Привет Банк Папы. Я в процессе покупка дома и мне сказали, что в этой ситуации можно отказаться от 401 тыс., которого сейчас около 100К. Мне нужно было взять ссуду в 40 тысяч долларов, чтобы авансовый платеж. Есть множество статей об опасности заимствования у 401k, но есть и те, в которых обсуждаются моменты, когда это нормально. Что вы думаете? Я тупой, чтобы взять этот кредит? Я знаю, что все сводится к тому, чтобы посмотреть на интерес Я бы выиграл от ссуды, если бы сохранил ее нетронутой на счету, а также стоимость, накопленную в моем доме. Но есть ли штрафы за вывод денег? Также: как мне забрать деньги и есть ли когда-нибудь, когда заимствование с этого счета является правильным шагом? Я собираюсь положить деньги обратно на счет. - Джордж, через emaiл.
На первый взгляд, заимствование из собственного Пенсионный счет звучит как отличная сделка. Нет проверки кредитоспособности? Низкая комиссия за оформление заказа? Проценты, которые вы платите себе, а не банку? Что не нравится?
Но, как блестящие драгоценности, проданные из багажника Lincoln 92-го года, ссуды 401 (k) кажутся гораздо менее заманчивыми, чем ближе вы присмотритесь. Когда дело доходит до этого, они имеют наибольший смысл как последний источник средств, а не то, на что вы хотите опираться при совершении крупной покупки. Почему? Потому что вытаскивание денег из своего гнезда - один из самых верных способов подорвать ваши долгосрочные сбережения и потенциально оказаться с огромным налоговым счетом.
Это правда, что если ваш работодатель входит в число более чем 80 процентов компаний, предлагающих ссуды, вы должны иметь доступ хотя бы к части этих денег. Правила IRS разрешают вам снимать 50 процентов вашего личного баланса на счете, до 50 000 долларов США, для получения ссуд. Ключевым моментом здесь является «имущественная» часть. В вашем случае сумма ваших взносов и переносимых сумм плюс любые соответствующие фонды должны составлять не менее 80 000 долларов, чтобы получить ссуду на 40 000 долларов.
Обычно вы должны выплатить основную сумму и проценты в течение пятилетнего периода. Уникальная особенность ссуд 401 (k) заключается в том, что выплачиваемые вами проценты - часто умноженные на базовую ставку плюс один процентный пункт - добавляются к балансу вашего счета. Вы не теряете эти деньги банку или другому кредитору.
Но, боже мой, они заряжены фугасами. «Я предпочитаю думать о пенсионных сбережениях как о священном», - говорит Ребекка Кеннеди, специалист по финансовому планированию из Денверской компании. ВОЗДЕЙСТВИЕ. «Откровенно говоря, меня беспокоит идея взять ссуду в размере 40 000 долларов из остатка на счете в 100 000 долларов». Вот как ссуда 401 (k) такого размера может иметь неприятные последствия:
-
Вы испытаете большой денежный кризис
С ипотекой у вас есть возможность распределить выплаты на 30-летний период. Но часто вам нужно выплатить ссуду 401 (k) всего за пять лет. Вы будете делать гораздо большие платежи, а это значит, что будет меньше денег на выплату ипотечного кредита, на внесение средств в чрезвычайный фонд и, вы знаете, на питание. «План может позволить более длительный срок погашения, поскольку он используется для покупки дома», - говорит Кеннеди. «Но это все равно может привести к огромным ежемесячным или ежеквартальным платежам, которые необходимо учитывать в денежном потоке». - Это огромное бремя для ваших пенсионных сбережений. Когда вы возвращаете ссуду, у вас будет меньше денег для инвестирования, если у вас будет такой график ускоренного погашения. Это огромная возможность упущена. Один из безусловных ключей к разумному пенсионному планированию - раннее начало. Каждый доллар, который вы вложили в молодости, имеет шанс получить совокупный прирост, когда он остается на вашем счете. Таким образом, 100 долларов, которые вы вкладываете в свои 20 лет, в конечном итоге оказываются намного более ценными, чем 100 долларов, которые вы вкладываете прямо перед выходом на пенсию. Вы хотите хранить эти деньги на счете, где они могут расти.Кроме того, вы расплачиваетесь с собой после уплаты налогов Деньги. Сравните это с не подлежащими налогообложению взносами 401 (k), которые вы могли бы делать, если бы у вас не было ссуды. Вы упускаете огромную выгоду в налоговом кодексе.
-
Вы можете застрять с огромным налоговым счетом.
Любая сумма кредита, которую вы не погашаете вовремя, рассматривается как досрочная выплата, если вам меньше 59,5 лет. Это означает, что вам не придется платить подоходный налог с этой суммы, но дядя Сэм заплатит 10% штрафа. Ой. Возможно, вы посчитали и не думаете, что задержка по кредиту - большое беспокойство. Однако имейте в виду, что если вы уволитесь с работы по какой-либо причине, вам, скорее всего, придется выплатить всю сумму до 15 апреля следующего года, чтобы избежать налогового штрафа. Согласно рабочему документу Национального бюро экономических исследований за 2015 год, до 86 процентов людей уходят с работы из-за невыплаты кредита. Восемьдесят шесть процентов! Если вы уже выпили 401 (k) заимствования Kool-Aid, одна эта статистика должна привести вас к трезвости.
Я, конечно, понимаю, почему люди нервничают по поводу фондового рынка, учитывая его неизбежные взлеты и падения. Однако в долгосрочной перспективе он приносит гораздо более высокую прибыль, чем недвижимость.
Также не думайте, что рост стоимости собственности всегда неизбежен.
«Покупка дома не всегда является прибыльным делом, как люди на некоторых рынках жилья по всей стране узнали во время финансового кризиса 2008/2009 годов», - говорит Кеннеди. «Оглядываясь назад, можно сказать, приближаемся ли мы к пику или нет, но все покупки дома сейчас должны производиться с намерением остаться на какое-то время».
Если у вас нет средств купить дом, не подключив свой 401 (k), это может быть сигналом о том, что вы теряете голову. И если вы в основном рассматриваете дом как вложение, вам, вероятно, лучше использовать деньги до уплаты налогов, чтобы пополнить свой пенсионный счет. Если вы инвестируете, используя соответствующий возрасту набор активов, ваш потенциал роста будет намного выше.
