To nye pensjonsregninger kan hjelpe amerikanere med å overleve pensjonisttilværelsen

amerikanernes pensjonering planene kan få en massiv makeover. The Securing a Strong Retirement Act, AKA Secure 2.0, vedtok huset på topartisk basis (og overveldende det, med 414 lovgivere som stemte ja og bare 5 stemte nei) 29. mars. Og det kan snart passere senatet.

Lovforslaget kan fikse mange pensjonsproblemer amerikanske arbeidere står overfor - og gitt det nesten halvparten av eldre arbeidstakere har ingen pensjonssparing og Boomers, i gjennomsnitt, ikke har nok penger spart til pensjonisttilværelsen, kunne det ikke komme på noe bedre tidspunkt.

Selv om det er noen viktige detaljer å løse — Huset vedtok en versjon av Secure 2.0 som er atskilt fra en Senatet har jobbet med, nemlig Lov om pensjonssikkerhet og sparing - det er noen store likheter med lovene som kan være til nytte arbeidere.

Så hvordan ville pensjonssparingene ha nytte av det nye lovforslaget?

Staten for pensjonssparing for amerikanere er ikke fantastisk

Regningen kommer på et tidspunkt da pensjonisttilværelsen for amerikanere, vel, ikke er stor.

I følge 2021-data fra Natixis Global Retirement Index, 41 % av de spurte sa at de ikke hadde økonomisk trygghet for å gå av med pensjon, og 59 % hadde akseptert at de må jobbe lenger i livet for å overleve pensjonisttilværelsen. 36 prosent av de spurte trodde de aldri ville ha nok penger til å pensjonere seg. Og forskning har vist at på tvers av generasjoner, fra Boomers til Millennials, sparer folk ikke nok til å pensjonere seg i nærheten av 65.

En annen 2021-undersøkelse av personer mellom 40 og 73 år fant at mer enn halvparten av respondentene hadde mindre enn $50 000 spart til pensjonisttilværelsen, nesten 60 % av arbeiderne brukte mindre enn 10 % av inntekten sin til pensjonssparing, og en tredjedel satte ikke engang til side 5 %. Millennials var dårligst stilt i undersøkelsen.

Med andre ord, pensjonsordninger og måten arbeidsgivere, og vi andre, henvender seg til dem på trenger en overhaling hvis noen av oss ønsker å slutte å jobbe ved 65 år for å nyte hobbyene våre og leve komfortabelt i pensjonisttilværelsen.

Det er der to planer for pensjonering – Secure Act 2.0 og pensjonssikkerhets- og spareloven, spille inn. Mens Secure Act 2.0 har vedtatt Huset, diskuteres pensjonssikkerhets- og spareloven, som deler likheter med den, i Senatet, pr. CNBC. Uansett hvilken som består, kan betydelige og fordelaktige endringer komme til pensjonisttilværelsen på en måte som faktisk kan hjelpe folk å ha råd til slutten av livet.

Hva står i Secure Act 2.0?

1. De fleste arbeidsgivere vil bli pålagt å automatisk registrere ansatte i 401k-planen deres og bidra med minst 3 %, med økte bidrag årlig inntil arbeiderne bidrar med 10 % av inntekten
2. 401k innhentingsbidrag, i hvilken eldre amerikanere har lov til å gi ekstra bidrag som er større enn standarden bidragsgrensen, vil bli utvidet slik at 62-, 63- og 64-åringer kan bidra med opptil $10 000 starter i 2024 
3. De som er registrert i ENKEL-planer vil kunne gi $5000 i innhentingsbidrag
4. Innhentingsbetalinger vil være bidrag etter skatt (dvs. Roth).
5. Matchende bidrag - der en arbeidsgiver matcher opp til en prosentandel av pensjonssparingen som deres ansatte bidrar med - kan også være etter skatt
6. Påbudte årlige uttak – ellers kjent som påkrevde minimumsfordelinger (RMDs) trenger ikke å starte for pensjonister før de er 73 i 2023, 74 i 2030 og 75 i 2033. (RMD-er er mengden penger som må trekkes tilbake fra arbeidsgiversponsede IRA-, SEP- og SIMPLE-pensjonskontoer av de med kontoer i en viss alder)

Hva står i lov om pensjonssikkerhet og sparing?

1. Lovforslaget vil ikke kreve at arbeidsgivere automatisk registrerer arbeidere i 401k planer, men vil gi insentiver for å oppmuntre ansatte til å gjøre det
2. Ville utvide 401 000 innhentingsbidrag for å la 60-åringer og eldre bidra med 10 000 dollar 
3. RMD-er trenger ikke å starte for pensjonister før de fyller 75 år i 2032 eller senere
4. RMD-er vil bli frafalt for personer som har mindre enn $ 100 000 spart til pensjonering, og det vil være en reduksjon i den økonomiske straffen for ikke å ta RMD-er
5. Ville øke det maksimale kontantbeløpet som er tillatt på en kvalifisert livrentekonto til $200 000

Hva ligger i begge planene?

1. Begge regningene vil inneholde/skape pensjonssparing "mistet og funnet," som ville opprette en nasjonal, online database for ansatte for å holde styr på pensjonssparekontoene deres når de flytter mellom jobber
2. Begge vil tillate deltidsansatte som jobber minst 500 timer i to år på rad for å være kvalifisert for 401k planer som tilbys av deres selskaper
3. Begge regningene vil fjerne 25 % takverdi på pensjonskontoer hvis du ønsker å ta en kvalifisert langtidslivrentekontrakt (QLAC)
4. Begge vil gjøre det lettere for arbeidsgivere å bidra til 401k, og andre pensjonsordninger på arbeidsplassen, for ansatte som er for opptatt med å betale studielånsgjeld til å spare til pensjonering – et stort problem for arbeidende Gen Xers og Millennials rett nå