Allt förändras när du blir förälder - speciellt din finanser. Du vill se till att börja på rätt ekonomisk grund. Men, ekonomiskt sett, var börjar man? Vad är det bästa ekonomiska råd nya föräldrar behöver veta? Det finns många saker att tänka på: hantera skulder, konfigurera 529-kontos, med fokus på pensionering, förändras hälsoförsäkring, planerar din egendom, socking pengar i en regnig dag fond. Men i stora drag, vad ska du fokusera på först? Det är därför vi frågade en grupp finansiella rådgivare: Vilket är det enskilt bästa rådet du har till nyblivna föräldrar? Budgetering, pension, FSA-konton och testamente-skrivande alla kom i diskussion. Liksom att ta ett steg tillbaka och verkligen titta på vad dina prioriteringar är som familj är nu. All information, hoppas vi, fungerar som en ögonblicksbild av vad du ska tänka på och ta itu med när du förbereder detta nya skede av det ekonomiska livet. Här är vad de rekommenderade.
Omvärdera allt
”Det bästa ekonomiska rådet jag fick när jag blev förälder var att omvärdera allt. Du kommer att vilja gå igenom allt med en finkam, för - gissa vad? Ditt liv har förändrats totalt. Varför skulle inte din ekonomi också göra det?
Börja din analys i denna ordning: Gör Säker att du har en akutfond som kan täcka 6 månaders utgifter, attackera sedan din pensionskassa. Få företaget att matcha genom din pensionsfond, sedan vidta åtgärder på en 529-plan. Här är anledningen till att du tar hand om din pensionsfond innan din 529-plan: Du kan inte låna till din pension - men ditt barn kan ta ett lån för att gå i skolan. Ta hand om dig själv först. Du vill inte att ditt stackars barn ska behöva ta hand om dig under dina gyllene år.
Detta är också enormt: Besök en webbplats som Trust and Will eller gå till en advokats kontor. Se till att du får ett testamente så om något händer dig och/eller din partner vet du att ditt barn kommer att tas om hand.” — Melissa Brock, expert på privatekonomi och Benzinga's Money editor
Förstå din budget inifrån och ut
Problemet nummer ett som kunder brottas med är budgetering. Det är viktigt att skapa en utgiftsplan så att du vet vart dina pengar går varje månad och avgör hur du bäst fördelar diskretionär inkomst för att nå dina mål. Att ha en utgiftsplan kan hjälpa till att identifiera om privat dagvård är ett alternativ, när och hur man finansierar en 529 college sparplan, hur och var du kan semestra och till och med hjälpa till med att planera dejtkvällar med din make. Jag rekommenderar resurser som Mynta, som tar dina utgiftsdata och ger en enkel bild av din aktivitet. I slutändan kommer en budget eller utgiftsplan att ge dig en bättre förståelse för vart dina pengar går, så att du kan göra de justeringar som behövs för att hjälpa dig att sätta din nya familj i den bästa positionen att bygga rikedom. — Krista Cavalieri CFP, biträdande förmögenhetschef, Budros, Ruhlin och Roe
Uppdatera dina HSA, FSA och anställdas förmåner
När det är öppen registreringstid eller om ditt barn har fötts eller adopterats under de senaste 60 dagarna, granska och uppdatera personalförmånerna. Förlossning skapar en kvalificerande händelse som gör det möjligt för arbetare att uppdatera sitt urval av personalförmåner. Det är som din egen speciella öppna inskrivningsperiod som varar i 60 dagar före och efter förlossningen. Öppen inskrivning eller den nyligen födelse eller adoption av ditt barn ger en möjlighet att göra en större insats till skatteförmånliga medicinska sparkonton som ett Flexible Spending Account (FSA) eller Health Savings Account (HSA). Om du kommer att ha barnomsorgskostnader i år kanske du också vill bidra till ett Dependent Care Flexible Spending Account (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen finansiell planering
Planen. Planen. Planen.
Om du inte redan har gjort det, organisera dig och inventera din familjs ekonomiska situation innan du bestämmer din strategiska riktning. Utan att förstå var du befinner dig ekonomiskt är det omöjligt att på ett lämpligt sätt utveckla och balansera mål som att betala ner skulder, spara till college eller bygga en regnig fond. Dessa mål är verkligen viktiga och ett som de flesta nya föräldrar borde sträva efter. Men att göra det utan att ha ett övergripande grepp om din fullständiga ekonomiska bild och sedan utveckla en sammanhållen, genomtänkt plan för att nå dessa mål kan få oavsiktliga konsekvenser. Du är också mycket mer benägen att uppnå dina mål om du har en solid plan som backar upp dem. "Ett mål utan en plan är bara en önskan." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Håll dina omkostnader låga
Håll omkostnader låga - särskilt bostadskostnaderna. Sträck dig inte och köp huset "du kan kvalificera dig för, för en inteckning." Absolut, fastna inte i en budget som kräver att båda makarna arbetar heltid; om antingen har ett bakslag i anställningen kan det vara förödande — Len Hayduchok, CFP, VD, Dedikerade finansiella tjänster
Automatisera allt du kan
Mitt ekonomiska tips nummer ett för nyblivna föräldrar är att automatisera allt du kan. När jag fick min första son var jag överväldigad av allt jag var tvungen att göra och eftersom man inte får mer utrymme i hjärnan för att ta sig an nya uppgifter är det lätt att låta vissa saker falla förbi. Det slutade med att jag missade en fakturabetalning och min ränta steg i höjden! Som tur var ringde jag företaget och de kunde återställa det till det normala, men det tog tid och energi från andra saker jag kunde ha gjort. Registrera dig för automatiska fakturabetalningar och lägg dina besparingar och investeringar på autopilot också - på så sätt kan du hålla koll på din ekonomi, även när du är utmattad. — Misty Lynch, chef för finansiell planering på John Hancock
Gå inte tillbaka i pension
Nyblivna föräldrar fastnar i alla utgifter som kommer med ett barn, och tenderar att sätta pensionen på sparlåga eftersom det verkar så långt borta. Men studier visar att ju tidigare du börjar spara till pension, desto bättre. Om du börjar spara till pension vid 25 års ålder kan det leda till att du blir nästan det dubbla vid 65 års ålder, i motsats till att vänta 10 år till med att börja spara. Så börja spara eller fortsätt spara innan och efter din nya bebis kommer. — Lisa Hutter, Senior Director för Wealth Planning för Wells Fargo Private Bank
Fokusera på bostäder – och skapa en tvångsplan
Första chansen du har att äga tak över huvudet bör du göra det. Bostaden bör i bästa fall vara blygsam. Det är inte meningen att det ska vara ditt eviga hem. Liv kommer kasta dig curveballs, oavsett om du vill erkänna det eller inte. Att ha tak över huvudet och låta dig fokusera är avgörande för din mentala hälsa och ekonomiska välbefinnande.
Om du bor i ett område i världen (till exempel NYC) där förhållandet mellan hyra och ägande är i obalans (billigare att hyra), känn dig inte skyldig att äga. Du bör dock känna dig tvungen att lägga undan pengar varje lönecheck som om du skulle betala ett bolån. Denna påtvingade sparplan oavsett hur bra aktiemarknaden eller ekonomin går (eller inte gör det), kommer att tillåta dig att sammansätta dina pengar och potentiellt växa avsevärd rikedom över tiden. — Michael Tanney, styrelseledamot i Magnus Financial Group
Bygg din akutfond
Att bli förälder innebär att du bättre vänjer dig vid att hantera det oväntade. Ett sätt att göra det är att bygga en nödfond. En nödfond bör vara en reserv av lättillgängliga pengar som du kan använda för att möta oväntade utgifter. Det bör hållas på ett säkert och stabilt bankkonto som ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto.
I vissa fall kan en CD vara en lämplig plats för en nödfond om du kan hitta en CD med en relativt låg straff för tidigt uttag om du behöver komma åt pengarna innan CD: n mognar. En akutfond bör ge dig en kudde för att hantera oväntade utgifter som sjukdomar som inte täcks helt av sjukförsäkring, högre kostnader än väntat för olika babybehov (de behoven bara fortsätter att komma!) eller förlorad lön från jobbet frånvaro.
Ett bra tillfälle att börja bygga en akutfond är medan du fortfarande väntar barnet. Detta gör att du kan lägga undan pengar innan du börjar behöva ta itu med de ökade kostnaderna för att ha ett barn, och bör hjälpa till att täcka dig om du behöver ta mer tid än förväntat för moderskap/faderskap lämna. — Richard Barrington, senior finansanalytiker för Money-rates.com
Skriv ett jävla testamente
I händelse av att båda föräldrarna avlider sitt barn, är det avgörande att ha arrangemang på plats för disposition av dina tillgångar och vård av ditt barn. Att ha ett testamente på plats gör att du kan ta hand om allt ovanstående. Se också till att uppdatera dina förmånstagare av dina livförsäkrings- och pensionskonton för att återspegla de arrangemang du bestämmer dig för med din fastighetsadvokat. Att välja en vårdnadshavare för ditt barn är ett viktigt steg för att skapa ett testamente för nya föräldrar. Detta bör övervägas noggrant och du bör fråga den personen eller paret om det är okej att de utnämns till vårdnadshavare innan du undertecknar dokumenten. — Zachary Morris, CFP, Wealth Advisor och grundare PacesFerryWealth
Fastna inte i att köpa allt nytt
Allt du köper till baby behöver inte vara helt nytt. Nyblivna föräldrar vill naturligtvis ge sitt barn det "bästa" och det visar sig ofta som att de måste betala försäljningspriset för barnvagnar, spjälsängar, skötbord och barnstolar. För vissa föräldrar kan detta innebära att de tar på sig mer kreditkortsskulder för att ha råd med allt de behöver för det nya tillskottet till sin familj. Men alla andragångsföräldrar kommer att berätta för dig att skonsamt använda föremål är lika bra och vanligtvis kostar det en bråkdel (eller gratis). Det bästa stället att börja är att fråga vänner och familj som redan har barn. Du kommer att bli förvånad över hur ivriga vissa föräldrar är att rensa bort sin babyutrustning. — Bethy Hardeman, privatekonomiexpert på Tally
Sätt dig ner och tänk: Vad är dina mål?
Alla kommer att säga till dig att göra en regnig dag fond, och du borde. Men innan du börjar budgetera, tänk på dina mål. Och ditt barns framtida mål (oroa dig inte om du inte är säker, ditt barn kommer inte att vara säker förrän de är ungefär 30 i alla fall). Det är svårt att planera för det okända, men spela ut några scenarier av vad som kan vara och tänk sedan på hur du skulle hantera dem. Vill du att ditt barn ska gå på college en dag? Börja spara till det nu. Har du ingen livförsäkring än? Få lite. Vill du gå i pension någon dag? Bäst att börja finansiera det nu. Budgetering och sparande handlar om att vara förberedd för framtiden. Det viktigaste att tänka på när du planerar är vad är ditt mål? Om du kan lista ut mål kan du börja fatta viktiga ekonomiska beslut som är rätt för din situation. — Morgan Taylor – CMO & finansiell rådgivare för Låt mig bank
Glöm inte fastighetsplanering
Ett ekonomiskt planeringsområde som ofta glöms bort för yngre hushåll är fastighetsplanering. Det är mycket viktigt att uppdatera din fastighetsplan varje gång det sker en större förändring i din familj. Detta inkluderar ditt testamente, utsedda förmånstagare för finansiella konton, förtroende, varaktig fullmakt, avsiktsförklaring och medicinsk fullmakt. Detta kan upprätta en vårdnadshavare för minderåriga, som fungerar som dödsbo i händelse av bortgång och hur tillgångar fördelas i händelse av bortgång. — Brian Fry, CFP, Finansiell säker landning
Skapa ett familjeuppdrag
Att ha ett barn är en stor katalysator för föräldrar att lägga tid på att skapa sitt familjearv. Innan du förstår 529 konton och 401k's är det viktigt att ha en grund och en familjemission. Varför jobbar vi? Vad är det med pengar som är viktigt för oss? Vad siktar vi på att uppnå och vilken typ av liv vill vi modellera och skapa för våra barn?
När föräldrarna med säkerhet kan svara på dessa frågor kommer de att veta om de vill betala för sitt barns college eller om de prioriterar sin pension. Visst, vi vill alla att våra barn ska arbeta hårt och bli produktiva samhällsmedlemmar, men de ekonomiska vanorna och attityden kring pengar börjar från ung. Om mamma och pappa har bestämt sig för att de vill stödja sina barns utbildning, kan finansiering av ett collegesparkonto från födseln ge enorma fördelar. — Thanasi Panagiotakopoulos, rektor för LifeManaged
Förstå dina hushållsutgifter inifrån och ut
Det bästa rådet till nyblivna föräldrar är att du helt förstår dina hushållsutgifter. Utgifter är det näst viktigaste ämnet inom privatekonomi bakom att öka din inkomst. Jag tror att processen att skapa budgeten faktiskt är den mest användbara delen av utgiftsprocessen eftersom det låter människor se vart deras pengar tar vägen och om de håller med sina egna livsstil. Budgetar behöver inte vara restriktiva och säga att du måste nypa slantar.
En budget bör användas som en hälsokontroll för din ekonomi, hålla reda på de viktigaste sakerna som hyra, studielån eller bilbetalning först, sedan mindre föremål som är återkommande som gymmedlemskap eller Netflix. När du väl har redovisat den stora biljetten och återkommande avgifter kan resten klassificeras som diskretionära utgifter. Denna strategi är mer känd som Jar of Rocks-strategin. Med alla gratis budgetverktyg som finns som Mint eller Personal Capital eller några av de mer robusta verktygen som YNAB, processen att skapa en budget är lika enkel som att länka ditt checkkonto eller kreditkort till deras systemet. När du väl är länkad checkar du bara in varje månad och ser hur du gör i olika kategorier och gör en förändring om du ser en möjlighet. — Dan Routh, CFP, finansiell rådgivare, Gamla Peak Finance
