Chase heeft wat concurrentie. De Bank of Mom and Dad is nu de zevende grootste hypotheekverstrekker in de Verenigde Staten. Een recent studie van Legal & General Group ontdekte dat ouders hun kinderen in 2018 in totaal $ 47 miljard leenden, wat hielp bij het kopen van 1,2 miljoen huizen. Om het anders te zeggen: een op de vijf ouders hielp de aankoop van huisvesting ter waarde van 317 miljard dollar te financieren. Drieënveertig procent van degenen die de hulp ontvingen, was jonger dan 35 jaar.
Om een aantal economische redenen — studieschuld, stagnerende lonen, torenhoge huren, de extreme kosten van dagopvang, en andere dergelijke diensten - het is geen verrassing dat steeds meer millennials zich tot mama en papa wenden om hun toekomst te helpen financieren. Hun APR is tenslotte waarschijnlijk ook vrij laag. En, voor het grootste deel, als ze in staat zijn, lijken ouders het prima te vinden om wat geld opzij te zetten. Maar zelfs als alle betrokken partijen akkoord gaan met de regeling, kan het wisselen van handen de relatie veranderen. Schuld en schaamte komen vaak voor. Bovendien blijven er vragen hangen: wat is het plan om de lening terug te betalen? Is het geschenk gewoon een manier voor ouders om je onder hun hoede te houden? Vindt je partner het goed om zo'n groot geschenk aan te nemen? Wat gebeurt er als het mis gaat in je huwelijk? Wordt het geld later als hefboom gebruikt?
De waarheid is dat, zelfs als je ouders bereid en bereid zijn, het moeilijk kan zijn om iemand om geld te vragen een huis kopen of een andere kost subsidiëren. Om u te helpen bij de discussie, hebben we met verschillende juridische, financiële en relatie-experts gesproken om u te helpen bij elke uitwisseling van geld afkomstig van de bank van mama en papa.
Stel de voorwaarden vooraf in
Leningen van ouders en schoonouders kunnen lastig worden wanneer niet-vastgestelde verwachtingen niet overeenkomen met de realiteit. Misschien zijn degenen die het geld hebben geaccepteerd traag in het terugbetalen van de lening, maar gaan ze nog steeds uit eten en op vakantie. Misschien zullen mama en papa niet stoppen met vragen wanneer je hun geld terugkrijgt. Om dergelijke scenario's - en nog veel, veel meer - te voorkomen, moet de transactie worden behandeld als een zakelijke beslissing en moeten alle partijen de voorwaarden van de lening uit de poort spellen.
“Als het voor u belangrijk is dat het als een lening wordt beschouwd in plaats van als een geschenk, zorg er dan voor dat wordt gecommuniceerd dat elke persoon begrijpt dat schriftelijk of op zijn minst mondeling”, zegt Carrie Krawiec, een erkend huwelijk en gezin therapeut. Zelfs met de gestelde voorwaarden, moet u begrijpen dat persoonlijke gevoelens nog steeds zullen opkomen en de zaken ingewikkelder zullen maken. "Ga uit van problemen en communiceer van tevoren als je kunt", zegt Amanda Clayman, een financieel welzijnsadvocaat voor Prudential. "Tijdens de tijd dat de lening 'open' is, probeer je oordeel achter te houden en het beste te geloven - voor je eigen gemoedsrust.'
Het is ook belangrijk dat iedereen op dezelfde pagina staat en dat er rekening wordt gehouden met persoonlijkheden voordat geld van eigenaar verandert. Zorg ervoor dat het duidelijk is wat de grenzen zijn als het gaat om andere gezinsleden. Is het een hechte familie? Als dat zo is, is de kans groot dat de broers en zussen van u of uw echtgenoot lucht krijgen van de deal. "Voorspel zoveel mogelijk problemen en probeer mogelijke oplossingen te vinden", zegt Krawiec. "Je krijgt ze niet allemaal, maar het is een begin."
Begrijp ieders betrokkenheid
Als ouders, wanneer u uw kind en zijn of haar echtgenoot geld leent, zal dit bij andere kinderen gekwetste gevoelens veroorzaken. En het kan hen ook in een lastige positie brengen met betrekking tot uw nalatenschap. Als potentiële legatarissen van uw nalatenschap, kan het aan hen zijn om de lening terug te vorderen als er iets met u gebeurt voordat het wordt terugbetaald. "Het plaatst hen in een heel vervelende positie", zegt David N. Pessin, advocaat voor vermogensbehoud bij Pessin Katz Law. “Het plaatst hen in de positie om de politie te zijn en dat is niet echt eerlijk. Je hoeft niet het instrument te zijn om conflicten te creëren. Kinderen hebben genoeg conflicten zonder dat jij er zelf een creëert.” Het is dus een kwestie van met iedereen praten en elke hoek van de uitwisseling beheren.
Wees eerlijk over je gevoelens
Het maakt niet uit hoe transparant je bent van voren, er kan wrok aan beide kanten zijn. Als ouders zuinig zijn, kunnen ze zich gefrustreerd voelen dat de kinderen hun fiscale waarden niet delen en nu een lening nodig hebben. Aan de andere kant kunnen kinderen die in grote moeilijkheden verkeren misschien jaloers zijn op de financiële stabiliteit van hun ouders. Als die gevoelens zich voordoen, is het belangrijk om ze voorafgaand aan een transactie te confronteren. Nu vereist hij natuurlijk tact. Maar de zaken zullen alleen maar erger worden als dergelijke gevoelens blijven etteren.
Ongemakkelijke discussies voeren
Hypothetische situatie: Je ouders lenen jou en je vrouw geld voor een aanbetaling. Een paar jaar later veranderen de omstandigheden en vraagt u een echtscheiding aan. Wat gebeurt er nu? “Hoe wordt dat aangepakt?” vraagt Pessin. "Gaat ze zeggen:" Ik heb geen geld geleend, uw zoon wel. En ik ben niet meer met hem getrouwd, dus ik betaal niets.’ Ook al kreeg ze uiteindelijk de helft van het huis waarvoor het geld was uitgeleend?” Zijn belangrijk om van tevoren vast te stellen aan wie het geld precies wordt uitgeleend, waar het voor wordt gebruikt en wat er gebeurt in het geval van eventuele lelijke uitkomsten.
Echtscheiding is niet de enige ontberingen waarmee u te maken kunt krijgen als u te maken heeft met een intergezinslening. Wat als een ouder overlijdt voordat de lening is terugbetaald? Wat als een ouder in het ziekenhuis moet worden opgenomen of naar een verpleeghuis moet worden gestuurd en het geld eerder nodig heeft dan je had gepland om het terug te betalen? Wat als u zich als ouder zorgen maakt over het vermogen van de kinderen om het op tijd of helemaal niet terug te betalen? Dergelijke gesprekken moeten plaatsvinden voordat er geld van eigenaar verandert, zelfs als het ongemakkelijk is.
"Mensen praten niet graag over onaangename dingen", zegt Pessin. “Maar ze moeten wel. Je moet eerlijk tegen jezelf zijn en niet alleen maar een reflexmatige reactie hebben omdat je geld nodig hebt en vader heeft het. Alle betrokken partijen moeten zich afvragen: is dit echt de beste optie?'
Voer de discussie in privé
Gesprekken over geld komen gemakkelijk ter sprake via de telefoon of tijdens een familiebrunch. Maar wanneer ze voorbij een terloopse hypothetische discussie gaan en een serieuzere discussie aangaan, moet er een meer zakelijke setting zijn om ervoor te zorgen dat alle details gladgestreken zijn. Krawiec merkte op dat het belangrijk is om ze op een vast tijdstip en privé te hebben, wat ook helpt om passief-agressieve opmerkingen of serieuzere problemen te voorkomen die in een openbare omgeving naar voren kunnen worden gebracht.
Een derde partij inschakelen
Er zijn veel emoties verbonden aan een intergezinslening. Voor alle zakelijke elementen die verbonden zijn aan deze gelduitwisseling, is dit, als alles gezegd en gedaan is, nog steeds een familieaangelegenheid. En dat komt met een groot deel van andere gevoelens. Als dat het geval is, raadt Pessin aan om van tevoren een hulpverlener te raadplegen en alles op tafel te leggen. 'Als er echt slechte gevoelens zijn', zegt Pessin, 'ga dan naar een gezinstherapeut, ga zitten en voer een openhartig gesprek. Ze kunnen je helpen om de dingen op te graven die je in staat zullen stellen om verder te gaan met de juridische zaken.”
