Hej Bank of Dad, to se morda sliši kot neumno vprašanje, a odgovor mi vedno uide. Za mesečne stroške se zanašam na svoj tekoči račun, zato imam svoje plače naložene na ta račun. Vendar ne želim izgubiti obresti, ki bi jih dobil, če bi del svojega mesečnega dohodka vložil v prihranki. Torej, koliko svojega denarja naj obdržim pri preverjanju v primerjavi s prihranek v vsakem trenutku? — Shane, Des Moines
Pri upravljanju denarja ni neumnih vprašanj, le izgubljeni prihranki. Kar se tiče zneska denarja, ki bi ga morali imeti na vsakem računu, je tukaj res uravnavanje. Tako pomembno je, da imate sredstva na voljo, ko jih potrebujete, kar je odlična stvar pri depozitnih računih. Toda parkiranje preveč denarja tam ne bo dovolilo, da ta denar na dolgi rok raste. Torej hočeš narediti prav.
Začnimo s kontrolno stranjo enačbe. Začnite tako, da seštejete vse fiksne stroške, ki jih boste imeli od ene plače do druge. Seveda obstajajo očitne, kot so hipoteka (ali najemnina), telefonske storitve in komunalne storitve. Vendar ne praznujte o vseh tistih bremenitvah vašega računa, ki jih je enostavno pozabiti, kot je ta sladka, sladka naročnina na Netflix ali ti ponavljajoči se prenosi na vaš varčevalni račun (te delate, kajne?)
Ko to storite, seštejte vse stroške, ki se razlikujejo od enega meseca do drugega, na primer za hrano in zabavo. V povprečju izračunajte, koliko so vas te stvari stale v zadnjih nekaj mesecih, da bi dobili okvirno številko.
Ko izračunate vse svoje izdatke, boste želeli dodati nekaj sto dolarjev kot blažilnik. To bo delovalo kot varovalo v primeru, da imata z ženo drag zmenek ali če po pošti najdete posebno visok račun za komunalne storitve. Če imate na računu malo več, se boste izognili pretiranim prekoračitvam ali provizijam za nezadostna sredstva, ki jih banke radi držijo za vas.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na [email protected]. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Kar zadeva vaš varčevalni račun, je običajno pravilo, da imate sklad za nujne primere, ki lahko pokrije tri do šestmesečne stroške, plus dovolj za velike enkratne izdatke, kot je prihajajoči dopust. Morda se zdi, da je to veliko denarja za shranjevanje v banki, vendar boste lažje spali, saj boste vedeli, da vas nepričakovana izguba službe ali zdravstveni račun ne bo spravila v paniko.
V teh situacijah je potopitev v svoj varčevalni račun veliko boljša možnost kot zaprositi za osebno posojilo ali dvigniti težavo iz vašega 401(k). Slednje bi lahko pomenilo plačilo dohodnine in za vse, ki so mlajši od 59½ let, zaračunavanje več kot 10-odstotne provizije za predčasni umik. Oba izida lahko izognete s posojilom v višini 401.000, ki vam omogoča izposojo z lastnega računa. Vendar jih ne ponujajo vsi delodajalci – in odplačati si morate z obrestmi. Izvlečenje denarja iz a varčevalni račun je veliko hitrejši in cenejši.
Dragi Bank of Dad, imam dolg za študentsko posojilo, dva računa za kreditno kartico in dostojno posojilo za lastniški kapital. Vse je treba poplačati... očitno. Toda čemu naj najprej dam prednost? Kakšen je najboljši vrstni red operacij? — Travis, Louisville
Ko odplačuješ dolg, želite dati prednost posojilom z najvišjo obrestno mero. Zaradi tega je vaš prvi cilj precej preprost: kreditne kartice. Tudi če uživate v promocijski ceni na vaši kartici, se boste verjetno soočili z resničnostjo visoke finančni stroški kmalu (povprečni APR je trenutno približno 17 odstotkov, po podatkih CreditCards.com). Brisanje teh ravnovesij je zdaj odlična ideja.
Kam iti od tam, je morda bolj zapleteno vprašanje. Obresti na študentska posojila in stanovanjska posojila sta oba davčno priznana – vsaj v nekaterih primerih –, zato morate to upoštevati pri svoji odločitvi. V primeru študentskih posojil lahko zmanjšate svoj obdavčljivi dohodek za do 2500 $ za plačane obresti, čeprav se ugodnost postopoma ukinja za osebe z višjimi dohodki.
Ne poznam vaše konkretne situacije, vendar bom ponazoril vpliv davčne olajšave z nekaj dokaj tipičnimi številkami. Recimo, da ste v 22-odstotnem davčnem razredu in vse obresti, ki ste jih plačali za leto, izpolnjujejo pogoje za odbitek. Če ima vaše posojilo obrestno mero 6 odstotkov, dejansko plačate le 4,7 odstotka [(0,06 – (0,06 x 0,22)). Upoštevajte, da je to odbitek »nad črto«, zato boste imeli koristi od tega, tudi če vzamete standardni odbitek.
Zaradi Zakon o znižanju davkov in delovnih mestih, obresti na posojila za lastniški kapital so davčno priznane le, če se dolg uporablja za »nakup, gradnjo ali bistveno izboljšanje« vašega prebivališča – na primer za prenovo kopalnice ali gradnjo nove terase. Če bi naredili nekaj v tem smislu in bi razčlenili svoje donose, bi podobno prilagodili tudi obrestno mero za to posojilo. Zdaj lahko ugotovite, ali ima ta dolg ali vaše študentsko posojilo nižjo obrestno mero v resničnem življenju.
Seveda vaše vprašanje namiguje, da ste popolnoma pripravljeni odplačati vsa svoja posojila čim hitreje. In kar zadeva vaš dolg s kreditno kartico, mislim, da to ni nič pametnega. Če pa vsak mesec zaslužite več kot dovolj za pokritje stroškov – vključno z minimalnimi plačili vaša posojila – morda razmislite, ali je ta denar bolje uporabljen v davčno ugodno naložbo račun.
Odplačilo štiri- ali petodstotnega posojila ni veliko smiselno, če na podlagi preteklih donosov pričakujete, da boste zaslužili, recimo, 7 odstotkov iz portfelja delniških in obvezniških skladov na dolgi rok (to je pravzaprav precej pogosta ocena med temi javnimi pokojninami dnevi). Vlaganje dodatnega denarja je še bolj smiselno, če še niste povečali ujemanja 401(k) svojega delodajalca. To bi zagotovo storil, preden pospešim odplačilo študentskega posojila ali lastniškega kapitala.
