Dla milionów Amerykanów, którzy znaleźli się na stanowiskach bezrobotnych w ciągu ostatniego miesiąca, krótkoterminowy scenariusz finansowy jest wystarczająco przerażający. Co gorsza: strach przed niespłacaniem swoich rachunki będzie ich nawiedzać w przyszłości, nawet po koronawirus to tylko brzydkie wspomnienie. Kluczem do upewnienia się, że tak się nie stanie, jest oczywiście uważne obserwowanie Ocena kredytowa z których pożyczkodawcy korzystają, decydując się na ofertę kredyt i przy ustalaniu stawki, którą płacisz. Jak więc ją chronić, gdy czasy są ciężkie? Oto kilka kroków, które możesz podjąć, aby upewnić się, że Twój wynik pozostaje zdrowy, nawet jeśli wydaje się, że nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie rachunków.
Bądź na bieżąco z raportem kredytowym
Jeśli jesteś przyzwyczajony do płacenia wszystkich rachunków na czas, a Twoja zdolność kredytowa wyglądała dobrze, być może sprawdzanie raportów kredytowych nie wydawało Ci się aż tak ważne. Ale ponieważ COVID-19 dziesiątkuje amerykańską gospodarkę, może nadszedł czas na bardziej praktyczne podejście.
Pożyczkobiorcy mogą otrzymać darmową kopię swoich raportów — prawdopodobnie Experian, Equifax i TransUnion mają swoje pliki — raz w roku za pośrednictwem strony internetowej AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, dyrektor ds. edukacji publicznej w firmie Experian, mówi, że dokładne zapoznanie się z nimi pozwoli ci dowiedzieć się, jak to zrobić pożyczkodawcy zgłaszają Twoje konto do tych trzech agencji i informują Cię o wszelkich błędach, które możesz wtedy Spierać się.
„Dostajesz pełny obraz tego, gdzie jesteś”, mówi Griffin. „To podstawa do rozpoczęcia działań”.
Mądrze przydzielaj swoje pieniądze
Wiele gospodarstw domowych odkrywa, że nawet przy zbliżających się kontrolach stymulacyjnych i nieco zwiększonym zasiłku dla bezrobotnych po prostu nie ma wystarczających środków na pokrycie wszystkich ich miesięcznych płatności. Bardziej niż kiedykolwiek ważne jest, aby wiedzieć, ile masz pieniędzy i opracować plan, w jaki sposób wydasz każdą złotówkę.
Być może opłacenie pełnego rachunku karty kredytowej nie jest już realną opcją - jeśli tak, nie trać z tym snu. Griffin mówi, że jeśli dokonasz przynajmniej minimalnej płatności – zazwyczaj nie więcej niż 4 procent zaległego salda – utrzymasz przynajmniej aktualność swojego konta. Ponieważ płatności na czas są kluczowym czynnikiem w ocenie kredytowej, ostatecznie pomoże to w utrzymaniu trzycyfrowego wyniku przed skokiem na nos.
Ze względu na niedawno uchwaloną ustawę CARES Departament Edukacji USA nie zaznacza nieodebranych płatności na niektórych Pożyczki studenckie jako przestępca (ani nie będą naliczać odsetek w tym okresie). Tak więc, jeśli masz problem z położeniem jedzenia na stole lub zapłaceniem hipoteka, to na razie możesz rozważyć umieszczenie go niżej na liście. Należy pamiętać, że dotyczy to tylko zadłużenia studentów faktycznie posiadanych przez rząd federalny, więc pożyczkobiorcy ze starszym federalnym programem pożyczek na edukację rodzinną (FFEL) i pożyczkami Perkins mogą tego nie otrzymać przerwa.
Porozmawiaj ze swoimi pożyczkodawcami
Kiedy ludzie wpadają w kłopoty finansowe, pojawia się instynkt, by schylić głowę i mieć nadzieję na najlepsze. Ale eksperci twierdzą, że to ostatnia rzecz, jaką powinieneś robić, jeśli właśnie doświadczyłeś znacznego zmniejszenia dochodów.
Wielu pożyczkodawców oferuje elastyczność klientom, których miejsca pracy zostały dotknięte pandemią, według Grega Jawskiego, rzecznika FICO, dostawcy najczęściej używanej w kraju oceny zdolności kredytowej system. Może to obejmować objęcie pożyczkobiorców tymczasowym planem odroczonej spłaty lub wyrozumiałość, mówi Jawski.
Nie boli, że rząd federalny trochę wykręca rękę. Zgodnie z ustawą CARES banki muszą oznaczać konta jako bieżące, a nie zaległe, jeśli zostali Państwo dotknięci przez koronawirusa i zwrócić się o pomoc. „Zagwarantuje to, że na wynik FICO kredytobiorcy nie będą miały wpływu opóźnione płatności związane ze skutkami pandemii” – mówi Jawski.
Kluczem jest to, że musisz przejąć inicjatywę i skontaktować się z pożyczkodawcą. Oczywiście w dzisiejszych czasach łatwiej to powiedzieć niż zrobić; czasy wstrzymania wielu rozmów z obsługą klienta i czatów online były męczące. Biorąc jednak pod uwagę długoterminowe konsekwencje, warto poczekać. „Jedną z największych porażek w 2008 r. byli konsumenci, którzy zamarli i nie kontaktowali się bezpośrednio z pożyczkodawcami” – mówi Jawski.
Uważaj na oszustów
Podczas gdy wiele firm daje kredytobiorcom pewną ulgę, inne próbują to wykorzystać. Obejmuje to wątpliwe oferty naprawy kredytu, które mogą wyrządzić więcej szkody niż pożytku.
W tym środowisku jeszcze ważniejsze jest odrobienie pracy domowej przed podjęciem pracy z kimś, aby naprawić swoją ocenę kredytową. Jeśli znajdziesz taki, który prosi o zapłatę z góry za swoje usługi, Griffin zaleca odejście. Zgodnie z prawem firmy muszą zaoferować Ci pisemną umowę i poinformować Cię o Twoich prawach.
„Ważne jest, aby ludzie rozpoznawali rzeczy, które są zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe” – mówi Griffin.
Zdobądź kredyt za swoje dobre nawyki
Raporty kredytowe świetnie sprawdzają się w łapaniu kredytobiorców, gdy dokonują opóźnień w płatnościach lub nadmiernie przedłużają swoje linie kredytowe. Ale możesz też upewnić się, że złapią to, co robisz dobrze, zwiększając w ten sposób Twój wynik.
Zapisanie się do bezpłatnego programu o nazwie Wzmocnienie Experian, na przykład umożliwia zgłaszanie rachunków za telefon i media do biura kredytowego (ale nie Equifax lub TransUnion). Istnieje również wielu dostawców zewnętrznych, takich jak Wynajem reporterów oraz Rozkołysz wynik, które zgłaszają płatności czynszu do jednej lub kilku agencji kredytowych, zwykle za opłatą.
Jeśli i tak płacisz te rachunki, warto otrzymać za to nagrodę w raportach kredytowych. W takich czasach wszyscy potrzebujemy trochę wsparcia.
