Milá Bank of Dad, My kreditné skóre nie je...nie skvelé. Aký je najlepší spôsob, ako ho zvýšiť? Je zrejmé, že to chce čas. Existujú však určité postupy, ktorým sa treba rozhodne vyhnúť, a niektoré, ktoré treba dodržiavať? — Jeremy S., Cleveland
Som rád, že uznávaš, že sa zlepšuješ úver hodnotenie si vyžaduje čas. Posledná vec, ktorú chcete urobiť, je požiadať o a pôžička a až potom si uvedomte, že vaše skóre potrebuje pomoc.
Aj keď je pravda, že nie všetci veritelia používajú rovnaký model hodnotenia – niektorí používajú napríklad FICO, zatiaľ čo iní používajú VantageScore alebo iné produkty – existuje veľa prekrývania, pokiaľ ide o to, čo tieto spoločnosti zdôrazniť. Bez ohľadu na to, ktorý systém veriteľ používa, získate v priebehu času najväčšiu podporu tým, že budete svoje existujúce pôžičky splácať načas a dôsledne. To je pre oboch faktor číslo jeden FICO a VantageScore.
Ďalšou vecou, ktorú budete chcieť urobiť, je nula v sumách vašich úverov. Dôležitá je veľkosť vášho celkového dlhu, ale aj suma, ktorú si požičiate od jednotlivých veriteľov. Ak chcete maximalizovať svoje skóre, VantageScore odporúča udržiavať percento úverového limitu, ktorý ste použili – teda „využitie úveru“ – pod 30 percentami pre každý účet.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
To sú tí dvaja velikáni. Ale existujú aj iné zložky vášho skóre, ktoré tiež robia rozdiel. Medzi nimi: vek vašich úverových účtov. Mladší dlžníci môžu mať niekedy ťažšie získať vysoké skóre ako tí, ktorí majú za sebou roky alebo skúsenosti. Je to dobrý dôvod na to, aby ste mali svoje úverové účty otvorené, aj keď ich neplánujete znova použiť. Budete sa tiež chcieť vyhnúť otvoreniu veľkého množstva účtov v krátkom čase, čo zvyšuje pravdepodobnosť, že sa preťažíte.
Absolútne najrýchlejší spôsob, ako zvýšiť svoje skóre, je opraviť chyby, ktoré vidíte vo svojich kreditných správach. Je dobré pravidelne kontrolovať svoje správy od troch úverových agentúr – TransUnion, Equifax a Experian – aby ste sa uistili, že všetko vyzerá presne. Ak uvidíte niečo nezmyselné, či už ide o oneskorenú platbu, ktorú ste nikdy neuskutočnili, alebo účet, ktorý patrí niekomu s podobným menom, mali by ste kontaktovať oboch príslušný úverový úrad, ako aj príslušný veriteľ (Federálna obchodná komisia má na to pokyny, ako aj vzorové listy, ktoré môžete použiť na ich webové stránky).
Keď úverový úrad dostane spor, má zvyčajne 30 dní na to, aby dospel k zisteniu. Samozrejme, čím dôležitejšia je položka, o ktorú sa hádate, tým väčší vplyv na vaše skóre, ak vyhráte.
Milá Bank of Dad, Kedy je rozumné refinancovať hypotéku? Je tam niekedy? — Louis K, San Diego
Čiastočne to závisí od dôvodu, pre ktorý chcete refinancovať. Napríklad niektorí dlžníci môžu chcieť nahradiť hypotéku s nastaviteľnou sadzbou pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, zatiaľ čo iní môžu vyťahovať hotovosť zo svojho domu platiť kreditnými kartami.
V mnohých prípadoch si majiteľ domu jednoducho myslí, že jeho mesačná splátka klesne, ak si vezme nový úver. Možno sú úrokové sadzby nižšie, ako boli, keď dostali svoje existujúce hypotéku. Alebo výrazne zlepšili svoj príjem alebo kreditné skóre, čo ich kvalifikuje na lepšiu sadzbu. Predpokladám, že ste v tomto tábore, pretože to predstavuje veľké percento trhu s výrobkami.
Ak túžite po nižšej mesačnej splátke, musíte skutočne zistiť, aký by bol bod zlomu na vašej novej hypotéke. Inými slovami, ako dlho by trvalo, kým by mesačné úspory presiahli to, čo zaplatíte za záverečné náklady. Keď spočítate veci, ako je poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za vlastníctvo a náklady na posúdenie, môžete čeliť poplatkom vo výške dvoch percent alebo viac z výšky úveru vopred.
Jediný spôsob, ako to zistiť, je kontaktovať viacerých poskytovateľov pôžičiek a porovnať rôzne pôžičky. Zakaždým, keď žiadate o refi, mali by ste dostať odhad pôžičky, trojstranový dokument, ktorý obsahuje odhadovanú úrokovú sadzbu, ako aj súvisiace náklady na hypotéku.
Predpokladajme, že žiadate o pôžičku rovnakej veľkosti, ako je váš aktuálny zostatok: 250 000 USD. Predpokladajme tiež, že náklady na uzavretie vášho preferovaného veriteľa sa rovnajú dvom percentám z pôžičky alebo 5 000 USD a že ušetríte 50 USD mesačne tým, že získate nižšiu sadzbu. Túto novú hypotéku by ste museli držať aspoň 100 mesiacov (o niečo viac ako osem rokov), aby ste dosiahli bod zlomu. Naopak, mesačná úspora 100 USD by tento čas skrátila na polovicu.
Niektorí veritelia vám môžu ponúknuť refinancovanie „bez záverečných nákladov“, ale to, čo v skutočnosti robia, je zvýšenie vašej úrokovej sadzby nad rámec toho, čo by normálne bolo absorbovať tieto výdavky. Ak nájdete „beznákladovú“ pôžičku za nižšiu sadzbu, než platíte teraz, môže to byť správna cesta, najmä ak plánujete byť vo svojom súčasnom dome ešte niekoľko rokov.
