För alla med pengar i en 401(k) konto, tittar på börsen i år har varit en mestadels dyster övning. Men är det möjligt att faktiskt använda Wall Streets mini-slump till din fördel? Det är precis vad vissa ekonomiska planerare föreslår. För arbetare som har pengar hos sin tidigare arbetsgivare pensionsplanOmvandling av alla eller några av dessa medel till en Roth IRA kan hjälpa till att ge lite mer ekonomisk frihet under pensioneringen. Och att utföra den konverteringen när aktierna faller något från sina toppnivåer före COVID-19 innebär att du kommer att möta en lägre skattekostnad än du vanligtvis skulle göra. Här är vad du ska veta om att konvertera din 401k till en Roth IRA.
Konvertera 401k till en Roth IRA: Potentiella fördelar
De flesta arbetare har fortfarande lejonparten av sina pensionspengar gömd i en traditionell 401(k). Delvis beror det på att nästan en tredjedel av arbetsgivarna helt enkelt inte erbjuder ett Roth-alternativ. Och många känner sig helt enkelt mer bekväma med ett mer "vanilj" investeringsval. Enligt en 2019
De traditionella 401(k)-orna har verkligen sina fördelar. Arbetare sparkar in pengar före skatt – ofta genom ett löneavdrag – och ser sina pengar växa med uppskjuten skatt, vilket förstärker deras potentiella vinster. När de går i pension betalar de inkomstskatt på vad de än drar ut.
Men för många arbetare som har separerat från sin arbetsgivare ger det en ännu större fördel att flytta dessa 401(k)-konton till en Roth IRA, säger Mark Pearson, grundare av Nepsis Inc., ett Minneapolis-baserat rådgivningsföretag. En nackdel är att du måste betala inkomstskatt i år på det belopp du konverterar, även om en nedåtgående marknad hjälper till att ta bort en del av det svedet.
Roth IRA: er fungerar i princip omvänt från andra skattefördelaktiga planer. Du investerar pengar efter skatt nu, men har möjlighet att ta ut pengarna helt skattefritt när du har ägt kontot i fem år och uppnått 59½ års ålder. Du behöver inte ta krav på minimiutdelningar eller RMD: er vid 72 års ålder heller, vilket ger dig större planeringsflexibilitet när du når dina senare år.
För i stort sett alla som kommer att hamna i en högre skatteklass efter att de lämnat arbetskraften är Roths den klara vinnaren, säger Pearson. Det inkluderar många yngre vuxna som inte har nått sina toppinkomstår och befinner sig i en relativt låg skatteklass idag.
Roth-konton hjälper dig också undvika olyckliga överraskningar när du går i pension, eftersom du inte behöver oroa dig för att utlösa en enorm skattesedel när du gör uttag.
"Jag skulle uppmuntra investerare som lägger pengar på sina 401k att tänka på skattekonsekvenserna på vägen", säger han.
Slutligen, individer med flera investeringskällor drar ofta nytta av skattediversifiering genom att flytta några av dessa medel till en Roth IRA. På så sätt kan du dra precis tillräckligt med pengar från skattepliktiga konton för att stanna i en låg parentes och lita på Roth för resten av dina levnadskostnader. "Du vill verkligen sätta dig själv i en position där du har val när du ska ta pengar ifrån i pension så att du kan hantera din inkomstskatteklass mer effektivt", säger Pearson.
Tips för att konvertera din 401(k) till en Roth IRA
Även om de skulle vilja, kanske investerare med större 401(k)-saldon inte har möjlighet att konvertera hela det beloppet under ett givet år, eftersom det skulle skapa en betydande skattekostnad vid årsskiftet slutet. Om du bestämmer dig för att rulla över några av dina investeringar före skatt, välj ett belopp som inte får dig att kallsvettas. "Vi rekommenderar starkt Roth-konverteringar om det inte belastar ditt kassaflöde", säger Pearson.
För dem som gör en partiell konvertering är prioritering nyckeln. Pearson rekommenderar att satsa på investeringar - det är sannolikt index eller fonder för 401(k)-innehavare - som har fått den största kortsiktiga träffen i värderingen. Att ta ut dessa medel kommer att resultera i en lägre skatteskuld den 15 april nästa år. Skulle dessa investeringar skjuta upp igen, behöver du inte oroa dig för att betala skatt på dessa vinster när du går i pension.
Dessutom rekommenderar Pearson att du väljer tillgångsklasser där du kommer att se de största skattefördelarna. Det innebär att fokusera på tillväxtorienterade aktiefonder snarare än obligationsfonder, som inte har samma uppsida. Säger Pearson: "Vad du försöker göra är att maximera din avkastning samtidigt som du minimerar mängden skatt du ska betala."
