Ako je Covid-19 pritisnuo vaše porodične finansije, bar ste u dobrom društvu. Prema a nedavno objavljena anketa NerdWallet, 69 odsto Amerikanaca navodi da je njihov prihod u domaćinstvu pretrpeo udarac poslednjih meseci. Taj broj skače na 80 posto za milenijale i one u generaciji Z.
Kao rezultat pandemije, milioni roditelja odjednom se bore samo da plaćaju svoju hipoteku ili račune za komunalije na vreme. Za one koji su već prošli kroz svoje provera stimulusa i štednja, poslednje utočište je povlačeći se iz svojih 401k planova и други penzioni računi da svetla budu upaljena.
U dobru i zlu, Kongres je tu opciju mnogo olakšao. Unutar Zakona o CARES nalazi se skup odredbi koje omogućavaju prevremeno povlačenje bez kazni. IRA i planovi radnog mesta, kao i povećano ograničenje iznosa zajma od 401(k) za one na koje utiče вирус.
Upadanje u vaše gnezdo jaje može izgledati kao bolja opcija od, recimo, skupljanja ogromni računi za kreditne kartice. Takođe dolazi sa nekim ozbiljnim zamkama. Pre nego što iskoristite novac koji je namenjen vašim zlatnim godinama, finansijski profesionalci kažu da je važno razmisliti o implikacijama.
Nova pravila za povlačenje, 401(k) Zajmovi
U normalnim vremenima, ujak Sem čini sve osim da koristi katanac kako bi vas sprečio da ranije uđete u svoje poresko povlašćene račune za penzionisanje. Želite da se prevremeno povučete iz svog plana IRA ili radnog mesta pre 59½ godine? Obično se suočavate sa velikom kaznom od 10 procenata prevremenog povlačenja — plus morate da platite porez na dohodak na sve što povučete (iako sa Roth računima plaćate porez samo na svoju dobit).
Ako ste bili medicinski ili finansijski pogođeni pandemijom, te zaštitne ograde se privremeno ukidaju. Do kraja 2020. mogu povući do 100.000 dolara iz svog penzionog plana, apsolutno bez kazne.
Zakon takođe uklanja deo uboda vašeg poreskog računa tako što vam to dozvoljava ravnomerno rasporedite svoju distribuciju tokom trogodišnjeg perioda. Dakle, ako, na primer, uzmete 15.000 dolara od svoje IRA, onda imate opciju da prijavite 5.000 dolara prihoda svake godine od 2020. do 2022. (ili možete sve to prijaviti 2020.).
Sada, ako na kraju otplatite to povlačenje u roku od tri godine - što je opcija koju neki, ali ne svi planovi dozvoljavaju - takođe možete nadoknaditi sve poreze na dohodak koje ste napravili. Pojedinac koji je otplatio svoju distribuciju 2022., na primer, mogao bi da podnese izmenjeni izveštaj povratiti važeće poreze iz 2020. i 2021. godine, napominje Džon Veninger, iz Appletona, Viskonsin savetnik sa Upravljanje bogatstvom zadužbina.
Međutim, ova privremena pravila se primenjuju samo na „kvalifikovane pojedince“. Taj izraz može zvučati pomalo maglovito, ali znači da:
- Vi, vaš supružnik ili izdržavano lice ste bili pozitivni na SARS-CoV-2, ili bolest koju on izaziva, COVID-19, putem testa koji je odobrio CDC;
- Imali ste negativne finansijske posledice zbog otpuštanja, odsustva, karantina—ili ako vam je skraćeno radno vreme;
- Vi ste vlasnik preduzeća koji je morao da obustavi rad ili smanji radno vreme zbog pandemije; ili
- Ne možete da se vratite na posao jer imate problema da pronađete brigu o deci.
Oni koji ispunjavaju jedan od ovih kriterijuma takođe imaju više slobode kada je u pitanju uzimanje kredita iz plana svog poslodavca, pod uslovom da im vaše radno mesto dozvoljava.
Prema predlogu zakona o stimulaciji, postojeći limiti za takve kredite su udvostručeni. Dok u većini godina možete pozajmiti manje od 50.000 dolara ili polovinu vašeg stečenog stanja — tj. zbir vaših doprinosa i iznosa za preokret, plus sva stečena odgovarajuća sredstva — kvalifikovani pojedinci mogu da uzmu 100.000 dolara ili 100 procenata vašeg stečenog stanja do 22. septembra. Takođe omogućava planovima za odlaganje otplate takvih zajmova do godinu dana.
Povlačenje u penziju: kratkoročno olakšanje, dugoročne posledice
U svetu finansijskog planiranja, novac u penzionom planu tretira se s poštovanjem koji je obično rezervisan za svetačke relikvije. Ali ako ste u opasnosti da vam na vratima udari obaveštenje o deložaciji, da li je u redu da bacite stari pravilnik na ivičnjak?
Uprkos opuštenim pravilima, Weninger tvrdi da bi rane distribucije trebalo da budu poslednje sredstvo. „Postoje nedostaci, uglavnom to što propuštate rast odloženog poreza koji biste imali na iznos koji povlačite“, kaže on. Ako ne možete da vratite povlačenje, kaže Veninger, takođe propuštate sav budući rast odloženog poreza (ili rast bez poreza, u slučaju Roth naloga).
Zajmovi iz plana radnog mesta teoretski zaobilaze taj problem tako što vas primoravaju da vratite svoj račun na početak. Ali, u zavisnosti od veličine vašeg zajma, otplata vašeg računa u potrebnom vremenskom periodu — obično pet godina — može predstavljati veliku štetu vašem budućem budžetu. A ako napustite svog poslodavca, kaže Weninger, morate mnogo brže da iskašljate preostali iznos.
Pre nego što upadnete u svoj penzioni račun, prvo bi trebalo da iscrpite druge načine da učvrstite svoje finansije, kaže Dave O'Brien, suosnivač kompanije za planiranje u Ričmondu u Virdžiniji EVOadvisers. To uključuje korišćenje privremene zaštite od strpljenja za savezne studente zajmoprimce prema Zakonu o CARES i razgovarate sa vašim hipotekarnim kreditorom i kompanijom za izdavanje kreditnih kartica, od kojih neke dozvoljavaju odložena plaćanja bez kamate.
O’Brien takođe preporučuje da pažljivo pogledate svoje troškove. Ako možete da prodate taj dodatni automobil ili smanjite svoju kolekciju gitara da biste sastavili kraj s krajem, to je mnogo bolje nego da ugrozite čitavu penziju.
Oni koji su u posebno teškom stanju možda žele da odbace i nebitne odbitke sa platnog spiska. „Ovo je možda trenutak da značajno smanje doprinose za njihov penzioni plan, ili čak prestanu davanje doprinosa, čak i po cenu odustajanja od odgovarajućih doprinosa poslodavca“, kaže O’Brien.
Očajna vremena ponekad zahtevaju očajničke mere. Ali nemojte misliti da „bez kazni“ znači bez posledica kada je u pitanju raspodela plana za prevremeno penzionisanje. Ako postoji način da očuvate svoj 401(k) ili IRA netaknutim smanjenjem troškova ili dobijanjem sa strane, stručnjaci kažu da će vam verovatno biti mnogo bolje.
