W pewnym momencie wielu ludzi wpadło w coś, co wydaje się finansową Strefą Zmierzchu. Piec się psuje lub samochód potrzebuje nowej skrzyni biegów – albo pracodawca bezceremonialnie wręcza ci różową poślizg. Nagle na twoim koncie bankowym nie ma wystarczającej ilości gotówki, żeby tylko się skrobać. Musisz zaciągnąć dług. Ale jaki jest najlepszy sposób, aby to zrobić? Czy jest najlepszy sposób na zmierzenie się? dług?
Większość z nas nie jest podekscytowana pomysłem pójścia na czerwień, aby związać koniec z końcem, ale tak się dzieje. Jedynym prawdziwym błędem jest zaciąganie kredytu bez planu gry, co zbyt często prowadzi do długoterminowego zadłużenia, które staje się emocjonalnym albatrosem. Jeśli potrzebujesz zaciągnąć dług, oto pięć wskazówek, aby upewnić się, że wyjdziesz w jednym kawałku.
1. Zapytaj: Dlaczego zaciągam dług?
To wydaje się proste pytanie, prawda? Ale ważne jest, aby zapytać. Ponieważ nigdy, przenigdy nie chcesz zapisać się na kredyt, chyba że jest to coś, czego potrzebujesz, a nie coś, czego po prostu chcesz.
W rzeczywistości większość z nas jest całkiem dobra w zacieraniu granic – i to może wprowadzić kogoś w świat bólu. Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe miało odnawialny debet na karcie kredytowej 6 124 USD w zeszłym roku, według Ankieta NerdWallet. Czasami dzieje się tak z powodu nieprzewidzianego kryzysu, kiedy po prostu nie ma innego sposobu na opłacenie rachunków. Ale często pobieramy te opłaty, aby zapłacić za nowe telewizory lub modne dżinsy.
O ile nie jesteś w pilnej potrzebie lub nie używasz funduszy jako inwestycji – powiedzmy, że otwierasz piekarnię lub wracasz na studia – prawdopodobnie lepiej będzie unikać długów.
2. Stwórz swój raport kredytowy
Istnieje wiele sposobów radzenia sobie z kryzysem gotówkowym, niezależnie od tego, czy jest to karta kredytowa, pożyczka osobista, czy linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC). Każda z tych rzeczy łączy jedno: pożyczkodawcy podniosą ocenę kredytową, aby dowiedzieć się, jak prawdopodobne jest, że je spłacisz.
Trzycyfrowa liczba może wydawać się dość prymitywnym sposobem oceny ryzyka kredytowego, ale dla pożyczkodawców, którzy przetwarzają miliony pożyczek, jest to kluczowa oszczędność czasu (i pieniędzy). Im wyższy wynik, tym bardziej konkurencyjne może być Twoje oprocentowanie.
Firmy oceniające zdolność kredytową, takie jak FICO, wykorzystują dane z raportów kredytowych, więc wyciągają kopię każdego z nich – TransUnion, Experian i Equifax wszystko mieć przy sobie akta – to coś, co będziesz chciał zrobić dobrze przed złożeniem wniosku o pożyczkę (możesz otrzymać bezpłatną kopię na AnnualCreditReport.com). Pamiętaj, aby zakwestionować wszelkie błędy, które mogą obniżać Twój wynik.
W rzeczywistości każda duża poprawa w FICO prawdopodobnie zajmie trochę czasu. Dwa największe czynniki to wielkość bieżących sald i terminowość płatności. Jeśli więc w przeszłości korzystałeś z kredytu w sposób odpowiedzialny, łatwiej będzie Ci ponownie pożyczyć na korzystnych warunkach.
3. Znajdź tanie sposoby na pożyczanie
Ogólnie rzecz biorąc, uzyskasz niższe oprocentowanie pożyczek zabezpieczonych – czyli tych, w których ustanawiasz zabezpieczenie. Dla właścicieli domów sprawia, że pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe należą do najtańszych źródeł gotówki.
Niektóre banki oferują obecnie kredyty pod zastaw domu o wartości poniżej 5 procent dla swoich najbardziej wykwalifikowanych kredytobiorców, co kiedyś było niespotykane. Nie oznacza to, że pożyczanie pod zastaw domu nie jest pozbawione wad. Prawdopodobnie będziesz musiał rozwidlić koszty zamknięcia przed pożyczeniem na dom, co zazwyczaj uruchomić od 2 do 5 procent wartości kredytu i zawsze istnieje pokusa, aby korzystać z linii kredytowych, takich jak BANKOMAT. Ale te stawki są dość kuszące dla tych, którzy spełniają wymagania.
Wśród niezabezpieczonych form kredytu, pożyczki osobiste oferują zazwyczaj jedne z najbardziej atrakcyjnych stawek. W dzisiejszym środowisku niskich stóp procentowych osoby z wyższą oceną kredytową mogą czasami łapać pożyczki z RRSO poniżej 7%, według Stopa banku. Dodatkowo spłacasz je w miesięcznych ratach – zwykle w ciągu jednego do siedmiu lat – co sprawia, że Twoje wydatki są przewidywalne.
Kiedy porównasz te stopy procentowe z tym, co karty kredytowe przyczepiają do twojego salda odnawialnego, zobaczysz, dlaczego plastik może być tak podstępny. Nawet kredytobiorcy z najbardziej godnymi pozazdroszczenia wynikami FICO zwykle widzą w dzisiejszych czasach stopę lub co najmniej 14 procent, a dla zwykłych Joes może ona być znacznie wyższa. Co więcej, firmy wydające karty są wyjątkowo dobre w utrzymywaniu Cię pod piłką. W przypadku większych sald miesięczne minimalne płatności wynoszą często około 3% lub mniej kwoty, którą przenosisz. Na krótką metę może to brzmieć niesamowicie, ale gwarantuje, że pozostaniesz w długach, chyba że będziesz wystarczająco zdyscyplinowany, by zapłacić więcej. Wiele osób nie.
Oczywiście zdobycie trochę dodatkowej kasy nie zawsze wymaga przechodzenia przez branżę bankową – zawsze jest mama i tata lub dobrze sytuowany kolega ze studiów. O ile twoja rodzina nie ma problemów lub nie ma ciasnych pięści, może to być najtańszy sposób pożyczenia, przynajmniej na papierze.
Czy wart jest emocjonalny stres związany z byciem dłużnikiem przyjaciela lub rodziny? to osobne – i kluczowe – pytanie. Dla wielu dorosłych jest to absolutna ostateczność. Jeśli będziesz musiał się płaszczyć do swoich bliskich, zawarcie umowy tak przejrzystej, jak to tylko możliwe, może zapobiec nieprzyjemnym świątecznym spotkaniom. Podstawowy dokument określający wysokość należności, oprocentowanie (jeśli Cię naliczają) i termin spłaty może zdziałać cuda.
4. Miej plan, aby ponownie uwolnić się od długów.
Jeszcze zanim koronawirus storpedował rynek pracy, wielu Amerykanów żyło już w piekle kredytowym. W Ankieta LendingTree na przykład od grudnia ubiegłego roku 60 proc. respondentów stwierdziło, że jest obciążone długiem.
Jak uniknąć tej pułapki? Plan z pewnością pomaga. Łatwo jest tak pochłonąć się finansowym bałaganem przed sobą, aby spojrzeć na długoterminowe konsekwencje nowej pożyczki lub linii kredytowej, ale są one prawdziwe.
Oczywiście stworzenie budżetu – takiego, który obejmuje spłaty nowych pożyczek – jest ogromną częścią pozbycia się małpy zadłużenia. Czy będziesz w stanie spłacić raty przy bieżących dochodach, czy potrzebujesz tymczasowego pośpiechu? Czy są inne obszary, w których można się cofnąć, na przykład kosztowny pakiet telewizji kablowej lub regularne posiłki na wynos?
Pozbycie się zadłużenia na kartach kredytowych wiąże się z własnymi wyzwaniami. Ponieważ minimalne płatności są tak niskie, będziesz chciał utworzyć docelową kwotę, która pozwoli Ci zlikwidować saldo w, powiedzmy, 12 lub 24 miesiącach. Cokolwiek robisz, nie polegaj na swojej karcie, nawet po tym, jak pokonałeś tymczasową rutynę. Ukryj to, jeśli musisz. Wrzuć to do kominka. Po prostu nie dodawaj do swojej karty.
5. Skorzystaj z programów pomocy COVID
Jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów, którzy ucierpieli finansowo przez COVID, możesz mieć dostęp do programów odroczenia, które zapobiegną utracie kredytu podczas pandemii.
Odkryć oraz PNCna przykład obie oferują tymczasową ulgę kwalifikującym się kredytobiorcom. HSBC odracza spłatę kredytu do 180 dni w ramach swojego programu trudności, po którym klienci mogą spłacić odroczoną kwotę w formie ryczałtu lub zaakceptować wydłużony harmonogram spłat.
Niezależnie od twojego statusu pracy, kolejnym rachunkiem, o który możesz nie musieć się teraz martwić, jest twoja federalna pożyczka studencka. To dlatego, że administracja Trumpa przedłużyła program odroczenia pożyczki do 31 grudnia, umożliwiając pożyczkobiorcom pominięcie płatności do nowego roku.
Minimalizując dotychczasowe spłaty pożyczek tak bardzo, jak to możliwe, możesz nie musieć tyle pożyczać, aby przetrwać te szalone czasy. W każdym razie kluczem jest jednak proaktywność i skontaktowanie się z pożyczkodawcą, zanim przegapisz płatności lub zaciągniesz nowy kredyt, którego możesz nie potrzebować.
