Hej Bank of Dad, to może brzmieć jak głupie pytanie, ale odpowiedź zawsze mi umyka. W przypadku miesięcznych wydatków polegam na moim koncie czekowym i dlatego moje czeki z wypłatą są deponowane na tym koncie. Nie chcę jednak stracić odsetek, które dostałbym, przekładając część mojego miesięcznego dochodu na oszczędności. Tak więc, ile moich pieniędzy powinienem zachować w czeku vs. oszczędności w dowolnym momencie? — Shane, Des Moines
Nie ma głupich pytań, jeśli chodzi o zarządzanie pieniędzmi, tylko utracone oszczędności. Jeśli chodzi o ilość pieniędzy, które powinieneś mieć na każdym koncie, naprawdę istnieje tutaj balans. To bardzo ważne, aby fundusze były łatwo dostępne, gdy ich potrzebujesz, co jest wielką zaletą kont depozytowych. Ale parkowanie tam zbyt dużej ilości gotówki nie pozwoli, by te pieniądze rosły na dłuższą metę. Więc chcesz to zrobić dobrze.
Zacznijmy od sprawdzającej strony równania. Zacznij od podliczenia wszystkich stałych wydatków, które poniesiesz od jednej wypłaty do następnej. Są oczywiście te oczywiste, takie jak kredyt hipoteczny (lub czynsz), usługa telefoniczna i media. Ale nie zapominaj o tych wszystkich łatwych do zapomnienia obciążeniach na swoim koncie, takich jak słodka, słodka subskrypcja Netflix lub te powtarzające się przelewy na konto oszczędnościowe (robisz je, prawda?)
Gdy to zrobisz, zsumuj wszelkie wydatki, które zmieniają się z miesiąca na miesiąc, takie jak jedzenie i rozrywka. Uśrednij, ile kosztowały Cię te rzeczy w ciągu ostatnich kilku miesięcy, aby wymyślić figurę pola golfowego.
Gdy już obliczysz wszystkie swoje nakłady, będziesz chciał dodać kilkaset dolarów jako bufor. To zadziała jako zabezpieczenie na wypadek, gdybyś ty i żona mieli kosztowną randkę lub znaleźliście szczególnie wysoki rachunek za media w poczcie. Mając trochę więcej na swoim koncie, unikniesz wygórowanego debetu lub niewystarczających opłat za środki, które banki uwielbiają na ciebie.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie na adres [email protected]. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Jeśli chodzi o konto oszczędnościowe, powszechną zasadą jest posiadanie funduszu awaryjnego, który może pokryć wydatki o wartości od trzech do sześciu miesięcy, a także wystarczy na duże jednorazowe wydatki, takie jak zbliżające się wakacje. To może wydawać się dużo kasy do trzymania w banku, ale będziesz spać spokojnie, wiedząc, że nieoczekiwana utrata pracy lub rachunek za leczenie nie wprawią cię w panikę.
W takich sytuacjach zanurzenie się na koncie oszczędnościowym jest znacznie lepszą opcją niż ubieganie się o pożyczkę osobistą lub dokonywanie trudnej wypłaty z 401(k). To ostatnie może oznaczać płacenie podatku dochodowego, a dla każdego poniżej 59½ roku życia ponad 10 procent opłaty za wcześniejszą wypłatę. Możesz ominąć oba te wyniki dzięki pożyczce 401k, która pozwala pożyczyć z własnego konta. Ale nie wszyscy pracodawcy je oferują – i trzeba się spłacać z odsetkami. Wyciąganie pieniędzy z konto oszczędnościowe jest dużo szybszy i tańszy.
Drogi Banku Taty, mam zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, dwa rachunki za karty kredytowe i przyzwoitą pożyczkę pod zastaw domu. Wszystko trzeba spłacić… oczywiście. Ale co powinienem najpierw ustalić? Jaka jest najlepsza kolejność operacji? — Travis, Louisville
Kiedy się spłacasz dług, chcesz nadać priorytet pożyczkom o najwyższym oprocentowaniu. To sprawia, że twój pierwszy cel jest całkiem prosty: karty kredytowe. Nawet jeśli korzystasz z promocyjnej ceny na swojej karcie, prawdopodobnie spotkasz się z podniebną rzeczywistością opłaty finansowe w niedługim czasie (średnia RRSO wynosi obecnie około 17 procent, według CreditCards.com). Zniszczenie tych sald teraz to świetny pomysł.
Gdzie się udać może być trudniejszym pytaniem. Odsetki na Pożyczki studenckie i pożyczki pod zastaw domu podlegają odliczeniu od podatku – przynajmniej w niektórych przypadkach – więc musisz to uwzględnić w swojej decyzji. W przypadku pożyczek studenckich możesz zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu nawet o 2500 USD za płacone odsetki, chociaż świadczenie jest wycofywane w przypadku osób o wyższych dochodach.
Nie znam twojej konkretnej sytuacji, ale zilustruję wpływ odliczenia podatku za pomocą dość typowych liczb. Załóżmy, że znajdujesz się w 22-procentowym przedziale podatkowym i wszystkie odsetki, które zapłaciłeś za rok, kwalifikują się do odliczenia. Jeśli twoja pożyczka jest oprocentowana na poziomie 6 procent, w rzeczywistości płacisz tylko 4,7 procent [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Pamiętaj, że jest to odliczenie „ponad linią”, więc korzystasz z niego, nawet jeśli korzystasz ze standardowego odliczenia.
Z powodu Ustawa o ulgach podatkowych i pracach, odsetki od pożyczek pod zastaw domu można odliczyć od podatku tylko wtedy, gdy dług zostanie wykorzystany do „zakupu, budowy lub znacznej poprawy” Twojej rezydencji – na przykład remontu łazienki lub budowy nowego patio. Gdybyś zrobił coś w tym kierunku i wyszczególnił swoje zyski, dokonałbyś podobnej korekty oprocentowania tej pożyczki. Teraz możesz dowiedzieć się, czy ten dług, czy pożyczka studencka ma mniejsze oprocentowanie w rzeczywistości.
Oczywiście twoje pytanie sugeruje, że jesteś gotowy na spłatę wszystkich swoich pożyczek tak szybko, jak to możliwe. A jeśli chodzi o zadłużenie na karcie kredytowej, myślę, że to oczywiste. Ale jeśli zarabiasz więcej niż wystarczająco, aby pokryć swoje wydatki każdego miesiąca – w tym minimalne płatności na Twoje pożyczki – możesz się zastanowić, czy lepiej wykorzystać te pieniądze w korzystnej podatkowo inwestycji konto.
Spłacanie cztero- lub pięcioprocentowej pożyczki nie ma większego sensu, jeśli na podstawie historycznych zysków spodziewasz się zarobić, powiedzmy, 7 procent z portfela funduszy akcji i obligacji na dłuższą metę (to właściwie dość powszechny szacunek wśród publicznych systemów emerytalnych) dni). Inwestowanie dodatkowych pieniędzy ma jeszcze większy sens, jeśli nie zmaksymalizowałeś jeszcze dopasowania 401(k) pracodawcy. Na pewno zrobię to przed przyspieszeniem spłaty kredytu studenckiego lub spłaty kapitału własnego.
