Merhaba Baba Bankası. sürecindeyim ev satın almak ve bana, bu durumda, benden geri çekilmenin uygun olduğu söylendi. 401k, şu anda orada yaklaşık 100K var. Bunu yapmak için 40 bin dolarlık bir kredi almam gerekiyor. peşinat. 401k'dan ödünç almanın tehlikeleri hakkında çok sayıda makale var, aynı zamanda bunu yapmanın iyi olduğu zamanları tartışanlar da var. Ne düşünüyorsun? Bu krediyi alacak kadar aptal mıyım? Bakmaya geldiğini biliyorum faiz Evimde tahakkuk eden değerin yanı sıra hesapta el değmeden tutsaydım, krediden kazanırdım. Ancak para çekmenin herhangi bir cezası var mı? Ayrıca: Parayı nasıl çekerim ve o hesaptan borç almanın doğru bir hareket olduğu zamanlar oluyor mu? Parayı hesaba geri yatırmayı planlıyorum. — George, e-posta yoluylaben.
İlk bakışta, kendi ödünç emeklilik hesabı oldukça iyi bir anlaşma gibi geliyor. Kredi kontrolü yok mu? Düşük oluşturma ücretleri? Banka yerine kendinize ödediğiniz faiz? Sevilmeyecek ne var?
Ama 92 model bir Lincoln'ün bagajından satılan parlak mücevherler gibi, 401(k) krediler de yakından bakınca çok daha az cazip görünüyor. Söz konusu olduğunda, büyük bir satın alma işlemi yaparken dayanmak isteyeceğiniz bir şey değil, son çare fon kaynağı olarak en mantıklı olanlardır. Niye ya? Çünkü yuva yumurtanızdan para çekmek, uzun vadeli tasarruflarınızı raydan çıkarmanın ve potansiyel olarak kendinizi büyük bir vergi faturasıyla bulmanın en emin yollarından biridir.
İşvereniniz kredi veren şirketlerin yüzde 80'inden fazlası arasındaysa, bu paranın en azından bir kısmına erişebilmeniz gerektiği doğrudur. IRS kuralları, krediler için 50.000 ABD Dolarına kadar, kazanılmış hesap bakiyenizin yüzde 50'sini çekmenize izin verir. Buradaki anahtar, “kazanılmış” kısımdır. Sizin durumunuzda, 40.000$'lık bir kredi alabilmek için katkılarınızın ve devretme tutarlarınızın toplamı ile herhangi bir hak edilmiş eşleştirme fonunun toplamının en az 80.000$ olması gerekir.
Genellikle anaparayı ve faizi beş yıllık bir süre içinde geri ödemeniz gerekir. 401(k) kredilerin benzersiz bir özelliği, ödediğiniz faizin – genellikle ana faiz oranı artı bir yüzde puanının çarpımı – hesap bakiyenize eklenmesidir. Bu paranın hiçbirini bir bankaya veya başka bir borç verene kaybetmezsiniz.
Ama aman tanrım, mayın yüklüler mi? Denver merkezli bir finansal planlamacı olan Rebecca Kennedy, “Emeklilik tasarruflarını kutsal olarak düşünmeyi tercih ediyorum” diyor. IMPACTfolio. "Açıkçası, 100.000 dolarlık bir hesap bakiyesinden 40.000 dolarlık kredi alma fikri beni endişelendiriyor." Bu boyutta bir 401(k) kredinin nasıl geri tepebileceği aşağıda açıklanmıştır:
-
Büyük Nakit Sıkıntısı Yaşarsınız
Bir ipotek ile, ödemeleri 30 yıllık bir süreye yayma seçeneğiniz vardır. Ancak, çoğu zaman, sadece beş yıl içinde 401(k) krediyi geri ödemeniz gerekir. Çok daha büyük ödemeler yapacaksınız ve bu, ipoteğinizi ödemek, acil durum fonuna koymak ve bilirsiniz, yemek için daha az nakit demektir. Kennedy, “Plan, bir ev satın almak için kullanıldığından daha uzun geri ödemeye izin verebilir” diyor. “Ancak yine de nakit akışına dahil edilmesi gereken yüksek aylık veya üç aylık ödemelere dönüşebilir.” - Emeklilik Tasarruflarınızda Büyük Bir Sürüklenme. Krediyi geri öderken, bu hızlandırılmış geri ödeme programındayken yatırım yapmak için daha az paranız olacak. Bu büyük bir fırsat boşa gitti. Akıllı emeklilik planlamasının mutlak anahtarlarından biri erken başlamaktır. Gençken koyduğunuz her dolar, hesabınızda kaldığında bileşik büyüme kazanma şansına sahiptir. Böylece 20'li yaşlarınıza yatırdığınız 100$, emekliliğinizden hemen önce yatırdığınız 100$'dan çok daha değerli hale gelir. Bu parayı, büyüyebileceği bir hesapta tutmak istiyorsunuz.Artı, kendinize geri ödüyorsunuz vergi sonrası para. Bunu, krediniz yoksa yapabileceğiniz vergiden düşülebilir 401(k) katkılarla karşılaştırın. Vergi kanununda büyük bir avantajdan vazgeçiyorsunuz.
-
Büyük Bir Vergi Faturasıyla Sıkışabilirsiniz.
59½'nin altındaysanız, zamanında geri ödemediğiniz herhangi bir kredi tutarı erken dağıtım olarak kabul edilir. Bu, bu tutar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekmeyeceği, ancak Sam Amca'dan yüzde 10 ceza alacağınız anlamına gelir. Evet. Belki de matematiği yaptınız ve kredinizin gerisinde kalmanın büyük bir endişe olduğunu düşünmüyorsunuz. Bununla birlikte, herhangi bir nedenle işinizden ayrılırsanız, vergi cezasından kaçınmak için büyük olasılıkla bir sonraki yılın 15 Nisan'ına kadar tüm tutarı geri ödemeniz gerekeceğini unutmayın. Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu için 2015 çalışma belgesine göre, geri ödeme sırasında işini bırakan kişilerin yüzde 86'sı kredilerinde temerrüde düşüyor. Yüzde seksen altı! Zaten 401(k) ödünç Kool-Aid içtiyseniz, bu istatistik tek başına sizi ayıklığa itmelidir.
Kaçınılmaz iniş çıkışları göz önüne alındığında, insanların borsa hakkında neden gergin olduklarını kesinlikle anlayabiliyorum. Ancak, uzun vadede gayrimenkulden çok daha yüksek getiri sağladı.
Mülk değerlerinin yukarı doğru tırmanmasının da her zaman kesin bir şey olduğunu düşünmeyin.
Kennedy, “Ülke genelindeki belirli konut piyasalarındaki insanların 2008/2009 mali krizi sırasında öğrendiği gibi, bir ev satın almak her zaman karlı bir girişim değildir” diyor. "Geriye dönüp bakınca zirveye yakın olup olmadığımızı gösterecek, ancak şimdi tüm ev alımları bir süreliğine kalma niyetiyle yapılmalı."
401(k)'nizden faydalanmadan bir ev satın alma imkanınız yoksa bu, kafanızın karıştığının bir işareti olabilir. Ve esas olarak eve bir yatırım olarak bakıyorsanız, emeklilik hesabınızı toplamak için vergi öncesi parayı kullanmaktan muhtemelen daha iyi olursunuz. Yaşa uygun bir varlık karışımı kullanarak yatırım yaptığınız sürece, büyüme potansiyeliniz çok daha büyük olacaktır.
