som nový otec. mám 401 (k), hniezdo vajce a nejaké peniaze odložené, keď sa napríklad rozbije kotol. Teraz s manželkou očakávame náš prvý. Takže, ako mám uložiť pre moje dieťa? Aké sú moje možnosti šetrenia? — Lawrence K., New Orleans
Si múdry, že teraz premýšľaš o vysokej škole. Zverejnený priemer náklady na školné je už 23 890 dolárov ročne pre študentov mimo štátu, podľa The College Board – a to na verejnej univerzite. Pri súčasnom tempe zvyšovania školného si viete predstaviť, ako bude toto číslo vyzerať o 18 rokov.
Našťastie existuje množstvo spôsobov, ako začať investovať do vysokoškolského vzdelávania, ktoré vám môžu potenciálne ušetriť veľa na daniach. Poďme si rozobrať tie najbežnejšie.
Čo by rodičia mali vedieť o 529 plánoch
Tieto štátom spravované plány sa stali hlavným nástrojom pre rodičov, ktorí sa snažia vybudovať svoje plány úspory na vysokej školea z dobrého dôvodu. Peniaze, ktoré vložíte, zhromažďujú príjmy na základe odloženej dane a nemusíte platiť daň z peňazí, ktoré si vyberiete na kvalifikované výdavky na vzdelávanie. Zatiaľ čo peniaze, ktoré vložíte na účty, sú zdaniteľné na federálnej úrovni, mnohé štáty ponúkajú svoje vlastné daňové úľavy na príspevkoch.
Jednou z výhod a 529 plán je flexibilita – nemusíte sa obávať obmedzení príjmu a neexistuje žiadny strop pre ročné príspevky. Jednou z potenciálnych nevýhod je, že váš vlastný štát nemusí ponúkať skvelý plán 529, ale ak je to tak, neváhajte a preskúmajte plány iných štátov. Okrem toho naozaj chcete na svojom účte diverzifikáciu a mnoho 529 ponúka indexové fondy, ktoré si neúčtujú poplatky za ruku a nohu.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Čo by rodičia mali vedieť o plánoch Coverdell
Sporiace účty Coverdell Education – predtým známe ako Education IRAs – boli kedysi obľúbeným spôsobom, ako sa pripraviť na obrovské náklady na vysokú školu. Ale keď sa objavilo 529 plánov, Coverdells začali strácať veľa zo svojho lesku.
Áno, ponúkajú rovnaký odložený rast dane a nezdaniteľné distribúcie ako 529. Môžete však prispieť len do výšky 2 000 USD ročne; vzhľadom na prudko rastúce náklady na vysokoškolské vzdelanie v dnešnej dobe to mnohým rodičom jednoducho neuberá. Porovnajte to s 529, kde si každý rodič môže zarobiť až 15 000 dolárov ročne a stále bude krytý ročným vylúčenie dane z darovania (môžete vložiť aj viac, hoci každý štát má limit na celkovú hodnotu účet).
Navyše, s Coverdell musia jednotlivci zarobiť menej ako 110 000 dolárov (alebo 220 000 dolárov v prípade spoločných daňových poplatníkov), aby mohli prispieť. Môžete vidieť, prečo tieto účty už nie sú súčasťou „in“ davu.
Čo by rodičia mali vedieť o účtoch UGMA / UTMA
Niektorí rodičia sa rozhodnú založiť účty podľa zákona o jednotných daroch pre neplnoletých (UGMA) alebo zákona o jednotných prevodoch neplnoletých (UTMA) pre budúce vzdelávanie svojich detí. Oba sú v podstate trusty, ktoré vám – alebo samostatnému správcovi podľa vášho výberu – dajú kontrolu nad majetkom, kým váš syn alebo dcéra nedosiahne dospelosť.
Depozitné účty majú aspoň jednu dôležitú výhodu: na rozdiel od 529 môžete investovať do takmer akýchkoľvek cenných papierov, ktoré chcete. Ale nedostávajú žiadne špeciálne daňové zaobchádzanie, keď ich použijete na vzdelávacie výdavky. A čo viac, depozitné účty majú väčší vplyv na balíky finančnej pomoci ako 529. Je tu tiež skutočnosť, že dieťa môže používať UTMA na čokoľvek, keď je plnoleté. Takže ak ich napadne myšlienka ukončiť školu a stopovať Európu, nič im nebráni v tom, aby tie peniaze prepálili.
Čo by rodičia mali vedieť o účtoch Roth IRA
Za normálnych okolností zárobky, ktoré získate z Roth IRA pred dosiahnutím veku 59½ rokov, podliehajú dani z príjmu a 10-percentnej pokute (vždy si môžete vybrať príspevkov na Roth bez dane). Pokuta však odpadá, ak sa prostriedky použijú na kvalifikované výdavky na vzdelávanie.
Je pravda, že rodičia do 59½ rokov nedostávajú rovnakú daňovú výhodu, akú by mali, povedzme, s číslom 529, pretože platia daň z rozdelenia. A vyberanie vašich príspevkov môže vášmu dieťaťu sťažiť získanie finančnej pomoci založenej na potrebe, takže pri výbere peňazí musíte byť mimoriadne opatrní.
Čo by rodičia mali vedieť o celoživotnom poistení
Ďalšou možnosťou je uzavrieť celú životnú poistku a po odchode vášho dieťaťa na vysokú školu si vybrať alebo požičať za hotovostnú hodnotu poistky. Peniaze sa nezapočítavajú vášmu dieťaťu z dôvodu finančnej pomoci, a pokiaľ nevytiahnete viac, ako ste zaplatili na poistnom, nepodliehajú dani z príjmu.
Ale aj tento prístup má veľký vplyv. Keď porovnáte typickú výkonnosť mixu akcií a dlhopisov v priebehu času, získate pomerne svetské miery návratnosti. Na rozdiel od väčšiny investičných účtov sú tu aj značné poplatky vopred, ktoré odbúravajú váš potenciál zárobkov.
A majte na pamäti, že pôžička oproti vašej peňažnej hodnote znižuje vašu dávku v prípade smrti, pokiaľ ju nesplatíte. Takže aj keď sa to môže zdať ako dobrý spôsob, ako zaplatiť za vysokú školu, v tomto procese by ste mohli narušiť bezpečnostnú sieť svojej rodiny.
Z každého pravidla samozrejme existujú výnimky, ale môžete vidieť, prečo je 529 taký populárny. Ak máte jedinečnú finančnú situáciu, určite nebude na škodu porozprávať sa s finančným poradcom a zistiť, či jedna z alternatívnych ciest dáva zmysel.
Mám účet 529 pre svoju dcéru a uvedomujem si, že neviem, čo s tým môžem robiť? Bolo mi povedané, že sú všestrannejšie, ako si myslím. Ako môžem využiť túto všestrannosť? — Jason C., Utica, New York
Skutočne môžete, vďaka veľkému daňovému zákonu, ktorý Trump podpísal koncom roka 2017. Teraz môžete použiť až 10 000 dolárov na účte 529 na zaplatenie nielen vysokej školy, ale aj súkromného základného a sekundárneho školného.
Ale varovanie: Tieto investičné plány riadia štáty, nie federálna vláda. A do novembra 17 z nich neaktualizovalo svoje zákony, aby boli v súlade s daňovým zákonom.
čo to presne znamená? Ak sa nachádzate v jednom z týchto 17 štátov, je možné, že váš výber na školné K-12 by mohol spustiť štátne dane z príjmu. Netreba dodávať, že budete chcieť urobiť malý prieskum, aby ste pochopili potenciálne vplyvy.
Pre všetkých ostatných sú 529-ky celkom rozumným spôsobom, ako pomôcť uhradiť náklady na súkromné vzdelávanie, vrátane nákupu kníh a počítačov. Vaše peniaze rastú na základe odloženej dane a obchádzajú IRS, pokiaľ sa používajú na kvalifikované výdavky.
Nemusíte nutne vkladať peniaze na účet veľmi dlho, aby ste získali dôležité výhody. Pretože väčšina štátov ponúka daňový odpočet za príspevky, môžete si znížiť svoj daňový účet, aj keď peniaze vyberiete krátko po ich prijatí.
