içinde parası olan herkes için 401(k) hesap, izliyor bu yıl borsa çoğunlukla kasvetli bir egzersiz oldu. Fakat Wall Street'in mini-çöküşünü gerçekten kendi yararınıza kullanmak mümkün mü? Bu tam olarak bazı finansal planlamacıların önerdiği şey. Eski işverenlerinde parası olan işçiler için emeklilik planı, bu fonların tamamını veya bir kısmını bir Roth IRA'ya dönüştürmek, emeklilik sırasında biraz daha fazla finansal özgürlük sağlamaya yardımcı olabilir. Ve bu dönüşümü, hisse senetleri COVID öncesi yüksek seviyelerinden biraz düştüğünde gerçekleştirmek, normalde olduğundan daha düşük bir vergi faturasıyla karşı karşıya kalacağınız anlamına gelir. 401k'nizi bir Roth IRA'ya dönüştürmek hakkında bilmeniz gerekenler.
401k'yi Roth IRA'ya Dönüştürmek: Potansiyel Faydalar
Çoğu işçi, geleneksel bir 401(k) içine sıkışmış emeklilik paralarının aslan payını hala elinde tutuyor. Kısmen, bunun nedeni işverenlerin yaklaşık üçte birinin basitçe bir Roth seçeneği sunmamasıdır. Ve birçok insan bu daha "vanilya" yatırım seçeneğiyle daha rahat hissediyor. 2019 yılına göre
Bu geleneksel 401(k)'lerin kesinlikle avantajları vardır. İşçiler, genellikle bir bordro kesintisi yoluyla vergi öncesi dolarları tekmeliyor ve vergi ertelenmiş bir temelde paralarının büyümesini izleyerek potansiyel kazançlarını artırıyor. Emekli olduklarında, çektikleri her şey için gelir vergisi öderler.
Ancak işverenlerinden ayrılan birçok işçi için bu 401(k) hesaplarını bir Roth IRA'ya taşımak daha da büyük bir fayda sağlıyor, diyor şirketin kurucusu Mark Pearson. Nepsis Inc., Minneapolis merkezli bir danışmanlık firması. Bir dezavantajı, bu yıl dönüştürdüğünüz miktar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerektiğidir, ancak aşağı bir piyasa bu acının bir kısmını ortadan kaldırmaya yardımcı olur.
Roth IRA'lar temel olarak diğer vergi avantajlı planların tersine çalışır. Şimdi vergi sonrası para yatırıyorsunuz, ancak hesaba beş yıl boyunca sahip olduğunuzda ve 59½ yaşına ulaştığınızda fonları tamamen vergiden muaf olarak çekebilirsiniz. 72 yaşında da minimum gereksinim dağılımlarını veya RMD'leri almak zorunda değilsiniz, bu da sonraki yıllarınıza ulaştığınızda size daha fazla planlama esnekliği sağlar.
Pearson, işgücünden ayrıldıktan sonra daha yüksek bir vergi diliminde olacak hemen hemen herkes için Roths'un açık kazanan olduğunu söylüyor. Buna, en yüksek kazanç yıllarına ulaşmamış ve bugün kendilerini nispeten düşük bir vergi diliminde bulan birçok genç yetişkin de dahildir.
Roth hesapları ayrıca, para çekerken büyük bir vergi faturasını tetikleme konusunda endişelenmenize gerek olmadığı için emeklilikte mutsuz sürprizlerden kaçınmanıza yardımcı olur.
“401k'larına para yatıran yatırımcıları yolun aşağısındaki vergi sonuçlarını düşünmeye teşvik ediyorum” diyor.
Son olarak, birden fazla yatırım kaynağına sahip kişiler, bu fonların bir kısmını bir Roth IRA'ya taşıyarak genellikle vergi çeşitlendirmesinden yararlanır. Bu şekilde, düşük bir parantez içinde kalmak için vergiye tabi hesaplardan yeterli parayı çekebilir ve yaşam masraflarınızın geri kalanı için Roth'a güvenebilirsiniz. Pearson, “Kendinizi gerçekten emeklilikte nereden para alacağınız konusunda seçenekleriniz olduğu bir konuma getirmek istiyorsunuz, böylece gelir vergisi matrahınızı daha verimli bir şekilde yönetebilirsiniz” diyor.
401(k)'nizi Roth IRA'ya Dönüştürmek İçin İpuçları
İsteseler bile, daha büyük 401(k) bakiyesi olan yatırımcılar, dönüştürme seçeneğine sahip olmayabilirler. Belirli bir yıldaki bu miktarın tamamı, çünkü bunu yapmak, yılda önemli bir vergi faturası yaratacaktır. son. Vergi öncesi yatırımlarınızdan bazılarını devretmeye karar verirseniz, sizi soğuk terletmeyecek bir miktar seçin. Pearson, "Nakit akışınıza bir yük getirmiyorsa, Roth dönüşümlerini şiddetle tavsiye ediyoruz" diyor.
Kısmi dönüşüm yapanlar için önceliklendirme anahtardır. Pearson, değerlemede en büyük kısa vadeli darbeyi alan 401(k) sahipleri için muhtemelen endeks veya yatırım fonları olan yatırımlara odaklanmanızı önerir. Bu fonların geri çekilmesi, gelecek yılın 15 Nisan'ında daha düşük bir vergi yükümlülüğüne neden olacak. Bu yatırımlar tekrar yükselirse, emekli olduktan sonra bu kazançlar için vergi ödeme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak.
Ayrıca Pearson, en büyük vergi avantajlarını göreceğiniz varlık sınıflarını seçmenizi önerir. Bu, aynı getiriye sahip olmayan tahvil fonları yerine büyüme odaklı hisse senedi fonlarına odaklanmak anlamına geliyor. Pearson şöyle diyor: "Yapmaya çalıştığınız şey, ödeyeceğiniz vergi miktarını en aza indirirken getirilerinizi en üst düzeye çıkarmaktır."
