Hoeveel huis kan ik me veroorloven? Het is een vraag die veel huizenkopers vragen zich af. En het is misschien wel het belangrijkste om in te zamelen, want als al je geld naar je huis gaat, voelt je huis als een gevangenis. Vakanties zijn buiten bereik. Restaurants lijken een luxe. En hoewel je niet aan je huis kunt ontsnappen, weet je dat een grote noodsituatie je niets kan opleveren.
Als meer dan 30 procent van het inkomen van een persoon naar hun huis gaat, zijn ze 'huisarm', wat betekent dat ze zoveel uitgeven op hun hypotheek, reparaties en andere dergelijke overheadkosten die ze zich niet kunnen veroorloven om te sparen of zelfs de dagelijkse uitgaven van leven. Het is niet zo'n zeldzame situatie als velen misschien denken. Terwijl Amerikaanse huiseigenaren over het algemeen veel beter in vorm zijn dan tijdens de huizencrisis en grote recessie van de jaren 2000, bleek uit een gezamenlijk onderzoek van Harvard uit 2017 dat 38,9 miljoen Amerikaanse huishoudens betalen meer dan ze zich kunnen veroorloven voor huisvesting.
Dus, hoeveel huis kan ik me veroorloven?
Ach, de vraag van de dag. Een huis kopen is ingewikkeld. Maar een handvol financiële adviseurs die we hebben gesproken, bevelen aan om de 28-procent/36-procentregel te volgen. Uitgesplitst betekent dit dat u niet meer dan 28 procent van uw maandinkomen aan woonlasten en 36 procent aan schulden mag laten vallen. Er zijn een aantal 28/36 rekenmachines onlinee om de cijfers te helpen kraken.
Dit betekent dat u een vast budget nodig heeft. Bereken hoeveel jij en je partner elke maand verdienen. (Dit is inclusief loonstrookjes, ja. Maar ook inkomsten uit financiële investeringen zoals ander onroerend goed.) U moet ook maandelijkse betalingen weten (creditcardschulden, telefoonrekeningen, studieleningen, enz.). Dan zijn er de kosten van het huis om te overwegen: wat is uw aanbetaling? Wat wordt de rente op uw hypotheek? Wat zijn de onroerendgoedbelastingen?
Nadat u al het geld in en uit hebt bekeken, kunt u met een adviseur samenwerken om uw opties te berekenen en te overwegen.
Hier is een voorbeeld: stel dat u samen $ 5.000 per maand binnenhaalt. Achtentwintig procent van 5.000 is $ 1.400. Dat is de 28 procent die je elke maand in je huis kunt gooien. Afhankelijk van wat uw schulden zijn, kan het moeilijk zijn om die 28-procent/36-procentverhouding te vinden. Als u dat echter volhoudt, zorgt u ervoor dat uw woonlasten niet zo hoog worden dat u zich niets anders kunt veroorloven.
Natuurlijk zijn er meer factoren om rekening mee te houden. Hoeveel je als aanbetaling hebt gedaan. Wat uw hypotheekrente is. De 28/36-regel is echter belangrijk om in je achterhoofd te houden, want het is een ballpark-figuur om uit te werken, zodat je niet in een lastige situatie terechtkomt.
Waarom worden mensen huisarm?
Dus waarom worden mensen house pour? Redenen variërend van slecht advies en eigenaardigheden van de psychologie tot eenvoudige pech. Maar financiële adviseurs zeggen dat huisarmoede een vermijdbare en geneesbare aandoening is, op voorwaarde dat de huiseigenaren hun financiën en de emoties die hen drijven grondig onderzoeken.
“Het kopen van een huis is net zo goed een emotionele beslissing als een financiële beslissing”, aldus de in Ohio gevestigde financieel adviseur Michael Caligiuri zegt, en merkt op dat huizenkopers kwetsbaar kunnen zijn voor verankeringsbias, waar ze te veel afhankelijk zijn van informatie die ze vroeg ontvangen bij het nemen van hun beslissingen. Als een makelaar bijvoorbeeld een hypotheekrente noemt, kan de koper dat getal als maatstaf accepteren. Als ze iets lager krijgen, is dat een overwinning en zullen ze niet rondkijken voor een lagere hypotheekrente.
"Als het gaat om het kopen van een vliegticket, kun je er zeker van zijn dat iemand naar Expedia gaat en alles meet", zegt hij. "Maar als het kopen van een vliegticket van $ 200 zo belangrijk voor je is om een deal te sluiten, waarom is het dan niet het kopen van een huis van $ 400.000 tot $ 500.000?"
Voordat u een huis koopt, is het belangrijk uw opties te kennen en deskundig advies te vragen, of het nu gaat om een eerste keer huis kopen klasse of het raadplegen van een financieel adviseur. Als er niets anders is, kunnen ze waardevolle context en perspectief bieden over het uitgeven van geld.
Het is geen geheim dat huizen duur zijn. Maar voor veel belangrijke kosten van het eigenwoningbezit wordt slecht geadverteerd. Uit een onderzoek van Zillow uit 2015 bleek dat de Amerikaanse huiseigenaar betaalt iets meer dan $ 6.000 een jaar op verborgen kosten voor eigenwoningbezit en onderhoudskosten - en in duurdere gebieden zoals het Boston-metrogebied, kunnen die onvermijdelijke verrassingskosten oplopen tot $ 9.000.
"Wanneer mensen de aankoop van een huis doen, begrijpen ze soms niet volledig de financiële gevolgen van die aankoop van een huis", zegt Caligiuri. "Ze kijken misschien naar de hoofdsom en rentebetaling van het huis en houden geen rekening met het bedrag dat ze moeten betalen voor onroerendgoedbelasting."
Op basis van New Jersey financieel pedagoog en blogger Tiffany Aliche zegt dat huizenkopers moeten begrijpen dat ze meer controle hebben dan ze denken.
"Eén ding dat ik wou dat ik had geweten toen ik 24 was en mijn eerste huis kocht, was dat ik aan het stuur zat", zegt ze.
Bij het kopen van een huis baseren ze hun beslissing vaak op wat hun familieleden, vrienden en collega's hebben gekocht, wat tot problemen kan leiden. "Een van de belangrijkste oorzaken [van huisarmoede] is proberen 'de Joneses bij te houden'", financieel adviseur van Californië Lindsay Martinez zegt. "Vraag jezelf af of een gezin van vier bijvoorbeeld echt een huis van 3.000 vierkante meter nodig heeft."
Makelaars en geldschieters kunnen het moeilijk maken om de kosten laag te houden. Omdat ze meer verdienen wanneer u meer uitgeeft, zullen ze u natuurlijk aanmoedigen om uw maximale budget maximaal te benutten of uw prijsbereik te overschrijden. Het is belangrijk om te onthouden dat ze voor u werken.
"Laat de hypotheekverstrekker je niet vertellen wat je je kunt veroorloven, omdat ze niet je leven leiden", in Missouri financieel planner Kyle Hill zegt. "Ze weten niet wat je je kunt veroorloven en ze zullen je goedkeuren voor meer dan je je realistisch kunt veroorloven. Je weet hoe je leven eruit ziet; jij beslist."
Wanneer zijn klanten overwegen een huis te kopen, Utah beleggingsadviseur Spencer Stephens laat zien hoe vastgoedprofessionals bepalen wat kopers zich kunnen veroorloven. Daarna maakt hij een gedetailleerder beeld van hun netto-inkomen na uitkeringen, belastingen en vaste lasten zoals telefoon- en internetdiensten om te vergelijken met de verwachte nieuwe woonlasten. Het verschil tussen het onroerendgoednummer en het meer levensechte nummer kan de ogen openen.
"Ik had onlangs een klant die ik door deze oefening deed en vanuit het perspectief van hun geldschieter hadden ze een schuld / inkomensverhouding van ongeveer 25 procent, dus het was echt geweldig", zegt Stephens. “Alles onder de 36 procent is geweldig. Maar hun kosten-inkomstenratio nadat hun werkelijke uitgaven en werkelijke inkomsten er in feite op uitkwamen dat ze 106 procent zouden besteden aan het leven zoals hun absolute minimumlevensstijl.
Wat als je al huisarm bent?
Als het te laat is om te voorkomen dat je thuis bent, kun je de pijn verzachten. Uw vaste lasten zijn misschien minder vast dan u denkt. Een van Aliche's klanten dacht dat haar studieschulden haar ervan weerhielden een huis te bezitten zonder te beseffen dat ze de situatie onder controle had.
"Haar studieleningen waren ongeveer $ 400 per maand en ze dacht dat ze nooit een huis zou kunnen kopen", zegt Aliche, en merkt op dat de plannen voor de terugbetaling van federale studieleningen verschillen per gezinsgrootte. “Maar ik vertelde haar dat ze haar studieleningen kreeg toen ze single was en nu ben je getrouwd en heb je een kind. Pas de grootte van je huishouden aan. En dat deed ze en ze kreeg ze verlaagd tot ongeveer $ 40 per maand.
Mogelijk kunt u uw hypotheek oversluiten. "Dit is de reden waarom het hebben van een goede kredietwaardigheid en het behouden van een goede kredietwaardigheid zo belangrijk is", zegt Aliche.
Als herfinanciering niet mogelijk is, is het misschien tijd voor moeilijke beslissingen, iets wat Aliche goed weet. Ze hield niet lang vast aan dat appartement dat ze kocht toen ze in de twintig was. Nadat ze haar baan verloor op het hoogtepunt van de grote recessie, sloot haar bank er uiteindelijk op af toen ze begin dertig was.
"Soms moet je kiezen tussen erger of erger, weet je?" ze zegt. "Dus soms kan het betekenen dat je wegloopt."
Weglopen van je huis zal niet goed voelen. Het is een verlies. Maar toch, er zijn manieren om slim te verliezen. Aliche verbrandde haar spaargeld en stortte zich op een pensioenrekening om haar appartement te redden, een zet waar ze later spijt van zou krijgen.
"Dat was ongeveer $ 30.000", zegt ze. "Als ik het huis toch zou verliezen, had ik het huis kunnen verliezen en mijn $ 30.000 behouden."
Aliche werd geconfronteerd met het worstcasescenario omdat ze huisarm was. Maar er zijn gradaties van huisarm zijn. Sommige gezinnen kunnen het laten werken. Stephens kocht zijn huis terwijl hij een afgestudeerde student was op basis van een projectie van toekomstig inkomen die nog moet worden gerealiseerd. Hoewel hij zou willen dat hij meer kon sparen en investeren, is hij blij met zijn huis.
