Hei Bank of Dad. jeg er 42. Jeg er gift med to barn. Jeg tror vi har det ganske bra økonomisk – noe bra investeringer, vi har et anstendig regnværsdagsfond, jeg bidrar alltid til min 401k (selskapskamp). Men det er vanskelig å være sikker. Hva er noen tegn på at du er økonomisk stabil eller har det bra økonomisk helse, både store og små? – Taylor, Oregon
Bra med deg, Taylor. Det høres ut som om du gjør noen ting riktig ved å planlegge for fremtiden og legge bort litt penger for det uventede.
Vi får dette spørsmålet mye, og med god grunn. Folk ønsker å slå på puten om natten vel vitende om at de ikke overser deres langsiktige økonomiske behov. Med det i tankene, her er noen av nøkkelindikatorene på at du er i god form:
1. Dine kjære har et sikkerhetsnett
du er frisk. Du føler deg flott. Du har en stor del av livet foran deg, ikke sant?
Vel, sannsynligvis. Men faktum er at ingen jeg kjenner eier en krystallkule. Så hvis du har barn eller en ektefelle som er avhengig av inntekten deres, trenger du en reserveplan hvis det utenkelige skulle skje (hvor usannsynlig det enn er). Det ville være vanskelig nok for familien din på et følelsesmessig nivå - å få dem til å slite med å holde seg under samme tak eller betale for strømregningen ville gjøre ting enda verre.
Sørg for at forsikringen du kjøper har en dødsfallsstønad som vil dekke dine begravelsesutgifter, eventuelle barnepass eller utdanningsutgifter for barna dine og utestående gjeld som studielån og billån. Familien din kan også trenge inntektserstatning for å betale for rutinemessige utgifter som boliglån og dagligvareregninger.
Så lenge du kjøper den når du er relativt ung og i god form, er det faktisk ganske rimelig å få en terminpolicy. Faktisk kan en ikke-røykende 30 år gammel mann, for eksempel, få en 20-års forsikring verdt $500 000 for omtrent $20 i måneden, hvis han har en god medisinsk historie. Noen på din alder betaler kanskje litt mer, men sammenlignet med sjelefreden det vil gi deg, er det et røverkjøp.
Det er en annen type dekning som ofte blir oversett: uføreforsikring som betaler deg et forhåndsbestemt beløp i kontanter dersom du skulle lide av en skade eller sykdom som gjør at du ikke kan bo på jobben din. Du kan få en viss dekning gjennom arbeidsgiveren din, selv om noen enkeltpersoner velger å supplere det med en egen politikk.
2. Sparekontoen din er godt finansiert
Du vet aldri når livet går gjennom deg en kurvekule, enten det er en sviktende girkasse i bilen din eller nyheter om at bedriften din sender ut rosa slipp til folk i avdelingen din. Å vite at du har en rask kilde til midler som sikkerhetskopi, kan forhindre at du radikalt må omorganisere livet ditt – eller få en stor saldo på kredittkort.
De fleste eksperter anbefaler å ha minst nok penger på sparekontoen din til å ta seg av tre til seks måneders levekostnader. Og nå som nettbanker som Ally og Marcus tilbyr oppover 2 prosent rente for sparere, er det lettere for nødfondet å holde tritt med inflasjonen.
3. Pensjonssparingene dine er i rute
Forsinket tilfredsstillelse er et konsept mange av oss ikke akkurat mestrer. Pensjonering er langt unna, men det salget på Banana Republic? Det er akkurat her og nå.
Det er lett å lure deg selv med den tankegangen en stund - pokker, kanskje til og med en lang stund - men en dag vil det komme tilbake for å hjemsøke deg. En bedre tilnærming: å sette 10 eller til og med 15 prosent av lønnsslippen rett inn på en skattefordelt pensjonskonto. Hvis det er penger til overs etter å ha betalt de andre månedlige utgiftene dine, fortsett og unn deg selv de flyktige gledene.
Så hvordan vet du hvor du står når det gjelder å investere? I følge verdipapirfondets titan Fidelity bør du ha et beløp som tilsvarer årsinntekten din innen 30 år hvis du forventer å gå av med 67 år. Ved fylte 40 bør det være tre ganger lønnen din. Jo yngre du begynner å investere, jo bedre, siden kontoen din har mer tid til å dra nytte av sammensatt avkastning.
4. Du har helsedekning som faktisk beskytter deg
Fordi kongressen opphevet det individuelle mandatet, er det helt opp til deg å få dekning for medisinske kostnader - i hvert fall i de fleste stater. Men det er en overbevisende grunn til at du bør, uavhengig av hva regjeringen sier om det: Det er en god sjansen for at du vil oppleve en medisinsk utgift på et tidspunkt i løpet av de neste årene som du ikke kan betale ut av lomme. Det kan være ødeleggende. En studie tidligere i år fant at to tredjedeler av personer som begjærte konkurs oppga helsekostnader som en hovedårsak.
De uten forsikring - eller med dårlig dekning - er også mer sannsynlig å gi avkall på nødvendig medisinsk behandling. For eksempel fant forskningsorganisasjonen NORC ved University of Chicago nylig at 40 prosent av respondentene besto en anbefalt medisinsk undersøkelse eller behandling i løpet av det siste året på grunn av kostnader.
Du vil ikke være i den båten. Du trenger kanskje ikke den dyreste planen der ute, men det er verdt å få den beste dekningen du rimeligvis har råd til. Hvis du virkelig teller kronene dine, kan du til og med få kortsiktig dekning i opptil ett år av gangen. Det vil ikke dekke alle forholdene som en ACA-kvalifisert plan vil, men det er absolutt bedre enn alternativet.
5. Nettoverdien din er på vei oppover
Det er en av de beste indikatorene på hvordan du har det økonomisk. Og likevel har mange av oss ingen anelse om hva nettoverdien vår er, langt mindre hvordan vi skal beregne den (det er faktisk ganske enkelt: Det er dine totale eiendeler minus din totale gjeld).
Det kan hende du sparer en stor del av lønnsslippen hver måned og overfører penger til 401(k), men det betyr ikke så mye hvis du samler opp en stor kredittkortregning for å betale for det. Så å knuse tallene dine med noen måneders mellomrom kan være en uvurderlig øvelse - og det finnes en rekke nettoverdikalkulatorer på nettet som kan hjelpe deg med det. Hvis antallet øker over tid, er du på rett vei. Hvis det er på vei i den andre retningen, er det på sin plass med en seriøs beltestramming.
6. Barna har penger i en 529 Konto
Denne er den siste av en grunn: Din pensjonering og den økonomiske beskyttelsen av familien din bør gå foran barnets skolepenger om 15 år. Tross alt er det ingen reserveplan hvis du ikke har nok penger i 401(k) - du må bare jobbe hardere. Studenter kan i det minste ta opp lån med lav rente.
Når det er sagt, hvis du oppfyller de andre økonomiske målene dine, er det en fantastisk idé å legge bort litt penger i en 529-plan. Så lenge de bruker pengene til en kvalifisert utdanningsutgift, trenger ikke barna dine å betale kapitalgevinster på pengene de trekker ut av kontoen. Og hvis du starter når de fortsatt har bleier, kan du dra nytte av potensiell langsiktig vekst i markedet.
Med mindre du er godt besatt, ikke bekymre deg for å spare hele beløpet på høyere utdanningsregningen deres - med den nåværende satsen på skolepengerøkninger, er det en tøff oppgave. Nettstedet Savingforcollege.com foreslår å nå 25 prosent av de forventede kostnadene som et mer gjennomførbart mål for mange mennesker. Og deres høyskole sparekalkulator tilfeldigvis er et pent lite verktøy for å finne ut om du er i gang med å komme dit eller ikke.
