Tenho uma pergunta simples, mas nunca recebo uma resposta clara: quantos cartões de crédito devo ter? Ou seja, qual é o ideal quantidade e por quê? Qual é o ponto de ter mais de um? - Ernesto, Las Vegas
Tanto quanto o seu pontuação de crédito está preocupado, realmente não existe um número “ideal” de cartões de crédito. Mas entrei em contato com algumas das principais empresas de pontuação de crédito para descobrir se a quantidade de contas ainda causa algum impacto.
O porta-voz da VantageScore, Jeff Richardson, me disse que isso não é um fator na forma como a empresa tabula seu número. “Você pode ter um ou uma dúzia de cartões e ainda assim ter uma excelente pontuação de crédito”, diz Richardson.
O vice-presidente de pontuação e análise da FICO, Ethan Dornhelm, me deu uma resposta um pouco mais qualificada. “O grande número de contas de cartão de crédito que um consumidor possui é muito menos importante para a pontuação FICO do que como o consumidor está gerenciando essas contas”, ele me disse por e-mail.
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Dito isso, a quantidade de plástico em sua carteira afeta sua pontuação de uma forma mais indireta. Por exemplo, ter pelo menos um cartão e fazer pagamentos dentro do prazo ajuda a construir um histórico de crédito.
E às vezes pode ajudar ter mais de um. Isso ocorre porque os principais modelos de pontuação de crédito usam "utilização de crédito" como um de seus maiores fatores. Na linguagem simples, é quanto do crédito disponível em suas contas você realmente pegou emprestado. Se você tiver uma linha de crédito de $ 5.000 e um saldo de $ 3.000, sua taxa de utilização será de 60%.
Quanto mais cartões você tiver, mais crédito disponível você terá. Assim, o mesmo saldo, se distribuído por vários cartões, resultaria em uma taxa de utilização menor. Tente manter sua taxa de utilização abaixo de 30%, se possível - isso mostra que você pode lidar com o seu crédito com responsabilidade e aumentará sua pontuação.
Lembre-se, porém, de que ter muitas cartas também pode prejudicá-lo. Você pode ficar tentado a pedir mais dinheiro emprestado, simplesmente porque pode. E possuir muitos cartões com saldo representa um risco maior aos olhos dos deuses do crédito.
Portanto, o número “ideal” de cartões de crédito realmente varia de pessoa para pessoa. Se você está com um orçamento apertado, costumo pensar que você deve ficar com um ou dois. No longo prazo, a tentação de acumular dívidas pode te causar problemas. Para aqueles que podem pagar facilmente seus saldos, mas usam os cartões para acumular pontos de recompensa infinitos, acumular uma pilha um pouco maior de cartões é menos preocupante.
Curiosamente, Dornhelm diz que a FICO analisou recentemente o hábito do que chama de “grandes realizadores” - aqueles com uma pontuação acima de 800. Ele descobriu que, em média, as pessoas desse grupo tinham três contas de cartão de crédito abertas. Mas, na realidade, isso é muito menos importante do que manter seus saldos baixos e fazer seus pagamentos em dia.
É verdade que fazer dois pagamentos de hipoteca por mês ajuda a pagar o empréstimo mais rapidamente? - Kenny, Salt Lake City
Certamente pode, E se você faz pagamentos a cada duas semanas. Acho que essa é definitivamente uma estratégia que vale a pena considerar, especialmente se você for pago em uma base quinzenal de qualquer maneira.
Para que funcione, você precisa pagar metade do seu valor mensal a cada duas semanas, em vez de uma vez por mês. Como há 52 semanas em um ano, você pagará 26 vezes dessa forma. Isso é um extra completo pagamento de hipoteca. Contanto que você o mantenha, pode pagar uma hipoteca de 30 anos cerca de cinco anos mais rápido e economizar muito dinheiro no pagamento de juros.
O site de empréstimo Bankrate, na verdade, tem um prático calculadora onde você vê o efeito por si mesmo. Eu concordei em um empréstimo de 30 anos com um saldo de $ 200.000 e uma taxa de juros de 4,5%. Fazendo pagamentos a cada duas semanas, o proprietário economizaria um pouco mais de US $ 29.000 ao longo do empréstimo.
Isso é bastante simples se o seu credor oferece uma opção de pagamento quinzenal. Infelizmente, nem todos eles fazem. Mas o que você pode fazer é fazer um pagamento anual extra por conta própria, o que atinge o mesmo objetivo.
Basta dividir o pagamento mensal da hipoteca por 12 e colocar esse valor em uma conta poupança separada. No final do ano, você aplicará esse dinheiro ao principal do seu empréstimo imobiliário.
Lembre-se de que isso provavelmente não faz muito sentido se o seu empréstimo tiver penalidades de pré-pagamento. Certamente vale a pena verificar isso. E você pode argumentar que qualquer dinheiro economizado é melhor investido em uma conta com vantagens fiscais do que em sua hipoteca, especialmente se você estiver desfrutando de uma taxa de juros baixa. O fato é, porém, uma hipoteca é um peso psicológico do qual muitos proprietários querem se livrar o mais rápido possível - esta é uma maneira bastante simples de fazer isso.
