Hej Bank Taty. Mam 42 lata. Jestem żonaty, mam dwoje dzieci. Myślę, że radzimy sobie całkiem nieźle finansowo – trochę dobrego inwestycje, mamy przyzwoity fundusz na deszczowe dni, zawsze dokładam do mojego 401k (mecz firmowy). Ale trudno mieć pewność. Jakie są oznaki, że jesteś stabilny finansowo lub dobry? kondycja finansowa, zarówno duży obraz, jak i mały? — Taylor, Oregon
Dobrze na tobie, Taylor. Wygląda na to, że robisz pewne rzeczy dobrze, planując przyszłość i odkładając trochę gotówki na nieoczekiwane.
Często otrzymujemy to pytanie i nie bez powodu. Ludzie chcą w nocy uderzyć w poduszkę, wiedząc, że nie zaniedbują swoich długoterminowych potrzeb finansowych. Mając to na uwadze, oto kilka kluczowych wskaźników, które wskazują, że jesteś w dobrej formie:
1. Twoi bliscy mają siatkę bezpieczeństwa
Jesteś zdrowy. Czujesz się świetnie. Masz przed sobą ogromny kawał swojego życia, prawda?
Prawdopodobnie będziemy. Ale faktem jest, że nikt, kogo znam, nie posiada kryształowej kuli. Tak więc, jeśli masz dzieci lub współmałżonka, którzy są uzależnieni od swoich dochodów, potrzebujesz planu awaryjnego na wypadek, gdyby wydarzyło się coś nie do pomyślenia (choć jest to mało prawdopodobne). To byłoby wystarczająco trudne dla twojej rodziny na poziomie emocjonalnym – utrudnianie im pozostawania pod jednym dachem lub opłacania rachunków za media jeszcze pogorszyłoby sytuację.
Upewnij się, że kupowana polisa ubezpieczeniowa ma: świadczenie z tytułu śmierci które pokryją Twoje koszty pogrzebu, wszelkie wydatki na opiekę nad dzieckiem lub edukację dla Twoich dzieci i zaległe długi jak kredyty studenckie i kredyty samochodowe. Twoja rodzina może również potrzebować zastąpienia dochodu, aby opłacić rutynowe wydatki, takie jak spłata kredytu hipotecznego i rachunki za zakupy spożywcze.
Tak długo, jak kupujesz go, gdy jesteś stosunkowo młody i w dobrej formie, uzyskanie polisy terminowej jest w rzeczywistości dość przystępne. Na przykład 30-letni niepalący mężczyzna może otrzymać polisę na 20 lat o wartości 500 000 dolarów za około 20 dolarów miesięcznie, jeśli ma dobrą historię medyczną. Ktoś w twoim wieku może zapłacić nieco więcej, ale w porównaniu ze spokojem, jaki ci zapewni, to okazja.
Istnieje inny rodzaj pokrycia, który często jest pomijany: ubezpieczenie rentowe który wypłaca z góry ustaloną kwotę gotówki, jeśli doznasz urazu lub choroby, która uniemożliwia pozostanie w pracy. Możesz uzyskać pewne ubezpieczenie od swojego pracodawcy, chociaż niektóre osoby decydują się na uzupełnienie go własną polisą.
2. Twoje konto oszczędnościowe jest dobrze finansowane
Nigdy nie wiesz, kiedy życie przebije cię przez zakręt, czy to zepsuta skrzynia biegów w twoim samochodzie, czy wiadomość, że twoja firma wysyła różowe pokwitowania do pracowników twojego działu. Świadomość, że dysponujesz szybkim źródłem środków, ponieważ kopia zapasowa, może uniemożliwić Ci radykalną zmianę swojego życia — lub uzyskać ogromną równowagę karta kredytowa.
Większość ekspertów zaleca posiadanie na koncie oszczędnościowym co najmniej wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie kosztów utrzymania od trzech do sześciu miesięcy. A teraz, gdy banki internetowe, takie jak Ally i Marcus, oferują oprocentowanie sięgające 2% dla oszczędzających, funduszowi awaryjnemu łatwiej jest nadążyć za inflacją.
3. Twoje oszczędności emerytalne są na dobrej drodze
Opóźniona gratyfikacja to koncepcja, której wielu z nas jeszcze nie opanowało. Emerytura jest jeszcze daleka, ale ta wyprzedaż w Banana Republic? Jest tu i teraz.
Łatwo jest łudzić się tym tokiem myślenia przez chwilę – cholera, może nawet przez dłuższą chwilę – ale pewnego dnia powróci, by cię prześladować. Lepsze podejście: przelewanie 10, a nawet 15 procent swojej wypłaty bezpośrednio na konto emerytalne z ulgą podatkową. Jeśli po opłaceniu innych miesięcznych wydatków zostaną Ci pieniądze, śmiało oddaj się tym ulotnym przyjemnościom.
Skąd wiesz, na czym stoisz, jeśli chodzi o inwestowanie? Według funduszu powierniczego titan Fidelity powinieneś mieć kwotę równą twojemu rocznemu dochodowi przed ukończeniem 30 lat, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 67 lat. W wieku 40 lat powinno to być trzykrotność twojej pensji. Im młodszy zaczniesz inwestować, tym lepiej, ponieważ Twoje konto ma więcej czasu na czerpanie korzyści ze składanych zwrotów.
4. Masz ubezpieczenie zdrowotne, które faktycznie Cię chroni
Ponieważ Kongres uchylił indywidualny mandat, uzyskanie pokrycia kosztów leczenia zależy wyłącznie od Ciebie — przynajmniej w większości stanów. Ale jest ważny powód, dla którego powinieneś, niezależnie od tego, co mówi o tym rząd: jest dobro szansa, że w ciągu najbliższych kilku lat doświadczysz wydatków medycznych, których nie będziesz w stanie spłacić kieszeń. To może być druzgocące. Badanie przeprowadzone na początku tego roku wykazało, że dwie trzecie osób ubiegających się o upadłość podało koszty opieki zdrowotnej jako główny powód.
Osoby bez ubezpieczenia – lub z skąpym ubezpieczeniem – również częściej rezygnują z potrzebnej opieki medycznej. Na przykład organizacja badawcza NORC na Uniwersytecie w Chicago stwierdziła niedawno, że 40 procent respondentów zrezygnowało z zalecanego badania lekarskiego lub leczenia w ciągu ostatniego roku z powodu koszt.
Nie chcesz być w tej łodzi. Być może nie potrzebujesz najdroższego planu, ale warto uzyskać najlepszy zasięg, na jaki możesz sobie pozwolić. Jeśli naprawdę liczysz swoje grosze, możesz nawet uzyskać krótkoterminowe ubezpieczenie nawet przez rok. Nie obejmie wszystkich warunków, które obejmuje plan zakwalifikowany do ACA, ale z pewnością jest lepszy niż alternatywa.
5. Twoja wartość netto rośnie
To jeden z najlepszych wskaźników tego, jak radzisz sobie finansowo. A jednak wielu z nas nie ma pojęcia, jaka jest nasza wartość netto, nie mówiąc już o tym, jak ją obliczyć (właściwie to całkiem proste: to twoje całkowite aktywa minus twoje całkowite długi).
Możesz co miesiąc oszczędzać dużą część swojej wypłaty i przekazywać pieniądze na swoje 401(k), ale to nie znaczy tyle, jeśli gromadzisz ogromny rachunek za kartę kredytową, aby za to zapłacić. Tak więc sprawdzanie liczb co kilka miesięcy może być nieocenionym ćwiczeniem – a w Internecie jest wiele kalkulatorów wartości netto, które mogą Ci w tym pomóc. Jeśli z czasem liczba rośnie, jesteś na dobrej drodze. Jeśli zmierza w innym kierunku, konieczne jest poważne zaciśnięcie pasa.
6. Dzieci mają pieniądze w 529 Konto
Ta jest ostatnia z jakiegoś powodu: Twoja emerytura i ochrona finansowa Twojej rodziny powinny mieć pierwszeństwo przed czesnem za 15 lat od teraz. W końcu nie ma planu awaryjnego, jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy w swoim 401(k) — po prostu musisz pracować ciężej. Przynajmniej studenci mogą zaciągnąć niskooprocentowaną pożyczkę.
To powiedziawszy, jeśli osiągasz inne cele finansowe, odkładanie pieniędzy na plan 529 to świetny pomysł. Dopóki wydadzą pieniądze na kwalifikowany wydatek na edukację, twoje dzieci nie będą musiały płacić zysków kapitałowych z pieniędzy, które wyciągną z konta. A jeśli zaczniesz, gdy jeszcze są w pieluchach, możesz skorzystać z potencjalnego długoterminowego wzrostu na rynku.
Jeśli nie jesteś na wysokim obcasie, nie martw się o zaoszczędzenie całej kwoty ich rachunków za szkolnictwo wyższe – przy obecnym tempie podwyżek czesnego to naprawdę trudne zadanie. Witryna Savingforcollege.com sugeruje osiągnięcie 25 procent oczekiwanych kosztów jako bardziej wykonalny cel dla wielu osób. I ich kalkulator oszczędności na studiach okazuje się, że jest to sprytne małe narzędzie do sprawdzania, czy jesteś w tempie, aby się tam dostać.
