Quais são as lições mais importantes para ensinar às crianças sobre dinheiro? É uma boa questão a considerar, principalmente porque, graças a uma clara falta de um amplo currículo de alfabetização financeira nas escolas, cabe aos pais serem aqueles que incutem os conceitos básicos de gastar, poupar e lidar com o dinheiro em em geral. Embora certamente haja lições que todos os pais deveriam ensinar aos filhos sobre dinheiro, nos perguntamos: o que fazer? planejadores financeiros, contadores e outros que trabalham no setor financeiro ensinam seus filhos sobre dinheiro? Quais conceitos são essenciais e como eles os destilam para que possam ser entendidos por, digamos, uma criança de sete anos?
É por isso que perguntamos a uma ampla gama de profissionais financeiros: “Que lições você ensina a seus filhos sobre dinheiro?” As respostas variadas incluem tudo, desde sistemas de envelope e compreensão de desejos versus necessidades até a criação de cartões de débito falsos e lições simples de engenharia sobre compostos interesse. Todos fornecem inspiração e instruções sobre como ajudar as crianças a obter vantagem no caminho para o sucesso financeiro e servem como um lembrete de que nunca é cedo demais para começar a ensinar as crianças sobre dinheiro.
1. Use o sistema de recompensa do gráfico de adesivos
“Usamos um gráfico de adesivos sistema de recompensa com os nossos jovens, que estão no jardim de infância e na segunda série. Você recebe um adesivo por fazer o dever de casa, praticar, tarefas domésticas e coisas do gênero. Depois de ganhar 20 adesivos, cada criança pode escolher um brinquedo, experiência, guloseimas, etc. de sua escolha (até um valor $). Este é um valor fundamental em nossa casa; instilar esse esforço e trabalho árduo é necessário para conquistar muitos dos 'desejos' da vida. E isso leva tempo.” — Ronsey Chawla, consultor financeiro da Gerenciamento de Capital por Libra Esterlina.
2. Incorpore tópicos financeiros à vida cotidiana
“Isso pode ser tão simples quanto levar meus filhos ao banco para abrir uma conta corrente/poupança, envolvendo meus dois filhos - eu tenho um Filho de 14 anos e filha de 11 anos - em conversas sobre orçamento doméstico durante uma ida à loja ou planejando uma família férias. É importante compartilhar lições e o que você aprendeu com suas experiências com gerenciamento de dinheiro, com a profundidade dessa conversa cabendo a sua família. Também é uma boa ideia começar a economizar com antecedência. Desenvolver hábitos inteligentes de poupança é o primeiro passo para se tornar sábio em relação ao dinheiro. Incentivar as crianças a contribuir com uma quantia realista para a poupança, mesmo que seja apenas US$ 20 por mês, é uma maneira fácil de colocá-las no caminho certo para o sucesso financeiro futuro.” —Daniel Cahill, vice-presidente sênior, North Dallas Bank & Trust Co.
3. Confie na barraca de limonada
“Com meus próprios filhos, que tinham quatro e seis anos na época, abrimos barracas de limonada, por mais clichê que seja. Ensina-lhes literalmente os frutos de seu trabalho. Os ajudantes faziam a limonada, com limões de verdade, a cada passo, até terem o produto pronto para o mercado. Eles aprendem as lições de “localização, localização, localização”, entendendo que o local onde se instalam pode fazer uma grande diferença no tráfego que podem esperar. Estacionar na esquina traz algum tráfego, mas não tanto quanto em um campo próximo em um dia quente, onde um grupo de crianças está praticando futebol.
Quando terminam, eles trazem seus lucros de volta para casa e os contam. Isso os ajuda a identificar e entender o que diferentes moedas e papel-moeda significam. Eles também têm cofrinhos divididos em quatro câmaras diferentes – economizar, investir, gastar e doar. Isso os ajuda a entender as diferentes utilidades do dinheiro, gratificação imediata, gratificação adiada e ser uma contribuição para os outros.” — Chet Schwartz, RICP, representante registrado da Strategies for Wealth, consultor financeiro da Park Avenue Securities e representante financeiro da Guardian Life Insurance
4. Ensine-os a economizar - mas também aproveite as recompensas
“Para esclarecer, tudo começa com ser responsável, trabalhar duro e ganhar algum dinheiro. Mas este conselho em particular é sobre o que eu faço com esse dinheiro ganho. Quando recebo algum tipo de bônus ou renda não recorrente, sempre, sem falta, reservo uma pequena quantia desse bônus para mim, minha esposa e minha filha, e todos nós saímos juntos e compramos algo divertido para nós mesmos, algo que de outra forma não teríamos comprado porque achamos que é frívolo ou difícil de justificar. Economizamos o grosso, mas a regra é que temos que gastar aquela quantia menor alocada em algo divertido, e temos que fazer isso juntos como uma família.
Isso é importante para mim porque, primeiro, se você não aproveitar parte do seu dinheiro “agora”, talvez nunca receba o chance, e dois, nos leva, como uma família, a fazer algo que quebra as regras normais de economia e gastando. Meu objetivo é economizar, é claro, mas também quero aproveitar as recompensas do trabalho duro, e é disso que se trata. Se você não se trata bem, com certeza não deveria esperar que mais ninguém o fizesse. — Dan Stampf, vice-presidente, Capital Pessoal Dinheiro
5. Use “Pular Contagem”
Há mais de uma maneira de contar até 100. Você pode seguir o caminho mais longo, começando com o número um. Ou você também pode contar até dois, dez, vinte e até cinquenta para chegar lá mais rápido. Aprender a “pular a contagem” é um precursor importante para desenvolver a fluência no cálculo, o senso numérico e a base para multiplicação e divisão — sem falar na contagem de dinheiro. Basta colocar um monte de moedas na mesa e colocá-las em pilhas por tipo de moeda (moedas, moedas, moedas e moedas). Trabalhe com seu filho para “pular a contagem” usando moedas e valores diferentes, reforçando o que aprenderam. Por exemplo, pergunte se eles notam algum padrão (por exemplo, enquanto contam 2s, 5s e 10s). Se “pular a contagem” ainda for muito complexo para seus filhos, continue praticando alterando o número de moedas que eles estão contando. Isso vai encorajar seus filhos a descobrir outro valor total.” —Jeremy Quittner, Especialista em Dinheiro Residente e Diretor Editorial, Estoque
6. Faça um bom uso do dinheiro de bolso
“É importante ensinar seus filhos sobre como economizar e os benefícios potenciais. Eu acho que uma maneira divertida de fazer isso é com seu dinheiro de bolso. Digamos que você dê $ 10 para seu filho no fim de semana. Uma vez gasto, ele se foi. Mas gosto de apresentar a oferta de que se, para cada troco que trouxerem no final de cada semana, aquele o troco é igualado ao meu dinheiro e economizado até chegar a $ 100, e eles podem comprar algo para si mesmos especial. Por exemplo, se eles me trazem $ 2 de troco, eu coloco $ 4 de lado para eles, e esse pote cresce até chegar a $ 100. A oportunidade aqui é para as crianças realmente pensarem no que estão gastando seu dinheiro além de ver que a economia pode resultar em uma compra melhor e realmente desejada no fim." — Andrew Roderick, CEO da Empresas de reparação de crédito
7. Use a economia de tokens com crianças pequenas
“Torne o dinheiro divertido. As crianças pequenas podem começar a experimentar uma “economia de fichas” fingindo brincar em supermercados ou bancos: jogos que podem envolver ativamente seu filho em brincadeiras e começar a entender o dinheiro. Também é importante reconhecer que pode ser mais construtivo criar outras atividades para crianças mais velhas, apresentando-lhes livros financeiros fáceis de ler, como este. Explique a eles como sua família aborda o investimento, o pagamento de impostos e a busca de aconselhamento financeiro de um consultor” – Dillon Ferguson, CFP, Chefe de Produto, Zoe Financeira
8. Torne o conceito de priorização crucial
“Pedimos aos nossos três filhos que façam certas atividades em casa que não fazem parte das suas tarefas normais, pelo que os compensamos com pequenas quantias em dinheiro. Dessa forma, eles aprendem que, para ganhar dinheiro, precisam se esforçar e trabalhar duro. Eles também aprendem que o dinheiro que ganham em casa pode ser gasto em várias coisas, mas ensinamos o conceito de priorização, já que o dinheiro é um recurso escasso. Mais importante ainda, ensinamos a eles que o melhor investimento que podem fazer é em sua própria educação, pois a educação leva a melhores oportunidades de trabalho e melhor qualidade de vida.
Abrimos poupança universitária para os três filhos via UNest e a mais velha já está contribuindo com a própria conta. Mostramos a ela como o dinheiro cresce com o tempo e ensinamos sobre o conceito de investimento, juros compostos e crescimento isento de impostos. Além disso, ressaltamos que a falta de poupança pode levar ao endividamento estudantil. O dinheiro emprestado pode ser muito caro e a necessidade de pagar empréstimos estudantis criaria contratempos na vida e atrasaria outras decisões importantes, como comprar uma casa ou constituir família. Reservar uma pequena quantia a cada mês e investir em educação ensina disciplina aos nossos filhos e os motiva a pensar a longo prazo.” — Ksenia Yudina, CEO e fundadora da UNest
9. Ensine-os sobre moedas - e os quatro pilares
“Acho que seis anos é uma boa idade para começar a ensinar as crianças sobre dinheiro. Um grande primeiro objetivo é ensiná-los sobre moedas. Embora isso possa parecer simples, não é um assunto tão fácil quanto você pode pensar. Dê um passo para trás e pense bem: por que o grande níquel vale menos do que o pequeno centavo? Acho divertido brincar com as crianças depois que elas entendem o valor de cada moeda, fazendo com que façam combinações diferentes para chegar a um dólar. 10 centavos. 20 níqueis. Quatro quartos. Cem centavos. Cinquenta centavos e dois quartos.
Comece ensinando a eles um dos quatro pilares da alfabetização financeira: economizar, gastar/orçar, investir e caridade. Para as crianças mais novas, economizar é o mais fácil, pois você pode simplesmente usar uma jarra transparente onde elas possam colocar moedas soltas e vê-las se acumulando. Lembre-se de manter as lições apropriadas à idade e de que desenvolver inteligência financeira não é um exercício para tentar criar o próximo Warren Buffet. Trata-se de fazê-los sentir-se à vontade para falar sobre dinheiro, entender o vocabulário básico sobre dinheiro e, eventualmente, iniciar bons hábitos que durarão por toda a vida. Você quer evitar o método de ensino de mangueira de incêndio, onde você acumula muita informação cedo demais. Em vez disso, considere usar o método de pingar-pingar-pingar, pois iniciá-los em uma idade jovem dá a você muito tempo para construir uma grande base. — Thomas J. Henske, Sócio, Lenox Advisors
10. Seja aberto sobre suas metas financeiras
“Quando meus filhos eram mais novos, minha esposa e eu concordamos com uma meta agressiva de pagar nossa casa em um determinado número de anos. Quando esse objetivo foi alcançado, concordamos em levar a família para uma viagem à Disney World. Compramos um quebra-cabeça do Mickey Mouse, montamos e desmontamos de forma que, para cada $ 1.000 que reduzimos o principal do empréstimo, juntamos tantas peças do quebra-cabeça. Criou uma representação visual do nosso progresso. Explicamos nosso objetivo para as crianças em termos que pudessem entender, para que vissem o progresso e a recompensa no final, após vários anos de trabalho. Enquanto as crianças agora entendem o lado financeiro do objetivo, é a representação visual do quebra-cabeça que elas mais lembram.” — Phil Kernen, CFA | Gerente de Portfólio, Mitchell Capital
11. Ensine-os sobre juros compostos
“Como planejador financeiro e investidor meticuloso, meus filhos estão aprendendo sobre juros compostos desde cedo. Quando minha filha de cinco anos recebe dinheiro de aniversário de nossos parentes, mostro a ela como gastar 25% de seu dinheiro pode dar a ela muito mais Barbies e bonecas no futuro. Você prefere comprar uma Barbie hoje, ou poder comprar cinco Barbies depois, eu pergunto? Até mesmo uma criança pode entender que, ao adiar alguma gratificação instantânea hoje, ela pode desfrutar de maiores luxos mais tarde.” — Thanasi Panagiotakopoulos, Planejador Financeiro, vida gerenciada
12. Nunca diga "não há dinheiro"
“Diga, em vez disso, que o dinheiro é valioso e precisa ser usado com sabedoria. Ou o dinheiro não deve ser desperdiçado. A razão é que as crianças não devem crescer com uma mentalidade de limitação, mas com uma mentalidade de abundância enquanto aprendem a ter cuidado com o dinheiro. Dizer ‘não tem dinheiro’, diz à criança que quando tiver dinheiro nas mãos, pode jogar fora, e isso não é bom”. — Kokab Rahman, autor de Autor de contabilidade para iniciantes
13. Não se esqueça do poder da gratificação adiada
“Meus filhos têm 2 e 4 anos atualmente e, embora seja definitivamente muito cedo para ensinar dinheiro significativo lições para o menino de dois anos (além de mostrar a ele como colocar moedas no cofrinho), o de quatro anos é outra história. Recentemente, tentei esse método simples de ensinar a economizar e funcionou bem. Todas as noites, eu dava a ela um quarto por arrumar seus brinquedos antes de dormir. Ela poderia escolher usar uma moeda para pegar uma guloseima no prato de doces, mas se ela economizasse cinco de suas moedas, poderíamos fazer algo especial naquele fim de semana (ir ao zoológico, um restaurante favorito, etc.). A gratificação adiada é uma habilidade tão valiosa para aprender em tenra idade, e pretendo usar maneiras mais complexas de incentivar a poupança à medida que ela envelhece. — Matt Frankel, PCP, A Ascensão
14. Transforme erros financeiros em momentos de aprendizado
“Não pagamos aos nossos filhos pelas tarefas diárias, como arrumar a cama, alimentar os cachorros ou cuidar de si mesmos. Mas eu os pago para cortar a grama (meu filho de 10 anos) ou ajudar a cortar lenha (todos os meus filhos), coisas que estão acima e além de suas contribuições familiares normais que eles trabalharam duro para conseguir. Também é importante deixá-los cometer erros. Recentemente, meu filho de 10 anos quis comprar o lançamento de um novo filme por $ 19,99, então eu deixei. No dia seguinte, ele queria comprar um videogame. Eu disse com certeza me pague e ele poderia comprá-lo. Ele então percebeu que gastou todo o seu dinheiro no filme. Essa é a hora de ter uma boa conversa sobre isso. Valeu a pena? O que você poderia fazer diferente?” — Joel Hodges, CPA, intuito, Gerente de Grupo de Conteúdo Fiscal
15. Explique a diferença entre necessidades e desejos
Uma das lições financeiras mais importantes que já estou ensinando aos meus filhos pequenos é a diferença entre necessidades e desejos. Se ela roubar algo em uma loja - digamos, algo do corredor de doces - eu pergunto: 'Você precisa disso ou quer aquilo?' Demorou algumas tentativas, mas ela pegou o jeito. Pode ser útil definir um limite firme para os 'desejos', como um por semana, ao mesmo tempo em que mostramos que sempre cuidamos de nossas necessidades.”— Matt Frankel, PCP, A Ascensão
16. Apresente a ideia de dinheiro cedo e frequentemente
“Em casa, valorizamos falar abertamente sobre nossa vida financeira e o valor de economizar para que nossos filhos aprendam pelo exemplo. Uma ótima maneira de ensinar nosso filho de 4 anos sobre dinheiro é fazer com que ele entenda o valor de uma compra. Outro dia, meu filho queria que comprássemos um novo jogo para seu iPad. Para ‘nos convencer’, fizemos com que ele avaliasse o valor em relação ao custo real do jogo. Nunca é cedo demais para seus filhos entenderem o custo das coisas. “- Andrés Garcia-Amaya, Fundador, Zoe Financeira
17. Conte com o sistema de envelope
“As crianças nunca são jovens demais para aprender a lidar com dinheiro, uma maneira divertida de aprender sobre dinheiro é fazer com que separem suas mesadas com o que desejam gastar. Eles podem fazer isso tendo pequenos envelopes e colocando uma certa quantia de suas mesadas. Isso os ajuda a aprender sobre orçamento e o valor do dinheiro quando determinado envelope atinge o valor da meta. As crianças também podem ter contas bancárias, por isso é bom que elas tenham suas contas para que possam começar a aprender a economizar desde cedo. — Leonard Ang, CMO, Gerenciamento iProperty
18. Experimente a Abordagem do “Banco do Pai”
“Na época em que minha filha começou a escola primária, ela tinha algumas tarefas a cada semana para as quais recebia uma pequena mesada e poderia receber uma nota de $ 10 em um cartão de Páscoa de seus avós. Em vez de um cofrinho, fomos olhando para frente e com a onipresença de cartões de débito, criei 'The Bank do papai.' Usando um velho cartão-chave do hotel, fiz um cartão de débito fictício do Bank of Dad e ela abriu um 'conta.'
Aos 12 anos e cliente de longa data do Bank of Dad, ela estava definitivamente pronta para uma conta real. Com nosso banco, a conta estava conectada à conta dos pais, então tínhamos visibilidade de tudo. No início, sentamos e apresentamos os fundamentos de um orçamento. Conversamos sobre entender quanto ela “ganhava”, como todos precisavam economizar para uma emergência/chuva dia, e também como economizar para algo “grande” como aqueles novos jeans bordados e deslumbrantes que ela apenas tive Ter.
Agora com 24 anos, minha filha veio até mim e perguntou se eu poderia ajudá-la a consertar uma planilha que ela fez porque queria tentar pagar seus empréstimos estudantis mais cedo, mas não conseguia fazer as fórmulas funcionarem. Se há algo que deixa um pai contador mais feliz do que ouvir 'Ei, pai, você pode verificar minha planilha?' Acontece que ela estava muito perto, mas tê-la fazendo o trabalho e me orientando fez com que consertar seu erro fizesse sentido para ela e a fortalecesse dela. — Gregg Gamble, intuito, Gerente de Desenvolvimento de Conteúdo Lacerte Tax
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