Wszystko się zmienia, kiedy zostajesz rodzicem — zwłaszcza twój finanse. Chcesz mieć pewność, że zaczniesz od odpowiednia podstawa finansowa. Ale, finansowo mówiąc, od czego zacząć? Jaka jest najlepsza rada finansowa, którą powinni wiedzieć nowi rodzice? Jest wiele rzeczy do rozważenia: uporać się z długiem, zakładanie konta 529s, skupiając się na emerytura, zmiana ubezpieczenie zdrowotne, planowanie swojej posiadłości, wbijać pieniądze w fundusz na deszczowy dzień. Ale ogólnie rzecz biorąc, na czym powinieneś się najpierw skupić? Dlatego poprosiliśmy grupę doradców finansowych: Jaka jest najlepsza rada dla nowych rodziców? Asygnowanie, emerytury, konta FSA i pisanie testamentów wszyscy weszli w dyskusję. Podobnie jak cofnięcie się o krok i przyjrzenie się teraz, jakie są twoje priorytety jako rodziny. Mamy nadzieję, że wszystkie informacje służą jako migawka tego, o czym należy myśleć i rozwiązywać, przygotowując się do tego nowego etapu życia finansowego. Oto, co zalecili.
Ponownie oceń wszystko
„Najlepszą radą finansową, jaką otrzymałem, gdy zostałam rodzicem, była ponowna ocena wszystkiego. Będziesz chciał wszystko przejrzeć drobnym grzebieniem, bo… wiesz co? Twoje życie całkowicie się zmieniło. Dlaczego Twoje finanse też nie?
Rozpocznij analizę w następującej kolejności: Make Jasne że masz fundusz awaryjny, który może pokryć 6 miesięcy wydatków, a następnie zaatakuj swój fundusz emerytalny. Uzyskaj dopasowanie firmy za pośrednictwem swojego funduszu emerytalnego, następnie podjąć działania na planie 529. Oto dlaczego będziesz dbać o swój fundusz emerytalny przed planem 529: Nie możesz pożyczyć na emeryturę – ale Twoje dziecko może wziąć pożyczkę na pójście do szkoły. Zadbaj najpierw o siebie. Nie chcesz, aby twoje biedne dziecko musiało się tobą opiekować podczas twoich złotych lat.
Poza tym jest to ogromne: odwiedź stronę taką jak Trust and Will lub udaj się do biura prawnika. Upewnij się, że masz testament, więc jeśli coś stanie się Tobie i/lub Twojemu partnerowi, będziesz wiedział, że Twoje dziecko będzie pod opieką.” — Melissa Brock, ekspert finansów osobistych i BenzingaEdytor pieniędzy
Zrozum swój budżet wewnątrz i na zewnątrz
Problem numer jeden, z którym zmagają się klienci, to: asygnowanie. Bardzo ważne jest, aby stworzyć plan wydatków, aby wiedzieć, na co trafiają Twoje pieniądze co miesiąc, i określić, jak najlepiej przeznaczyć dochód uznaniowy na osiągnięcie swoich celów. Posiadanie planu wydatków może pomóc w określeniu, czy prywatna opieka dzienna jest opcją, kiedy i jak sfinansować 529 plan oszczędnościowy na studia, jak i gdzie możesz spędzić wakacje, a nawet pomóc w planowaniu wieczorów randkowych ze współmałżonkiem. Polecam zasoby takie jak Mennica, która pobiera dane o Twoich wydatkach i zapewnia prosty widok Twojej aktywności. Ostatecznie budżet lub plan wydatków pozwoli lepiej zrozumieć, na co trafiają Twoje pieniądze, dzięki czemu możesz wprowadzić poprawki potrzebne do ustawienia nowej rodziny w najlepszej pozycji do zbudowania bogactwo. — Krista Cavalieri CFP, zastępca menedżera ds. majątkowych, Budros, Ruhlin i Roe
Zaktualizuj swoje świadczenia HSA, FSA i pracownicze
Kiedy nadchodzi czas otwartej rejestracji lub jeśli Twoje dziecko urodziło się lub zostało adoptowane w ciągu ostatnich 60 dni, przejrzyj i zaktualizuj świadczenia pracownicze. Poród tworzy zdarzenie kwalifikujące, które umożliwia pracownikom aktualizowanie wyboru świadczeń pracowniczych. To jest jak twój własny, otwarty okres zapisów, który trwa 60 dni przed i po porodzie. Otwarta rejestracja lub niedawne narodziny lub adopcja Twojego dziecka dają możliwość wniesienia większego wkładu do ulgowych podatkowo medycznych kont oszczędnościowych, takich jak Elastyczne Konto Wydatków (FSA) lub Zdrowotne Konto Oszczędnościowe (HSA). Jeśli w tym roku będziesz miał wydatki na opiekę nad dzieckiem, możesz również chcieć wpłacić składkę na konto Elastyczne Wydatków Opieki Dependent (DCFSA). — Patrick S. Wieloryb, CFP, CTFA, Whalen Planowanie finansowe
Plan. Plan. Plan.
Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zorganizuj się i przeanalizuj sytuację finansową swojej rodziny, zanim wyznaczysz swój strategiczny kierunek. Bez zrozumienia, na jakim etapie jesteś finansowo, nie da się odpowiednio rozwinąć i zrównoważyć celów, takich jak spłata zadłużenia, oszczędzanie na studia lub budowanie funduszu na deszczowe dni. Wszystkie te cele są naprawdę ważne i są jednym z nich, do którego powinna dążyć większość młodych rodziców. Jednak zrobienie tego bez całościowego zrozumienia pełnego obrazu finansowego, a następnie opracowanie spójnego, dobrze przemyślanego planu osiągnięcia tych celów może mieć niezamierzone konsekwencje. Jest również znacznie bardziej prawdopodobne, że osiągniesz swoje cele, jeśli masz solidny plan, który je wspiera. „Cel bez planu to tylko życzenie”. Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Utrzymuj niskie koszty ogólne
Utrzymuj niskie koszty ogólne — w szczególności koszty mieszkania. Nie przeciągaj się i kup dom „możesz się kwalifikować do kredytu hipotecznego”. Z pewnością nie dajcie się wciągnąć w budżet, który wymaga, aby oboje małżonkowie pracowali w pełnym wymiarze godzin; Jeśli albo ma problemy z zatrudnieniem, może być katastrofalne — Len Hayduchok, CFP, dyrektor generalny, Dedykowane usługi finansowe
Zautomatyzuj wszystko, co możesz
Moją najważniejszą wskazówką finansową dla świeżo upieczonych rodziców jest zautomatyzowanie wszystkiego, co się da. Kiedy urodziłam mojego pierwszego syna, byłam przytłoczona wszystkimi rzeczami, które musiałam zrobić, a ponieważ w mózgu nie ma więcej miejsca na nowe zadania, łatwo jest odpuścić niektóre rzeczy. Skończyło się na tym, że nie udało mi się zapłacić rachunku, a moje oprocentowanie poszybowało w górę! Na szczęście zadzwoniłem do firmy i udało im się to zmienić z powrotem na normalne, ale to zabrało czas i energię od innych rzeczy, które mogłem robić. Zarejestruj się, aby otrzymywać automatyczne płatności rachunków, a także umieść swoje oszczędności i inwestycje w autopilocie – w ten sposób będziesz mieć kontrolę nad swoimi finansami, nawet gdy jesteś wyczerpany. — Misty Lynch, szefowa planowania finansowego w John Hancock
Nie wycofuj się z emerytury
Nowi rodzice wpadają we wszystkie wydatki związane z dzieckiem, starając się odłożyć emeryturę na dalszy plan, ponieważ wydaje się, że jest tak odległa. Ale badania pokazują, że im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę w wieku 25 lat może doprowadzić do prawie podwojenia sumy w wieku 65 lat, w przeciwieństwie do czekania 10 lat więcej na rozpoczęcie oszczędzania. Więc zacznij oszczędzać lub kontynuuj oszczędzanie przed i po narodzinach nowego dziecka. — Lisa Hutter, starszy dyrektor ds. planowania majątkowego w Wells Fargo Private Bank
Skoncentruj się na mieszkalnictwie — i tworzeniu planu przymusowych oszczędności
Przy pierwszej okazji, kiedy będziesz mieć dach nad głową, powinieneś to zrobić. Mieszkanie powinno być co najwyżej skromne. To nie ma być twoim domem na zawsze. Życie Wola rzucać podkręconymi kulami, niezależnie od tego, czy chcesz to przyznać, czy nie. Posiadanie dachu nad głową i pozwalanie ci się skoncentrować jest niezbędne dla twojego zdrowia psychicznego i dobrego samopoczucia finansowego.
Jeśli mieszkasz w obszarze świata (na przykład w Nowym Jorku), gdzie stosunek czynszu do własnego jest nierówny (tańszy do czynszu), nie czuj się zobowiązany do posiadania. Powinieneś jednak czuć się zmuszony do odkładania pieniędzy z każdej wypłaty, tak jakbyś spłacał kredyt hipoteczny. Ten wymuszony plan oszczędnościowy, niezależnie od tego, jak dobrze radzi sobie (lub nie) giełda lub gospodarka, pozwoli Ci na zwiększenie Twoich pieniędzy i potencjalnie z czasem powiększy znaczne bogactwo. — Michael Tanney, dyrektor w Magnus Financial Group
Zbuduj swój fundusz ratunkowy
Zostanie rodzicem oznacza, że lepiej przyzwyczaić się do radzenia sobie z nieoczekiwanym. Jednym ze sposobów na to jest zbudowanie funduszu ratunkowego. Fundusz awaryjny powinien być rezerwą łatwo dostępnych pieniędzy, którą można wykorzystać na pokrycie nieoczekiwanych wydatków. Powinien być przechowywany na bezpiecznym i stabilnym rachunku bankowym, takim jak rachunek oszczędnościowy lub rachunek rynku pieniężnego.
W niektórych przypadkach płyta CD może być odpowiednim miejscem na fundusz ratunkowy, jeśli możesz znaleźć płytę ze stosunkowo niską karą za wcześniejszą wypłatę w przypadku, gdy musisz uzyskać dostęp do pieniędzy przed CD dojrzewa. Fundusz ratunkowy powinien dać ci poduszkę do radzenia sobie z nieoczekiwanymi wydatkami, takimi jak choroby, które nie są w pełni pokryte ubezpieczenie zdrowotne, wyższe niż oczekiwano koszty na różne potrzeby dziecka (te potrzeby po prostu nadchodzą!) lub utracone zarobki z pracy nieobecności.
Dobrym momentem na rozpoczęcie budowania funduszu ratunkowego jest jeszcze oczekiwanie dziecka. Dzięki temu możesz odłożyć pieniądze, zanim zaczniesz radzić sobie ze zwiększonymi wydatkami związanymi z posiadaniem dziecko i powinna pomóc ci ubezpieczyć, jeśli potrzebujesz więcej czasu niż oczekiwano na macierzyństwo/ojcostwo Zostawić. — Richard Barrington, starszy analityk finansowy firmy Pieniądze-rates.com
Napisz cholerną wolę
W przypadku, gdy oboje rodzice umrą swoje dziecko przed śmiercią, bardzo ważne jest przygotowanie ustaleń dotyczących dysponowania majątkiem i opieki nad dzieckiem. Posiadanie testamentu pozwala zadbać o to wszystko. Upewnij się również, że aktualizujesz swoich beneficjentów ubezpieczenia na życie i kont emerytalnych, aby odzwierciedlić ustalenia, na które zdecydujesz się z prawnikiem ds. nieruchomości. Wybór opiekuna dla Twojego dziecka to ważny krok w tworzeniu testamentu dla nowych rodziców. Należy to dokładnie rozważyć i przed podpisaniem dokumentów należy zapytać tę osobę lub parę, czy nie ma nic przeciwko wyznaczeniu opiekuna. — Zachary Morris, CFP, doradca majątkowy i założyciel PacesPromBogactwo
Nie daj się wciągnąć w kupowanie wszystkiego, co nowe
Wszystko, co kupujesz dla dziecka, nie musi być fabrycznie nowe. Nowi rodzice naturalnie chcą dać swojemu dziecku to, co najlepsze, co często objawia się koniecznością płacenia ceny detalicznej za wózki, łóżeczka, przewijaki i krzesełka do karmienia. Dla niektórych rodziców może to oznaczać zaciągnięcie większego zadłużenia na karcie kredytowej, aby pozwolić sobie na wszystko, czego potrzebują do nowego członka rodziny. Ale każdy rodzic po raz drugi powie ci, że delikatnie używane przedmioty są równie dobre i zwykle są dostępne za ułamek ceny (lub za darmo). Najlepszym miejscem na rozpoczęcie jest zapytanie znajomych i rodziny, którzy mają już dzieci. Zdziwisz się, jak bardzo niektórzy rodzice chcą oczyścić swój dziecięcy sprzęt. — Bethy Hardeman, ekspert ds. finansów osobistych w Zestawienie
Usiądź i pomyśl: jakie są Twoje cele?
Wszyscy powiedzą ci, abyś założył fundusz na deszczowy dzień, a powinieneś. Ale zanim zaczniesz budżetować, pomyśl o swoich celach. I przyszłe cele Twojego dziecka (nie martw się, jeśli nie jesteś pewien, Twoje dziecko i tak nie będzie pewne, dopóki nie skończy około 30 lat). Trudno planować na nieznane, ale rozegraj kilka scenariuszy tego, co może być, a następnie zastanów się, jak sobie z nimi poradzić. Chcesz, aby Twoje dziecko pewnego dnia poszło na studia? Zacznij oszczędzać na to już teraz. Nie masz jeszcze ubezpieczenia na życie? Dostać trochę. Chcesz kiedyś przejść na emeryturę? Lepiej zacznij to finansować już teraz. Budżetowanie i oszczędzanie polega na przygotowaniu się na przyszłość. Najważniejszą rzeczą do przemyślenia podczas planowania jest Twój cel? Jeśli potrafisz określić cele, możesz zacząć podejmować ważne decyzje finansowe, które są odpowiednie dla Twojej sytuacji. — Morgan Taylor – CMO i doradca finansowy dla Pozwól mi bank
Nie zapomnij o planowaniu nieruchomości
Dziedziną planowania finansowego, o której często zapomina się w młodszych gospodarstwach domowych, jest planowanie majątku. Bardzo ważne jest aktualizowanie planu spadkowego za każdym razem, gdy w Twojej rodzinie zajdzie poważna zmiana. Obejmuje to testament, wyznaczeni beneficjenci rachunków finansowych, zaufanie, trwałe pełnomocnictwo, list intencyjny i pełnomocnictwo medyczne. Może to ustanowić opiekuna dla nieletnich, który będzie wykonawcą spadku w przypadku zgonu i jak rozdziela majątek w przypadku zgonu. — Brian Fry, CFP, Bezpieczne lądowanie finansowe
Utwórz misję rodzinną
Posiadanie dziecka jest dla rodziców świetnym katalizatorem do spędzania czasu na tworzeniu spuścizny rodzinnej. Zanim zrozumiesz 529 kont i 401 tys., ważne jest, aby mieć fundację i oświadczenie o misji rodziny. Dlaczego pracujemy? Co jest dla nas ważne w pieniądzach? Co chcemy osiągnąć i jaki styl życia chcemy modelować i tworzyć dla naszych dzieci?
Kiedy rodzice będą mogli śmiało odpowiedzieć na te pytania, będą wiedzieć, czy chcą zapłacić za szkołę swojego dziecka, czy też traktują swoją emeryturę jako priorytet. Z pewnością wszyscy chcemy, aby nasze dzieci ciężko pracowały i stały się produktywnymi członkami społeczeństwa, ale nawyki finansowe i podejście do pieniędzy zaczynają się od najmłodszych lat. Jeśli mama i tata zdecydowali, że chcą wspierać edukację swoich dzieci, finansowanie studenckiego konta oszczędnościowego od urodzenia może przynieść ogromne korzyści. — Thanasi Panagiotakopoulos, dyrektor Zarządzanie przez życie
Zrozum swoje wydatki domowe wewnątrz i na zewnątrz
Najlepszą radą dla młodych rodziców jest pełne zrozumienie wydatków domowych. Wydatki to drugi najważniejszy temat w finansach osobistych, stojący za wzrostem Twoich dochodów. Myślę, że proces tworzenia budżetu jest w rzeczywistości najbardziej użyteczną częścią procesu wydatkowania ponieważ pozwala ludziom zobaczyć, na co idą ich pieniądze i czy zgadzają się z ich własnymi styl życia. Budżety nie muszą być restrykcyjne i mówić, że musisz szczypać grosze.
Budżet powinien być używany jako kontrola zdrowia twoich finansów, śledząc najważniejsze elementy, takie jak najpierw czynsz, kredyty studenckie lub opłaty za samochód, a następnie mniejsze przedmioty, które się powtarzają, takie jak karnet na siłownię lub Netflix. Po rozliczeniu dużego biletu i powtarzających się opłat, resztę można zaliczyć do wydatków uznaniowych. Ta strategia jest bardziej znana jako strategia Jar of Rocks. Dzięki wszystkim darmowym narzędziom budżetowym, takim jak Mint lub Kapitał osobisty, lub niektórym z bardziej niezawodnych narzędzi, takich jak YNAB, proces tworzenia budżetu jest tak prosty, jak połączenie konta czekowego lub karty kredytowej z ich system. Po połączeniu, po prostu zamelduj się co miesiąc i zobacz, jak sobie radzisz w różnych kategoriach, i dokonaj zmiany, jeśli zobaczysz szansę. — Dan Routh, CFP, doradca finansowy, Old Peak Finance
