Noen ganger trenger folk litt økonomisk hjelp til å kjøpe sitt første hjem. Det er enda mer sant i dagens boligmarked, hvor boligprisene skyter i været. Men hvis du tenker på å be dine foreldre eller svigerforeldre om å være medunderskrivere på din boliglån - et alternativ som er ganske vanlig - det er en rekke ting å vurdere først.
Boligmarkedet er fortsatt kaotisk. De amerikanske boligprisene nådde et rekordhøyt nivå i juni, ifølge Eiendomsmeglernes Landsforbund, Medianboligen ble solgt for $363.300, opp fra $294.400 for ett år siden. Og siden pandemien begynte, har mange risikovillige banker strammet inn sine utlånsstandarder for å unngå en gjentakelse av boligkrakket i 2008-2009.
Hvis du har mistet en jobb eller fått redusert lønnen en gang i løpet av det siste halvannet året, er du langt fra alene. "Mange mennesker har hatt et turbulent år, så hvis det er ting som har hindret din evne til å kvalifisere for et boliglån, kan få en medunderskriver være et godt alternativ, sier Elizabeth Root, et lisensiert lån offiser kl Better.com.
Selv om du ikke har hatt noen tilbakeslag, er det fortsatt ikke uvanlig å søke en medunderskriver. "Det er ganske vanlig at en forelder går inn og hjelper et barn med å kjøpe sitt første hjem," legger Root til. Omtrent én av seks voksne i USA rapporterer at de har signert et lån eller kredittkort for noen andre, ifølge en undersøkelse fra CreditCards.com. Omtrent halvparten av dem skrev under på vegne av et barn eller stebarn.
Det er veldig generøst av foreldre eller svigerforeldre å godta å medsignere boliglånet ditt. Men det må tenkes over. Her er hva du bør vite før dere alle signerer på de stiplede linjene.
Hva er en medunderskriver?
En medunderskriver er noen som er juridisk forpliktet til å dekke boliglånsbetalingene hvis den primære låntakeren - det vil si personen som skal okkupere boligen - misligholder.
Fordi en primærlåner og medunderskriver søker om boliglån sammen, tar långivere begge parters inntekt, kredittpoeng og eiendeler i betraktning når du vurderer den primære låntakerens lån valgbarhet. Som et resultat kan "medunderskrivere hjelpe boligkjøpere som har svakere kredittprofiler eller lavere inntekt," sier Greg McBride, finansanalytiker ved Bankrate.com.
Forbeholdet er imidlertid at en medunderskriver påtar seg den samme økonomiske risikoen som den primære låntakeren. For eksempel, hvis du går glipp av flere boliglånsbetalinger på rad og faren din signerte lånet ditt, kan kredittscore hans – så vel som din – få en bulk.
Når trenger jeg en medundertegnet av boliglån?
Enkelt sagt, du trenger en medunderskriver hvis du ikke kan kvalifisere deg for et boliglån på egen hånd. De vanligste årsakene til at folk får avslag på et boliglån er for å ha dårlig kreditt, ingen kreditthistorikk eller utilstrekkelig inntekt, ifølge Experian.
Mens lånekravene kan variere fra utlåner, trenger låntakere vanligvis en kredittscore på 620 eller høyere for å kvalifisere for et konvensjonelt lån. Et konvensjonelt lån er et boliglån som oppfyller garantikravene satt av Fannie Mae og Freddie Mac, de to statlig sponsede foretak som kjøper boliglån utenfor annenhåndsmarkedet, pakker dem og selger dem til investorer.
I tillegg har konvensjonelle lån vanligvis et gjeld-til-inntektskrav (DTI) på 36 %. DTI sammenligner hvor mye penger du skylder (på studielån, kredittkort, billån og - forhåpentligvis snart - et boliglån) med inntekten din.
Hvis kredittpoengsummen din er under 620 eller DTI-forholdet ditt er større enn 43 %, må du verve en medunderskriver som har en høyere kredittscore eller inntekt kan styrke lånesøknaden din, siden deres økonomiske forhold blir tatt i betraktning under garantien prosess. (Tekning er når en finansiell profesjonell vurderer en lånesøknad – inkludert søkerens selvangivelse, lønnsslipper og kredittrapport – for å sikre at den oppfyller långiverens krav.)
Bør jeg få en forelder til å signere boliglånet mitt?
Hvis du vurderer å be en forelder eller svigerfamilie om å undertegne boliglånet ditt, er det en god idé å stille deg selv disse spørsmålene – og svare ærlig.
- Vil foreldrene dine forbedre lånesøknaden din?Hvis forelderens kredittpoengsum eller inntekt er lavere enn din, vil det ikke gjøre deg til en mer kvalifisert låner å ha dem underskrevet. Avhengig av hva foreldrenes andre gjeld er, kan det hende at han eller hun ikke engang er kvalifisert til å være medunderskriver. For eksempel, hvis far har mye igjen på sitt eget boliglån, påvirker det hans gjeld i forhold til inntekt negativt, noe som kan gjøre ham til en dårlig kandidat for å bli medunderskriver.
-
Har du økonomiske midler til å ta på deg en månedlig boliglånsbetaling?"Du ønsker å være veldig bevisst og gjennomtenkt om du har råd til realistisk, fordi din co-signer kommer til å være på kroken hvis du faller bak på lånebetalingene dine, sier Root, Better.coms lån Ekspert. Les: co-signering kommer med et høyt risikonivå for co-signer.
Forelderen din, som medunderskriver, vil være ansvarlig hvis du unnlater å betale boliglånet, noe som betyr at de setter kredittscore på linjen. Et eksempel: CreditCards.com-undersøkelsen fant at 28 % av personer som undertegnet lån sa at de opplevde en reduksjon i kredittpoengsummen fordi personen de medsignerte for betalte sent eller ikke i det hele tatt. Enda verre, hvis en forelder medundertegner lånet ditt, kan de potensielt bli saksøkt av utlåneren din hvis lånet ikke blir betalt.
Det er også praktiske implikasjoner å vurdere - det å ha et medtegn fra foreldrene kan belaste forholdet ditt hvis ting går galt. "Thanksgiving-middag kan være litt ubehagelig hvis du er bak på boliglånet ditt," påpeker McBride. - Er du med på dette på lang sikt? Å få et boliglån med en medunderskriver er en langsiktig forpliktelse. I følge de nyeste dataene er medianvarigheten av huseierskap i USA omtrent 13 år. Og den eneste måten å få en medunderskriver fjernet på er å senere kvalifisere for lånet på din egen fortjeneste. Det gjøres vanligvis ved å refinansiere boliglånet ditt, noe som kanskje gir økonomisk mening, avhengig av hvor boliglånsrentene går herfra. (FYI: Boliglånsrentene er for tiden nær historiske laveste nivåer - gjennomsnittsrenten for et 30-års boliglån falt denne uken til 2,77 %, ifølge Freddie Macs ukentlige Primary Mortgage Survey.)
- Trenger du virkelig en medunderskriver for å kvalifisere for et boliglån?Før du trykker på mor eller fars skulder, snakk med en utlåner for å se om du kan få godkjent boliglån på egen hånd. Er du ikke kvalifisert for et konvensjonelt lån? Avhengig av dine økonomiske forhold og hvor du ønsker å kjøpe et hjem, kan du kvalifisere for et førstegangshjelpsprogram for boligkjøpere (fra staten din) eller lokale myndigheter) eller for et Fair Housing Administration (FHA)-lån, som krever en minimumskredittscore på bare 520 og tillater en gjeld-til-inntektsforhold på opptil 43%.
Disse spørsmålene er avgjørende å tenke lenge og grundig over. Som er spørsmålet: Vil dette endre forholdet vårt? Det kan være vanskelig å låne penger til familien, enn si cosign et stort livskjøp. Vær sikker på at forholdet ditt ikke vil bli skadet med en slik transaksjon.
Nå, til tross for risikoen involvert, er det fordeler for medunderskrivere. Den største fordelen er at kontoaktiviteten vil vises på kredittrapporten deres, noe som betyr at kredittpoengsummen deres kan gå opp hvis du betaler lånet i tide. De får også gleden av å vite at de spilte en sentral rolle i å hjelpe deg med å bli huseier.
Samsignering er imidlertid ikke den eneste måten en forelder kan hjelpe deg med å kjøpe og tett på et hjem. Hvis du sliter med å sette sammen en forskuddsbetaling, kan en forelder gi deg en gave eller låne penger for å lette den økonomiske belastningen. Faktisk sa mer enn halvparten av amerikanerne som kjøpte sitt første hjem i 2020 at familie eller venner hjalp dem med forskuddsbetalingen, en Realtor.com undersøkelse funnet.
Bunnlinjen? Å ha en forelder medundertegne boliglånet ditt er en stor beslutning som må veies nøye av begge parter.
