Jeg begynte nylig å lete etter et nytt hjem, og boliglånsfirmaet sjekket forholdet mellom gjeld og inntekt og hadde noen spørsmål. Hvorfor er dette så viktig og hva regnes som et godt forhold? – Craig L, Philadelphia
Långivere har alle slags måter å måle din evne til å betale tilbake boliglån på, og det med god grunn. De fronter deg en stor mengde penger, og investorene som til slutt kjøper de fleste av dem boliglån vil vite at de tar en smart avgjørelse.
Gjeld-til-inntekt, eller DTI, forholdet ser på dine totale lånebetalinger i forhold til hvor mye inntekt du tjener. Jo mer penger du får inn, mener långivere, jo større er din evne til det ta på seg gjeld og fortsatt angi månedlige forfallsdatoer.
For å beregne antallet ditt, vil du først legge sammen alle lånebetalingene dine for en gitt måned. Det inkluderer boliglånet ditt, så vel som kredittkort, studielånog billån. Deretter deler du det tallet på bruttoinntekten din - med andre ord hvor mye du tjener før de trekker seg ut skatter og andre fradrag. Resultatet er forholdet mellom gjeld og inntekt.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Selskaper som Fannie Mae, som kjøper boliglån fra långivere på annenhåndsmarkedet, setter i hovedsak reglene når det gjelder DTI-forhold. I 2017 løsnet boliglånsgiganten litt på standarden, og senket terskelen fra 45 til 50 prosent (selv om det er noen unntak jeg ikke kommer inn på her).
Men disse tingene kan endres når som helst. For eksempel, etter å ha sett en bølge av høy-DTI-lån, kunngjorde Fannie Mae tidligere i år at den legger flere restriksjoner på låntakere som har mer enn 45 prosent gjeld.
Poenget er at jo lavere du kan få nummeret ditt, jo bedre. Hvis du søker om et lån med et DTI-forhold under 35 prosent, setter du deg selv i best mulig form for å bli godkjent for et lån med konkurransedyktig rente.
jeg er 32. Jeg har ett barn og et annet på vei. Jeg har noen sparepenger og en anstendig 401(k) gjennom jobb. Hvor risikabelt skal jeg være med det 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Det er vanskelig å tenke på mange avgjørelser som påvirker deg langsiktig økonomisk helse mer enn aktivaallokering. Du vil ha en portefølje som skal maksimere din potensielle avkastning uten å utsette deg for unødvendig risiko.
Siden du ikke tok opp noen kriser som ville tvinge deg til å trekke penger ut av 401(k) når som helst snart, la oss anta at eiendelene der inne blir stående til du når en ganske typisk pensjonisttilværelse alder. Som 32-åring er det godt tre tiår unna.
Over den tiden har du råd til å lene deg mer på aksjer enn en eldre arbeider som er i ferd med å forlate arbeidsstyrken og dra til Boca Raton om et par år. Markedet kan ha fall mellom da og nå, men du vil sannsynligvis ha god tid til å kjøre dem ut.
Martin Lundgren, president i Nordlys, en avgiftsbasert rådgivning basert i Seattle, sier at han vil anbefale en portefølje med 80 prosent aksjer (med en 60/40 fordeling av amerikanske og internasjonale beholdninger) for en typisk investor på din alder. Resten vil gå til en diversifisert kurv av obligasjoner, som gir en motvekt mot opp- og nedturer i aksjemarkedet.
Dette rådet er i utgangspunktet i tråd med "110 minus din alder"-aksiom som mange finansguruer lener seg på for å bestemme den totale prosentandelen av aksjer du eier. Når du når 60 år, for eksempel, vil aksjefordelingen din krympe til 50 prosent. Det finnes unntak når denne tommelfingerregelen kanskje ikke fungerer - en tidlig pensjon, for eksempel - men det er en praktisk måte å tenke på det gradvise skiftet mot "tryggere" verdipapirer etter hvert som du blir eldre.
Det lønner seg å være litt mer aggressiv på dette tidspunktet i livet ditt, når du kan dra nytte av markedsvekst over flere tiår. "Over lengre tidsperioder er den største risikoen inflasjon," sier Lundgren. "Du vil ha eiendeler som holder opp eller overstiger prisøkningene."
For å beholde en alderstilpasset blanding av aksjer og obligasjoner, kan det hende du må periodisk rebalansere eiendelene dine over tid. Hvis aksjekursene går opp, kan du finne ut at de nå utgjør 90 prosent av reiregget ditt, i stedet for 80. For å holde ting i sjakk, vil du selge noen av aksjene dine og bruke inntektene til å kjøpe flere obligasjoner.
For mer hands-off investorer liker Lundgren ideen om måltidsfond, som automatisk omstokke eiendelene dine i henhold til investeringshorisonten din – det kan være pensjonisttilværelsen din, eller i i tilfelle av 529 planer, barnets inntreden på college.
Den gode nyheten er at mange 401(k)-planer nå tilbyr disse problemfrie midlene. Bare sørg for at du ser på det årlige kostnadsforholdet før du går den veien. Hvis du finner noen som tar mer enn én prosent i året, bør du kanskje styre unna.
