Hej Bank of Dad, det här kanske låter som en dum fråga, men svaret undgår mig alltid. Jag litar på mitt checkkonto för månatliga utgifter och har därför mina lönecheckar insatta på det kontot. Jag vill dock inte gå miste om räntan jag skulle få genom att lägga en del av min månadsinkomst på besparingar. Så, hur mycket av mina pengar ska jag hålla i kontroll vs. besparingar vid varje given tidpunkt? — Shane, Des Moines
Det finns inga dumma frågor när det kommer till pengahantering, bara förlorade besparingar. När det gäller hur mycket pengar du bör ha på varje konto så finns det verkligen en balansgång här. Det är så viktigt att ha pengar lätt tillgängliga när du behöver dem, vilket är det fantastiska med inlåningskonton. Men att parkera för mycket av dina pengar där kommer inte att låta de pengarna växa på lång sikt. Så du vill få det rätt.
Låt oss börja med kontrollsidan av ekvationen. Börja med att räkna ihop alla de fasta utgifterna du ådrar dig från en lönecheck till nästa. Det finns de uppenbara, naturligtvis, som din inteckning (eller hyra), telefontjänst och verktyg. Men säg inte om alla debiteringar som är lätta att glömma på ditt konto, som den där söta, söta Netflix-prenumerationen eller de återkommande överföringarna till ditt sparkonto (du gör de, eller hur?)
När du har gjort detta lägger du ihop eventuella utgifter som varierar från en månad till nästa, som mat och underhållning. Ta reda på i snitt hur mycket dessa saker har kostat dig under de senaste månaderna för att komma fram till en bollplank.
När du har beräknat alla dina utgifter vill du lägga till några hundralappar som en buffert. Det kommer att fungera som ett skydd om du och frun har en dyr dejtkväll eller om du hittar en särskilt brant elräkning på posten. Genom att ha lite extra på ditt konto undviker du den orimliga övertrasseringen eller de otillräckliga avgifterna som banker gärna har på dig.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Skicka en fråga till [email protected]. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
När det gäller ditt sparkonto är en vanlig tumregel att ha en akutfond som kan täcka tre till sex månaders utgifter, plus tillräckligt för stora engångsutgifter som en kommande semester. Det kan tyckas vara en massa deg att ha på banken, men du kommer att sova lättare med vetskapen om att en oväntad jobbförlust eller en medicinsk räkning inte kommer att försätta dig i panikläge.
I dessa situationer är det ett mycket bättre alternativ att doppa in på ditt sparkonto än att ansöka om ett personligt lån eller göra ett svårt uttag från ditt 401(k). Det senare kan innebära att man betalar inkomstskatt och, för alla under 59½ år, betalar en avgift på 10 procent för tidigt uttag. Du kan komma över båda dessa resultat med ett lån på 401k, vilket låter dig låna från ditt eget konto. Men inte alla arbetsgivare erbjuder dem – och du måste betala tillbaka med ränta. Att dra ut pengarna ur en sparkonto är mycket snabbare och billigare.
Kära Bank of Dad, det har jag studielåneskuld, två kreditkortsräkningar och ett anständigt bostadslån. Allt måste betalas av... uppenbarligen. Men vad ska jag prioritera först? Vilken är den bästa operationsordningen? – Travis, Louisville
När du betalar av skuld, vill du prioritera lånen med högst ränta. Det gör ditt första mål ganska enkelt: kreditkort. Även om du njuter av ett kampanjpris på ditt kort, kommer du förmodligen att möta verkligheten av skyhöga finansiella avgifter inom kort (den genomsnittliga APR är ungefär 17 procent för tillfället, enligt CreditCards.com). Att utplåna dessa saldon nu är en bra idé.
Vart man ska gå därifrån kan vara en svårare fråga. Intresse av studielån och bostadslån är båda avdragsgilla – åtminstone i vissa fall – så du måste ta hänsyn till det i ditt beslut. När det gäller studielån kan du minska din beskattningsbara inkomst med upp till 2 500 USD för räntan du betalar, även om förmånen fasas ut för högre inkomsttagare.
Jag känner inte till din specifika situation, men jag ska illustrera effekten av skatteavdraget med några ganska typiska siffror. Låt oss säga att du är i skatteklassen på 22 procent och all ränta du har betalat för året berättigar till avdraget. Om ditt lån löper med en ränta på 6 procent, betalar du i praktiken bara 4,7 procent [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Tänk på att detta är ett "över gränsen"-avdrag, så du drar nytta av det även om du tar standardavdraget.
På grund av Skattesänkningar och jobblagen, ränta på bostadslån är endast avdragsgill om skulden används för att "köpa, bygga eller väsentligt förbättra" din bostad - till exempel renovera ditt badrum eller bygga en ny uteplats. Om du gjorde något i den stilen, och du specificerar din avkastning, skulle du göra en liknande justering av räntan på detta lån också. Nu kan du ta reda på om denna skuld eller ditt studielån har den lägre verkliga räntan.
Naturligtvis antyder din fråga att du är beredd att betala av alla dina lån så snabbt som möjligt. Och när det gäller din kreditkortsskuld tror jag att det är en no-brainer. Men om du tjänar mer än tillräckligt för att täcka dina utgifter varje månad – inklusive minimibetalningar på dina lån – du kanske överväger om de pengarna används bättre i en skattefördelaktig investering konto.
Att betala av ett lån på fyra eller fem procent är inte mycket meningsfullt om du, baserat på historisk avkastning, förväntar dig att tjäna, säg, 7 procent från en portfölj av aktie- och obligationsfonder på lång sikt (det är faktiskt en ganska vanlig uppskattning bland offentliga pensioner dagar). Att investera dina extra pengar är ännu mer meningsfullt om du ännu inte har maximerat din arbetsgivares 401(k) matchning. Jag skulle vara säker på att göra det innan jag påskyndar mitt studielån eller återbetalning av hemkapital.
