Eu și soția mea am început să căutăm case. Dar nu sunt sigur că este o idee bună. Se apropie o recesiune. Ratele dobânzilor sunt scăzute. Fii sincer cu mine: este un moment prost pentru a cheltui o grămadă de bani pe o casă? Ar trebui să așteptăm? —Sam R., Orlando, Florida
Să începem cu declinarea răspunderii: faptul că economia SUA va pătrunde într-o recesiune nu este încă o concluzie pierdută.
Acum că acest lucru este în afara drumului, voi afirma ceea ce este evident. Este greu să nu auzi despre potopul de știri economice tulburătoare - încetinirea PIB-ului din al doilea trimestru, războiul comercial în curs cu China, aproape recesiune din cea mai mare economie a Europei - fără să ajungă nervos. Adevărat nervos.
Deci ai dreptate să dai climatului economic la care ne gândim serios înainte de a intra într-o decizie financiară majoră. Aș fi prost să-ți dau răspunsul clar pe care probabil îl speri aici. Dar uneori întrebările au o modalitate de a răspunde singure, iar faptul că acoperiți atât de mult ar trebui să vă spună ceva.
În primul rând, ar trebui să vă întrebați dacă sunteți nevoie o casă nouă exact în acest moment. Te muți pentru că ai un copil care se duce la școală și vrei să pui rădăcini? Sau deținerea unei case este pur și simplu un obiectiv pe care l-ați înfipt întotdeauna în spatele capului - un simbol liniștitor că ați „reușit”? Dacă este mai mult din urmă decât prima, aș ezita.
Apoi este problema siguranței locului de muncă, atât pentru tine, cât și pentru soția ta. Dacă nu lucrezi într-un sector relativ rezistent la recesiune, cum ar fi sănătatea sau educația, este greu să te simți încrezător în următoarele 12 sau 18 luni. Ultimul lucru pe care-l dorești este să iei cel mai mare împrumut sau viața ta, doar ca să realizezi că nu-l poți plăti înapoi.
Și apoi mai este problema cât de mult poți pune jos pe casă. Cu creditele ipotecare FHA, de exemplu, puteți obține o proprietate cu o reducere de până la 3,5%. Dar asta nu lasă multă pernă dacă o recesiune economică va lua cu ea piața imobiliară (acest lucru ar putea ajunge să fie unul dintre cazurile rare). când nu este invers). Cu cât vă puteți permite să cheltuiți mai mult în avans în timp ce îngrijiți un fond de urgență sănătos, cu atât m-aș simți mai încrezător în ceea ce privește demersul.
Vestea bună aici este că, dacă există, de fapt, o scădere a pieței imobiliare, nu este probabil să fie scăderea pe care am experimentat-o acum un deceniu. Este adevărat: creditorii și-au slăbit încet standardele în ceea ce pare a fi un caz uriaș de amnezie în ceea ce privește ultima criză. Unii chiar intră din nou la credite ipotecare subprime (deși este mai probabil să le numească cu termenul mai inofensiv „împrumuturi non-prime" in jurul acestei ore). Cu toate acestea, așa-numitele „împrumuturi mincinoase”, care necesită puțină documente, sau chiar deloc, s-au retras de la fața locului.
Și realitatea este că dinamica pieței este mult diferită față de atunci. Acum un deceniu, constructorii de case construiau case cât de repede puteau pentru a ține pasul cu cererea. În aceste zile, ne confruntăm cu un inventar limitat în multe părți ale țării. Și asta probabil va împiedica valorile casei să cadă de pe o stâncă.
Bineînțeles, situația dvs. atinge o întrebare și mai amplă despre dacă proprietatea în proprietate a casei în general este la fel de înțeleaptă pe cât presupun majoritatea oamenilor. Adevărul este că, pe termen lung, prețurile locuințelor nu cresc mult dincolo de inflație. Atunci când luați în considerare toate costurile de întreținere, probabil că sunteți complet - unitatea de A/C ruptă aici, acoperișul care curge acolo - nu este în niciun caz un slam dunk. Acesta este motivul pentru care economistul laureat al premiului Nobel Robert Shiller - tipul care a contribuit la crearea indicelui Case-Shiller al prețurilor locuințelor, utilizat pe scară largă - este celebru apatic cu privire la proprietatea casei.
Uite, la sfârșitul zilei, să mergi la cumpărături acasă este decizia ta. Este ceva cu care trebuie să te simți confortabil. Dar este o misiune prostească să mergi pe acea cale scumpă fără să te gândești la situații neprevăzute. Nu vrei ca visul american să se transforme într-un coșmar în cazul în care sughițurile economice de întârziere prevestesc ceva și mai rău.
