Hur mycket hus har jag råd med? Det är en fråga som många ställer bostadsköpare fråga sig själva. Och det är kanske det viktigaste att höja för när alla dina pengar går till ditt hem känns ditt hus som ett fängelse. Semester är utom räckhåll. Restauranger verkar vara en lyx. Och även om du inte kan fly från ditt hus, vet du att en större nödsituation kan lämna dig med ingenting.
Om mer än 30 procent av en persons inkomst går in i deras hem, är de "husfattiga", vilket betyder att de spenderar så mycket på sina bolån, reparationer och andra sådana omkostnader som de inte har råd att spara eller ens de dagliga utgifterna för liv. Det är inte en så ovanlig situation som många kanske tror. Medan amerikanska husägare generellt är i mycket bättre form än de var under bostadskrisen och stora lågkonjunkturen på 2000-talet, fann en gemensam Harvard-studie 2017 att 38,9 miljoner amerikanska hushåll betalar mer än de har råd med för bostäder.
Så, hur mycket hus har jag råd med?
Ah, dagens fråga. Bostadsköp är komplicerat. Men en handfull finansiella rådgivare som vi pratade med rekommenderar att följa 28-procent/36-procent-regeln. Uppdelat betyder det att du inte ska tappa mer än 28 procent av din månadsinkomst på bostadskostnader och 36 procent på skulder. Det finns ett antal
Det betyder att du behöver en fast budget. Räkna ut hur mycket du och din partner tjänar varje månad. (Detta inkluderar lönecheckar, ja. Men även inkomster från finansiella investeringar såsom annan egendom.) Du måste också känna till månatliga betalningar (kreditkortsskulder, telefonräkningar, studielån, etc). Sedan finns det hemkostnader att tänka på: Vad är din handpenning? Vad blir räntan på ditt bolån? Vilka är fastighetsskatterna?
Efter att ha tittat på alla pengar in och pengar ut, kan du arbeta med en rådgivare för att räkna ihop och överväga dina alternativ.
Här är ett exempel: Säg, tillsammans drar du in $5 000 i månaden. Tjugoåtta procent av 5 000 är 1 400 $. Det är de 28 procenten du kan slänga in i ditt hus varje månad. Beroende på vad dina skulder är, kan det vara svårt att hitta det förhållandet 28 procent/36 procent. Men att upprätthålla det kommer att säkerställa att dina boendekostnader inte kommer att bli så höga att du inte har råd med något annat.
Naturligtvis finns det fler faktorer att ta hänsyn till. Hur mycket du lägger på handpenning. Vad är din bolåneränta. Men 28/36-regeln är viktig att ha i bakhuvudet, eftersom det är en kul figur att träna på så att du inte hamnar i en klibbig situation.
Varför blir människor husfattiga?
Så varför blir folk hushåll? Orsaker som sträcker sig från dåliga råd och psykologiska egenheter till enkel otur. Men finansiella rådgivare säger att det är ett tillstånd som kan förebyggas och botas, förutsatt att husägarna noggrant undersöker sin ekonomi och de känslor som driver dem.
“Att köpa ett hus är lika mycket av ett känslomässigt beslut som det är ett ekonomiskt beslut, säger Ohio-baserad finansiell rådgivare Michael Caligiuri säger och noterar att bostadsköpare kan vara sårbara för förankringsförspänning, där de förlitar sig för mycket på information de får tidigt när de fattar sina beslut. Till exempel, om en fastighetsmäklare nämner en bolåneränta, kan köparen acceptera det numret som en måttstock. Om de får något något lägre är det en seger och de kommer inte att leta efter en lägre bolåneränta.
"När det gäller att köpa en flygbiljett kan du vara säker på att någon åker till Expedia och mäter allt", säger han. "Men om det är så viktigt för dig att köpa en flygbiljett på $200 för att få en affär, varför är det då inte att köpa ett hus för $400 000 till $500 000?"
Innan du köper ett hus är det viktigt att känna till dina alternativ och söka expertutlåtanden, oavsett om det är en första gången husköp klass eller konsultera en finansiell rådgivare. Om inte annat kan de ge värdefullt sammanhang och perspektiv om att spendera pengar.
Det är ingen hemlighet att hus är dyra. Men många betydande kostnader för husägande är dåligt annonserade. En studie från 2015 av Zillow fann att den amerikanska husägaren betalar drygt 6 000 dollar ett år på dolda husägandekostnader och underhållskostnader - och i dyrare områden som Bostons metroområde kan de oundvikliga överraskningskostnaderna vara så mycket som $9 000.
"När människor gör hemköpen förstår de ibland inte helt de ekonomiska konsekvenserna av det bostadsköpet", säger Caligiuri. "De kanske tittar på kapitalbeloppet och räntebetalningen på bostaden och tar inte hänsyn till hur mycket pengar de kommer att behöva betala för fastighetsskatt."
New Jersey-baserad finanspedagog och bloggare Tiffany Aliche säger att bostadsköpare måste förstå att de har mer kontroll än de tror.
"En sak jag önskar att jag hade vetat när jag var 24 och köpte mitt första hus var att jag satt i förarsätet", säger hon.
När man köper ett hus baserar man ofta sitt beslut på vad deras familjemedlemmar, vänner och arbetskamrater har köpt, vilket kan leda till problem. "En av huvudorsakerna [till att vara fattiga i hemmet] är att försöka "hänga med i Joneses", säger Kaliforniens finansrådgivare Lindsay Martinez säger. "Fråga dig själv om en familj på fyra verkligen behöver ett 3 000 kvadratmeter stort hem, till exempel."
Fastighetsmäklare och långivare kan göra det svårt att hålla kostnaderna nere. Eftersom de tjänar mer när du spenderar mer, kommer de naturligtvis att uppmuntra dig att maxa eller gå över din prisklass din maximala budget. Det är viktigt att komma ihåg att de fungerar för dig.
"Låt inte hypotekslångivaren berätta för dig vad du har råd med eftersom de inte lever ditt liv", skriver Missouri finansplanerare Kyle Hill säger. "De vet inte vad du har råd med och de kommer att godkänna dig för mer än du realistiskt har råd med. Du vet hur ditt liv ser ut; du bestämmer."
När hans kunder funderar på att köpa ett hus, Utah investeringsrådgivare Spencer Stephens visar dem hur fastighetsproffs avgör vad köpare har råd med. Efteråt skapar han en mer detaljerad bild av deras nettoinkomst efter förmåner, skatter och fasta utgifter som telefon och internet för att jämföra med beräknade nya bostadskostnader. Skillnaden mellan fastighetsnummer och den mer verklighetstrogna man kan vara ögonöppnande.
"Jag hade en kund nyligen som jag gick igenom den här övningen och ur deras långivares perspektiv låg de på ungefär 25 procent skuld i förhållande till inkomst, så det var riktigt bra", säger Stephens. "Allt under 36 procent är fantastiskt. Men deras kostnad i förhållande till inkomst efter deras faktiska utgifter och faktiska inkomster kom i princip ut att de skulle lägga 106 procent på att bara leva som sin absoluta minimi livsstil."
Vad händer om du redan är husfattig?
Om det är för sent att förhindra att vara hemma kan du lindra smärtan. Dina fasta kostnader kan vara mindre fasta än du tror. En av Aliches kunder trodde att hennes utbildningsskulder hindrade henne från att äga ett hem utan att inse att hon hade kontroll över situationen.
"Hennes studielån var cirka 400 dollar i månaden och hon trodde att hon aldrig skulle kunna köpa ett hus", säger Aliche och noterar att återbetalningsplanerna för federala studielån varierar beroende på familjens storlek. "Men jag sa till henne att hon fick sina studielån när hon var singel och nu är du gift och har ett barn. Justera ditt hushållsstorlek. Och det gjorde hon och hon fick dem sänkta till cirka 40 dollar i månaden."
Du kanske kan refinansiera ditt bolån. "Det är därför det är så viktigt att ha bra krediter och upprätthålla god kredit", säger Aliche.
Om refinansiering inte är möjlig kan det vara dags för några tuffa beslut, något Aliche väl vet. Hon höll inte länge på den lägenheten hon köpte i 20-årsåldern. Efter att ha förlorat förlorade hon jobbet på höjden av den stora lågkonjunkturen, och hennes bank utestängde det så småningom i hennes tidiga 30-årsåldern.
"Ibland måste man välja mellan sämre eller sämre, vet du?" hon säger. "Så ibland kan det innebära att gå därifrån."
Att gå bort från ditt hus känns inte bra. Det är en förlust. Men ändå finns det sätt att förlora smart. Aliche brände igenom sina besparingar och doppade in på ett pensionskonto för att försöka rädda sin lägenhet, ett drag hon senare skulle ångra.
"Det var ungefär 30 000 dollar", säger hon. "Om jag skulle förlora huset ändå, kunde jag ha förlorat huset och behållit mina 30 000 dollar."
Aliche stod inför det värsta scenariot för att vara husfattig. Men det finns grader av att vara husfattig. Vissa familjer kan få det att fungera. Stephens köpte sitt hus medan han var doktorand baserat på en prognose av framtida inkomst som ännu inte har kommit till stånd. Även om han önskar att han kunde spara och investera mer, är han nöjd med sitt hem.
