Być może wzór brzmi znajomo. Twój pracodawca nagradza cię znaczną podwyżką, więc nagradzasz się wakacjami w eleganckim kurorcie nadmorskim. Albo twój współmałżonek wróci do pracy, a ty wykorzystasz dodatkową wypłatę, by postawić nowego mercedesa na podjeździe.
Te gratulacyjne zakupy – często mające na celu wzmocnienie emocjonalne, choć ulotne – prawdopodobnie wydają się wystarczająco nieszkodliwe. Masz trochę pieniędzy, więc dlaczego ich nie wydać?
Problem polega na tym, że korzystasz z fantastycznych okazji, aby budować bogactwo i realizować swoje długoterminowe cele, i rzucasz je w przysłowiowy gówniarz. Guru finansowi mają na to nazwę: pełzający styl życia. Twoje zarobki rosną, ale wydatki rosną prawie równie szybko. Więc tak naprawdę nie tworzysz siebie finansowo lepiej sytuowani niż byłeś, zanim dowiedziałeś się o swojej podwyżce lub ponownie stałeś się gospodarstwem domowym o dwóch dochodach.
Co to jest pełzanie stylu życia?
Według Derek Hagen, planista i ekspert ds. zachowań finansowych w Minnetonce w Minnesocie. Jednym z nich jest to, że jest to raczej przypadkowe niż celowe. Aktywna praca nad większym domem, który będzie wygodnie pasował do rosnącej rodziny, to jedno. Więc odkładasz trochę gotówki, żeby twoje dzieci mogły pojechać na obóz muzyczny. Impulsywnie dekorujesz swoją męską jaskinię, bo możesz? To coś zupełnie innego.
Inna cecha charakterystyczna pełzania stylu życia: wydajesz pieniądze na rzeczy, które w najlepszym razie dają ci efemeryczne podniecenie. Oznacza to, że tak naprawdę nie dodaje to wiele do twojego szczęścia, mimo że głodzi twoje konto bankowe.
Hagen często mówi, że ludzie odczuwają presję społeczną, gdy robią postępy w swojej karierze i nagle zaczynają pracować z odnoszącymi sukcesy rówieśnikami, którzy niekoniecznie prowadzą styl życia klasy średniej. Nagle pojawia się poczucie tego, co Hagen nazywa „względną deprywacją”. Innymi słowy, masz poczucie, że musisz nadążyć za Jonesami albo przegrywasz grę.
O co więc chodzi z mentalnością „wydawaj, ile chcesz”? Jeśli nadal osiągasz swoje długoterminowe cele finansowe, być może jest to dość łagodny wzorzec. Ale wielu Amerykanów nie ma tyle szczęścia, o czym świadczy litania niepokojących danych.
Na przykład faktem jest, że przeciętny dorosły w przedziale wiekowym 35-44 ma właśnie 60 000 $ na jego emerytowanym kotku, według sondażu Rezerwy Federalnej z 2019 r. (trzykrotność twojej pensji jest typowym drogowskazem dla osoby w wieku 40 lat, według jedna analiza Fidelity Investments). A poza tym ankieta Fed stwierdza, że ponad jedna trzecia Amerykanów nie byłaby w stanie zapłacić 400 dolarów niespodziewanego wydatku gotówką lub swoim kontem oszczędnościowym.
Kiedy wchodzisz w swoje najlepsze lata zarobków – fazę, która często odpowiada spłacie kredytów studenckich – powinieneś wzmacniać swoje konta oszczędnościowe i inwestycyjne, a nie patrzeć, jak stagnują. „Jeśli prowadzisz wygodny styl życia, nie powinno być powodu, aby Twoje koszty życia wzrosły” – mówi Hagen.
Jak pokonać pełzanie stylu życia
Jak właściwie powstrzymać dziwactwo od stylu życia? Fakt, że dzieje się to przypadkowo, może sprawić, że będzie ciężko. Jednym z kroków zalecanych przez Hagena jest sformułowanie „celu” finansowego. Oznacza to określenie, co tak naprawdę daje Tobie i Twojej rodzinie prawdziwe, trwałe przyjemność — czy jest to satysfakcja z rozpoczęcia nowego biznesu, czy z kolejnych rodzinnych wyjazdów — aby nie dać się wciągnąć w inne pułapki na wydatki droga.
„Jeśli dostajesz podwyżki, nadal jesteś ugruntowany w takim stylu życia, jaki sobie wyobraziłeś” – mówi.
Hagenowi podoba się również pomysł formułowania decyzji finansowych jako wyboru między twoim obecnym ja a przyszłym ja. Myślenie w ten sposób, mówi, może pomóc uświadomić sobie, że jesteś ofiarą własnych impulsywnych nawyków wydawania pieniędzy, nawet jeśli nie poniesiesz konsekwencji przez wiele lat.
„Kiedy mówimy, że nas na coś stać, zwykle mówimy dzisiaj o „mnie” – mówi Hagen. „Ale wszystkie pieniądze, których używam dzisiaj, to pieniądze, których w przyszłości nie będę mógł wydać”.
Oszczędzanie wystarczającej ilości dla przyszłego siebie staje się oczywiście o wiele łatwiejsze, gdy tworzysz budżet domowy i śledzisz, ile gotówki faktycznie spalasz każdego miesiąca. Na szczęście rynek jest dość mocno zalany aplikacje do sumowania i analizowania wydatków kwestia kilku prostych kliknięć.
Dawka samoświadomości sama w sobie może zmienić życie. Jeśli na przykład Twoje skumulowane rachunki z restauracji przekraczają wcześniej ustalony próg, przynajmniej możesz je podbić, zanim wymknie się spod kontroli. Twoje przyszłe ja prawdopodobnie ci podziękuje. „Kiedy oszczędzasz dodatkowy dochód, zyskujesz później elastyczność i wolność”, mówi Hagen.
