfondsen, ten minste $ 80.000 moeten zijn om een lening van $ 40.000 aan te gaan.
Meestal moet u de hoofdsom en rente over een periode van vijf jaar terugbetalen. Een uniek kenmerk van 401 (k) -leningen is dat de rente die u betaalt - vaak maal de hoofdrente plus één procentpunt - wordt toegevoegd aan uw rekeningsaldo. U verliest niets van dat geld aan een bank of andere geldschieter.
Maar, mijn oh mijn, zijn ze geladen met landmijnen. "Ik beschouw pensioensparen liever als heilig", zegt Rebecca Kennedy, financieel planner bij Denver IMPACTfolio. "Eerlijk gezegd, het idee om een lening van $ 40.000 af te sluiten van een rekeningsaldo van $ 100.000, baart mij zorgen." Hier leest u hoe een lening van 401 (k) van die omvang averechts kan werken:
-
Je zult een grote geldcrisis ervaren
Bij een hypotheek heeft u de mogelijkheid om de betalingen te spreiden over een periode van 30 jaar. Maar vaak moet u een lening van 401 (k) in slechts vijf jaar terugbetalen. Je zult veel grotere betalingen doen, en dat betekent minder contant geld om je hypotheek te betalen, in een noodfonds te stoppen en, weet je, te eten. "Het plan kan een langere terugbetaling mogelijk maken, omdat het wordt gebruikt voor de aankoop van een huis", zegt Kennedy. "Maar het kan zich nog steeds vertalen in een forse maandelijkse of driemaandelijkse betaling die moet worden verrekend in de cashflow." - Het is een enorme aanslag op uw pensioensparen. Wanneer u de lening terugbetaalt, heeft u minder geld om te investeren als u zich in dat versnelde aflossingsschema bevindt. Dat is een enorme gemiste kans. Een van de absolute sleutels tot slimme pensioenplanning is vroeg beginnen. Elke dollar die u inlegt terwijl u jong bent, heeft de kans om een samengestelde groei te verdienen wanneer deze op uw rekening blijft staan. Dus de $ 100 die u in uw jaren '20 investeert, wordt uiteindelijk veel waardevoller dan de $ 100 die u vlak voor uw pensionering stopt. U wilt dat geld op de rekening houden, waar het kan groeien.Plus, je betaalt jezelf terug met na belastingen geld. Vergelijk dat met de fiscaal aftrekbare 401 (k) bijdragen die u zou kunnen doen als u de lening niet had. U ziet af van een enorm voordeel in de belastingcode.
-
U kunt vast komen te zitten met een enorme belastingaanslag.
Elk geleend bedrag dat u niet op tijd terugbetaalt, wordt behandeld als een vroege uitkering als u jonger bent dan 59. Dat betekent dat u over dat bedrag geen inkomstenbelasting hoeft te betalen, maar een boete van 10 procent krijgt van Uncle Sam. Jakkes. Misschien heb je de wiskunde gedaan en denk je niet dat achterblijven op je lening een grote zorg is. Houd er echter rekening mee dat als u uw baan om welke reden dan ook verlaat, u waarschijnlijk het volledige bedrag vóór 15 april van het volgende jaar moet terugbetalen om een belastingboete te voorkomen. Volgens een werkdocument uit 2015 voor het National Bureau of Economic Research, maar liefst 86 procent van de mensen die hun baan opzeggen tijdens de terugbetaling, wanbetalingen op hun lening. Zesentachtig procent! Als je de 401 (k) die Kool-Aid leent al hebt gedronken, zou die statistiek alleen al je tot soberheid moeten brengen.
Ik kan zeker begrijpen waarom mensen zenuwachtig worden van de aandelenmarkt, gezien de onvermijdelijke ups en downs. Het heeft echter op de lange termijn een veel hoger rendement gegenereerd dan onroerend goed.
Denk ook niet dat de opwaartse stijging van vastgoedwaarden altijd zeker is.
"Het kopen van een huis is niet altijd een winstgevende onderneming, zoals mensen op bepaalde huizenmarkten in het hele land hebben geleerd tijdens de financiële crisis van 2008/2009", zegt Kennedy. "Achteraf zal blijken of we in de buurt van de piek zijn of niet, maar alle huisaankopen moeten nu worden gedaan met de bedoeling om een tijdje te blijven."
Als u niet over de middelen beschikt om een huis te kopen zonder gebruik te maken van uw 401 (k), kan dat een signaal zijn dat u boven uw hoofd komt. En als u het huis vooral als een investering ziet, kunt u waarschijnlijk beter geld vóór belastingen gebruiken om uw pensioenrekening te vergroten. Zolang u belegt met een activamix die past bij uw leeftijd, zal uw groeipotentieel veel groter zijn.
