Jeśli Covid-19 ścisnął twój finanse rodziny, przynajmniej jesteś w dobrym towarzystwie. Według nowo wydana ankieta NerdWallet69 procent Amerykanów twierdzi, że w ostatnich miesiącach dochód ich gospodarstw domowych spadł. Ta liczba skacze do 80 procent dla milenialsów i pokolenia Z.
W wyniku pandemii miliony rodziców nagle walczą o to, by: spłacić hipotekę lub rachunki za media na czas. Dla tych, którzy już przeszli przez swoje sprawdzanie bodźców i oszczędności, ostatnim schronieniem jest wycofują się z planów 401k i inne konta emerytalne aby światła były włączone.
Na dobre lub na złe Kongres znacznie ułatwił tę opcję. W ustawie CARES schowany jest zestaw przepisów, które umożliwiają bezkarne wcześniejsze wypłaty z IRA i plany dotyczące miejsca pracy, a także zwiększony limit 401 (k) kwot pożyczek dla osób dotkniętych wirus.
Najazd na gniazdo może wydawać się lepszym rozwiązaniem niż, powiedzmy, gromadzenie się ogromne rachunki za karty kredytowe. Wiąże się to również z kilkoma poważnymi pułapkami. Przed skorzystaniem z pieniędzy przeznaczonych na Twoje złote lata specjaliści finansowi twierdzą, że ważne jest, aby przemyśleć implikacje.
Nowe zasady wypłat, 401(k) Pożyczki
W normalnych czasach Wujek Sam robi wszystko poza używaniem kłódki, aby uniemożliwić ci wcześniejsze wejście na swoje uprzywilejowane pod względem podatkowym konta emerytalne. Chcesz wcześniej wycofać się z planu IRA lub planu pracy przed ukończeniem 59½ roku? Zwykle spotykasz się z wysoką 10-procentową karą za wczesne wypłaty – a ponadto musisz odłożyć podatek dochodowy od wszystkiego, co wyciągasz (chociaż w przypadku kont Roth płacisz tylko podatki od zysków).
Jeśli pandemia wpłynęła na ciebie medycznie lub finansowo, te barierki są tymczasowo zniesione. Do końca 2020 r. mogą wypłacić do 100 000 USD ze swojego planu emerytalnego, całkowicie bez kar.
Prawo łagodzi również część Twojego rachunku podatkowego, pozwalając Ci: równomiernie rozłożyć dystrybucję na okres trzech lat. Więc jeśli na przykład wyjmiesz 15 000 USD z IRA, masz możliwość zgłoszenia 5000 USD dochodu w każdym roku od 2020 do 2022 (lub możesz zgłosić to wszystko w 2020 r.).
Teraz, jeśli spłacisz tę wypłatę w ciągu trzech lat – opcja, na którą pozwalają niektóre, ale nie wszystkie plany – możesz również odzyskać poniesione podatki dochodowe. Na przykład osoba, która spłaciła swoją dystrybucję w 2022 r., może złożyć poprawioną deklarację do: odzyskać obowiązujące podatki z 2020 i 2021 r., zauważa John Weninger, Appleton, Wisconsin doradca z Zarządzanie majątkiem na dożycie.
Te tymczasowe zasady mają jednak zastosowanie tylko do „wykwalifikowanych osób”. Termin ten może brzmieć nieco mglisto, ale oznacza to, że:
- Ty, twój współmałżonek lub osoba pozostająca na twoim utrzymaniu uzyskaliście pozytywny wynik testu na SARS-CoV-2 lub chorobę, którą on powoduje, COVID-19, za pomocą testu zatwierdzonego przez CDC;
- Doświadczyłeś negatywnych konsekwencji finansowych z powodu zwolnienia, urlopu, kwarantanny lub skrócenia czasu pracy;
- Jesteś właścicielem firmy, który musiał zamknąć działalność lub skrócić godziny pracy z powodu pandemii; lub
- Nie możesz wrócić do pracy, ponieważ masz problem ze znalezieniem opieki nad dzieckiem.
Osoby, które spełniają jedno z tych kryteriów, mają również większą swobodę w zaciąganiu pożyczek z planu pracodawcy, pod warunkiem, że Twoje miejsce pracy im na to pozwala.
Zgodnie z ustawą stymulacyjną dotychczasowe limity na tego typu kredyty zostały podwojone. Podczas gdy w większości lat możesz pożyczyć mniej niż 50 000 USD lub połowę swojego nabytego salda — tj. suma Twoich składek i kwot rolowania plus wszelkie nabyte fundusze uzupełniające — zakwalifikowane osoby mogą wypłacić 100 000 USD lub 100 procent nabytego salda do 22 września. Pozwala także na odroczenie spłaty takich pożyczek nawet o rok.
Wycofanie się z emerytury: krótkoterminowa ulga, długoterminowe konsekwencje
W świecie planowania finansowego pieniądze w planie emerytalnym traktuje się z czcią zwykle zarezerwowaną dla świętych relikwii. Ale jeśli grozi ci narzucenie nakazu eksmisji, czy możesz rzucić starą instrukcję do krawężnika?
Pomimo rozluźnionych zasad Weninger twierdzi, że wczesne wypłaty powinny być ostatecznością. „Istnieją wady, głównie to, że tracisz wzrost odroczonego podatku, który miałbyś w przypadku wypłaconej kwoty”, mówi. Jeśli nie możesz spłacić wypłaty, mówi Weninger, tracisz również cały przyszły wzrost podatku odroczonego (lub wzrost wolny od podatku w przypadku kont Roth).
Pożyczki z planu pracy teoretycznie omijają ten problem, zmuszając Cię do przywrócenia konta. Ale w zależności od wielkości pożyczki, spłata konta w wymaganym okresie — zwykle pięć lat — może być ogromnym obciążeniem dla przyszłego budżetu. A jeśli opuścisz pracodawcę, mówi Weninger, będziesz musiał znacznie szybciej odkasływać pozostałe saldo.
Przed najazdem na swoje konto emerytalne powinieneś najpierw wyczerpać inne sposoby na podbicie swoich finansów, mówi Dave O’Brien, współzałożyciel firmy planistycznej z Richmond w Wirginii. Doradcy EVO. Obejmuje to korzystanie z tymczasowej ochrony wyrozumiałości dla federalnych pożyczkobiorców na podstawie ustawy CARES i rozmawiając z pożyczkodawcą hipotecznym i firmą obsługującą karty kredytowe, z których niektóre umożliwiają nieoprocentowane odroczone płatności.
O’Brien zaleca również dokładne przyjrzenie się swoim wydatkom. Jeśli możesz sprzedać dodatkowy samochód lub zmniejszyć kolekcję gitar, aby związać koniec z końcem, jest to o wiele lepsze niż narażanie całej emerytury na niebezpieczeństwo.
Ci, którzy znajdują się w szczególnie trudnej sytuacji, mogą również chcieć zrezygnować z nieistotnych potrąceń od wynagrodzeń. „Może to być czas na znaczne zmniejszenie składek na ich plan emerytalny, a nawet zaprzestanie wpłacanie składek, nawet kosztem rezygnacji z dopasowanych składek pracodawcy”, mówi O’Briena.
Desperackie czasy czasami wymagają desperackich środków. Ale nie myśl, że „bezkarne” oznacza wolne od konsekwencji, jeśli chodzi o dystrybucję planów wcześniejszych emerytur. Jeśli istnieje sposób, aby utrzymać swój 401(k) lub IRA w nienaruszonym stanie, zmniejszając wydatki lub robiąc dodatkowy zgiełk, eksperci twierdzą, że prawdopodobnie będzie ci znacznie lepiej.
