I D.H. Lawrences novell "The Rocking Horse Winner" är en liten pojke så stressad av sin föräldrars debt och besatthet av pengar att han gör sig sjuk och förutsäger vinnare att satsa på i hästkapplöpningar. Pojken vinner mer och mer pengar för sina föräldrar, men det räcker aldrig. Sedan dör han.
Psykologiområdet var i sin linda 1926, när Lawrences berättelse publicerades, men hans utgångspunkt att pengar frågor i en familj har en känslomässig påverkan på barnen var, och fortsätter att vara, mycket sant. Så gör också föreställningen om ett hushåll som ständigt väser, "Det måste finnas mer pengar!” Nästan 80 procent av de tillfrågade amerikanerna - även några som tjänar 100 000 dollar per år eller mer - sa att de lever lön till lön, enligt 2017 forskning från CareerBuilder. Faktum är att en av fyra tillfrågade sa att de inte lägger undan något besparingar varje månad sa tre av fyra att de för närvarande var skuldsatta, och mer än hälften sa att de förväntar sig att de kommer att bära skulder för resten av livet.
Skuld är ännu svårare för föräldrar att undvika. Att uppfostra barn är dyrt, särskilt idag med sådana faktorer som stagnerande löner, skyhöga hyror och studielåneskulder, och kostnader förknippade med intensivt föräldraskap. De med fyra eller fler barn tenderar att ha den högsta skulden, med ett genomsnittligt saldo på $141 086, enligt en nyligen genomförd undersökning gjord av Experian. Det är 51 procent mer än riksgenomsnittet och $34 881 mer än de med bara ett barn.
Skulden för stigande skulder läggs ofta på konsumenternas fötter för att de "lever över sina tillgångar", även om vissa hävdar att överkonsumtion mer är en konservativ myt än bevis på ett moraliskt misslyckande. År 2013, ekonomen och författaren Robert B. Reich skrev att stagnerande löner och stigande inkomstojämlikhet var mer att skylla än ansvarslöshet för ökningen av konsumentskulderna. I en artikel publicerades 2004, när hon var professor vid Harvard University, Elizabeth Warren noterade att familjens inkomster hade ökat avsevärt sedan 1970-talet, men det belopp som familjer kunde spara hade rasat på grund av inflationen.
Så ja, det är det dyrare att vara förälder än någonsin. Det är också lätt att föreställa sig hur till och med sparsamma föräldrar kan finna sig själva vackla på kanten av skulden, vilket kan vara en medicinsk nödsituation eller dyr sommaranrikningsläger undervisning bort.
"De flesta föräldrar underskattar dramatiskt hur mycket pengar de kommer att spendera när de får barn", säger psykolog, finansiell rådgivare och förälder Brad Klontz.
Många av Klontz klienter spenderade faktiskt aldrig för mycket innan de fick barn utan började samla på sig skulder som föräldrar. Ett vanligt scenario som han ser bland sina föräldrar är att rationalisera utgifterna för bättre barnomsorg och skolor än de har råd med. "Det är som att din biologi slår in," säger han. "Föräldrar kommer att göra och spendera nästan vad som helst till förmån för sina barn. Vi är tvungna att göra det."
Det är därför föga förvånande att problem med pengar toppar American Psychological Associations årliga undersökning av högsta stressfaktorer bland vuxna år efter år, och ekonomiska svårigheter har många uppenbara nackdelar för familjer. Stressade föräldrar som är upptagna av räkningar har färre resurser att utnyttja till förälder. De kanske är mindre närvarande och avslappnade runt sina barn. De kan ha flera jobb som håller dem borta från hemmet, och när de är hemma kan de vara trötta och irriterade. Föräldrar som förlorar ett jobb kan behöva flytta sina familjer till mindre hem, vilket kräver att barn byter skola eller vänjer sig vid ett område som kan vara mindre säkert och mer stressigt.
Skuld betyder inte nödvändigtvis att föräldrar kommer att engagera sig i ohälsosamma pengarbeteenden som kan ha skadliga effekter på barnen. Men det hjälper såklart inte. Klontz beskriver en klient som berättade för honom att när han var 8 år gammal meddelade hans mamma att de höll på att förlora sitt hus, sedan låste sig in i badrummet och grät.
"Det är en riktigt intensiv upplevelse när du är 8," säger Klontz. Som ett resultat hade hans klient "utvecklat en djup osäkerhet kring pengar som vuxen och hade organiserat hela sitt liv kring att inte låta det hända honom."
Att utveckla en Scrooge-iansk attityd till sin egen finanser är en av de lärda”oordnade pengabeteenden” som Klontz har sett i sitt arbete.
"Ett stort fokus i min forskning ligger på "pengarskript" eller våra undermedvetna föreställningar om pengar som vi ärvt från våra föräldrar och farföräldrar, säger Klontz. "De förutsäger inkomst, nettoförmögenhet, skulder och en hel mängd pengabeteenden som lärt sig av vad våra föräldrar sa och inte sa om pengar."
Stela, oflexibla föräldrar förbereder inte sina barn för att effektivt hantera stress, Klontz och hans medförfattare har hittat. Föräldrar vars gränser är för flexibla, å andra sidan, kan negativt påverka sina barns förmåga att utveckla lämpliga coping skills. Båda ytterligheterna påverkar hur barn hanterar pengar när de växer upp.
Andra forskare har kommit till liknande slutsatser. En studie publiceras i Journal of Family and Economic Issues 2013 fann att universitetsstudenter vars föräldrar slogs om pengar var mer benägna att bara betala minsta saldot på sina kreditkort och att bära mer än $500 på kortet.
Forskare vid Dartmouth University noterade att den typ av skuld föräldrar har är mer betydande än beloppet. I deras tidning publiceras i journalen Pediatrik 2016 skrev de så högt inteckning och studielåneskuld hade inte samma negativa inverkan på föräldrars och barns välbefinnande som kreditkorts- eller medicinska räkningsskulder, säger huvudförfattaren Lawrence M. Berger, chef för Institutet för forskning om fattigdom och professor och doktorandprogramstol vid School of Social Work vid University of Wisconsin-Madison. Barn vars föräldrar hade fler bolåne- och studielåneskulder tenderade faktiskt att klara sig bättre än barn vars föräldrar hade mindre bolåne- och utbildningsskulder.
"Bostads- och utbildningskostnader är investeringar och kanske inte lika stressande att betala tillbaka, särskilt med rimliga räntor," säger Berger. "Nyckelfrågan är, kommer du att kunna betala tillbaka det utan för mycket stress eller svårigheter? Om svaret är ja, är det mycket mindre sannolikt att det har en negativ effekt på barn."
Effekterna de hittade var inte enorma men de var betydande, säger Berger. De negativa effekterna av osäkrade skulder på barn föll i två uppsättningar av beteenden, säger Berger: internalisering, inklusive ångest, depression och tillbakadragande; och externa beteenden, såsom aggression.
Berger noterar dock att skulder kanske inte är orsaken till dåliga pengarbeteenden utan snarare ett symptom på psykologiska problem. Han och hans team är noga med att isolera effekterna av skulder genom att titta på förändringar som inträffar snarare än att bara titta på vem som blir skuldsatt och vem som inte gör det, säger han.
"Det kan finnas psykosociala problem hos människor som leder till ökande skuldsättning", säger han. "Kanske människor som är mer impulsiva är mer benägna att bli skuldsatta och kan också vara mindre positiva föräldrar."
Ett exempel på mindre positivt föräldraskap är ett oordnat pengabeteende Klontz myntade en term för: ”ekonomisk intrång” (även känd som ”ekonomisk incest”), när föräldrar på ett olämpligt sätt delar stress om pengar med sina barn. Exempel är att säga till barn att de inte kan åka på studieresa för att pappa inte har betalat sitt barnbidrag eller att mamma spelat bort familjens semesterpengar för året. Det är att dela information som barn inte är rustade att hantera än.
"Föräldrar som är stressade och inte har ett adekvat stödsystem kan frestas att använda sina barn som terapeuter", säger Klontz. "Om du känner någon känsla av känslomässig lättnad efter att ha pratat med dina barn, är det en röd flagga som kan vara olämpligt."
Män är mer benägna än kvinnor att engagera sig i ekonomisk intrång av olika skäl, konstaterar Klontz. Studier tenderar fortfarande att visa att män har lägre nivåer av emotionell intelligens än kvinnor, så de kan vara mindre benägna att förstå att samtal om pengar med barn kan vara olämpligt, säger han. Eller de kanske är mindre medvetna om att deras pengarstress läcker i familjens kollektiva medvetande. Män med hög inkomst, intressant nog, är mest benägna att på ett olämpligt sätt gnälla om ekonomin för sina barn än män som tjänar mindre.
"Vår kultur lär män att de är värdefulla beroende på hur mycket pengar de tjänar och hur framgångsrika de är i sina jobb", säger Sabrina Bowen, en licensierad äktenskaps- och familjeterapeut i Rockville, Maryland. "Så en del pappor kanske tänker, 'Jag är framgångsrik på jobbet, så jag kommer att använda samma färdigheter som gör mig framgångsrik på jobbet med mina barn eller min make.' Detta är logiskt logiskt men är tyvärr inte sant. Framgång på jobbet och med nära och kära kräver olika färdigheter.”
Ekonomisk förnekelse är ett annat oordnat beteende Klontz har sett i sin forskning. Finansförnekare undviker att tänka på pengar och sticker huvudet i sanden om det, vilket inte är hälsosammare för barn, säger han.
"Vad är budskapet till barnet? Hur förstår de det? De lär sig att pengar inte är viktiga eller att det är för läskigt att prata om, båda är skadliga, säger han.
Det som är hälsosammast för barn är ett lyckligt medium när det kommer till pengar. Föräldrar borde prata om värdet av pengar och familjens prioriteringar med sina barn, säger Derek Hagen, certifierad finansiell rådgivare och expert på finansiellt beteende. Föräldrar behöver också ett utlopp för att prata om pengar fritt, för sin egen psykiska hälsa.
"Jag rekommenderar ofta par att åka på "pengadejter" där de kan diskutera pengafrågor i en säker miljö, utan skam och utan skuld, borta från barnen, säger han.
Pengar dejter är ett bra sätt att hjälpa till att se till att barn inte oavsiktligt tar upp din pengarstress när du tror att de inte är uppmärksamma, tillägger Klontz. Han lärde sig den läxan när hans son var sex och meddelade att han önskade att han hade 1 miljon dollar. Klontz spelade med och frågade honom vad han skulle göra med sina pengar och blev förvånad när hans son sa att han skulle anlita flytttagare för att flytta alla deras saker. Han insåg då att hans son måste ha hört att han och hans fru diskuterade flyttkostnader och hade oroat sig för det.
"Det var ett stort väckarklocka för mig", säger Klontz.
Barn är små svampar som absorberar din stress. De märker när man till exempel blir av med jobbet och slutar lämna huset för att jobba, säger han. Så det är avgörande att hitta åldersanpassade sätt att involvera dem i vad som händer.
"Det är viktigt att det du säger kommer från en plats av styrka, som," Vi är dina föräldrar och vi har det här. Det här är inte ditt problem att ta itu med”, säger Klontz.
De kan vara upprörda över att familjen måste flytta till ett mindre hem om det verkligen är trångt, men försäkra dem om att du kommer att få det att fungera. Du kan också involvera dem i lösningen, till exempel genom att berätta för dem att du inte kommer att äta ute så ofta på ett tag, så att du väljer deras tre favoritmåltider som de skulle vilja laga med dig den veckan.
"Det är vad barn vill ha mer än något annat i alla fall - mer tid med sina föräldrar," säger Klontz.
