kadar korkunç olan tek şey koronavirüs pandeminin kendisi dayatacağı ekonomik bedel, en azından kısa vadede, ekonomide. Son zamanlardaki mali manşetleri okumak, S&P 500 endeksinin aniden üç yılın en düşük seviyesine düşmesiyle mide bulandırıcı bir egzersiz haline geldi.
Bu sadece onlar için değil, acı bir gerçek emekliler için tasarruft, ancak çocuklarını geliştiren ebeveynler için 529 hesap üniversite tasarrufu için. Sadece birkaç hafta içinde, bazıları üniversite fonlarının aniden üçte bir oranında düştüğünü gördü.
Peki bir ebeveyn, 529'ları 12. rauntta mücadele eden bir ödüllü dövüşçü gibi hırpalandığında ne yapmalı? İşte bir pandeminin ortasında bu vergi avantajlı hesapları yönetmek için yapılması ve yapılmaması gerekenler.
Panik Yapmayın
Eski özdeyiş, "düşük al, yüksek sat", zaman iyi olduğunda yeterince basit görünüyor. Yine de birçok insan, işler sarpa sardığı anda bu temel yatırım kuralını atıyor. On yıl önceki mali krize yanıt olarak, yatırımcıların yaklaşık yüzde 10'u 529 hesabını temizledi ve %20 daha muhafazakar fonlara aktarıldı, SavingForCollege.com'un yayıncısı Mark Kantrowitz, son günlerde
Yine de bu, stoklarınızı tasfiye etmek için mümkün olan en kötü zamandır - tek yaptığı bu kayıpların kalıcı olmasını sağlamaktır. Tarih, piyasaların zaman zaman büyük bir düşüş yaşadığını, ancak genellikle birkaç yıl içinde toparlandığını gösteriyor. COVID-19'un kara bulutu nihayet dağıldığında oyunda cildiniz olsun istiyorsunuz.
Sekiz 529 planı yöneten TIAA-CREF, açıkça insanları uçurumdan düşürmeye çalışıyor. Varlık yönetimi yan kuruluşu Nuveen, "Yatırımcılar kargaşadan kaçınmak için hisse senetlerine veya diğer riskli varlıklara çıkmaya ve yeniden girmeye çalışmamalı" dedi. yazdı bu ay bir raporda. Bunun yerine, yatırımcıların uzun vadeli hedeflerine odaklanmaları, yeniden dengeleme planlarına bağlı kalmaları ve varlık tahsis stratejilerini gözden geçirmeleri gerektiğini düşünüyoruz.”
Katkıda Bulunmaya Devam Edin
Vücudunuzdaki her içgüdü muhtemelen size kötünün üstüne iyi para koymayı bırakmanızı söylüyordur. Ancak uzun vadede, piyasa düştüğünde satın almaya devam ederseniz çok daha iyi durumda olacaksınız.
Fidelity Investments'tan Jennifer Kruger, "Piyasada volatilite olduğunda ve sizin için zamanınız olduğunda, temelde indirimli ürünler satın alıyorsunuz" dedi. söyledi Washington Postbu aydan daha erken. “Haftalar önce, işler pahalıydı. Şimdi daha ucuzlar."
Her maaş çekinden sabit bir miktar para yatırmaya alışkınsanız, devam edin. "Dolar maliyeti ortalaması" ile, değerleri aniden düştüğünde daha fazla hisse biriktirirsiniz. İyileşme gerçekleştiğinde - ve olacak - korkunun kontrolü ele geçirmesine izin verenlerden daha iyi durumda olacaksınız.
Varlık Karışımınızı Yeniden Değerlendirin
Piyasadaki düşüşler her zaman yatırım stratejinizi zaman ufkunuzla eşleştirmeniz gerektiğini hatırlatır. Çocuklarınız hala okul öncesi veya ilkokuldaysa, stok çöküşünü atlatmak için muhtemelen bolca zamanınız olacaktır. Ancak çocukları üniversiteye yaklaşan ebeveynler, portföylerini gerçekten daha muhafazakar varlıklara doğru eğmelidir.
Neyse ki, çok fazla çaba harcamadan uygun bir risk düzeyine ayarlayabilirsiniz. 529 planın çoğu, çocuklar büyüdükçe varlıkları otomatik olarak hisse senetlerinden tahvillere ve para piyasası fonlarına kaydıran yaşa dayalı portföyler sunar. Bazı planlar farklı risk seviyeleri sunar - "muhafazakar", "orta" ve "agresif" seçenekler ortak - bu nedenle, birlikte olduğunuz birini bulmak için her bir süzülme yolunu araştırmak önemlidir. rahat.
Para Çekmeyi Geciktirmeyi Düşünün
Peki, çocuğunuz zaten üniversitedeyse ve varlık karışımınız konusunda biraz fazla agresifseniz ne yaparsınız? Yaklaşan üniversite faturalarıyla ilgilenmek için yapabileceğiniz birkaç şey var.
Piyasanın bir an önce toparlanacağını umarak, masrafları ödemek için bir tasarruf hesabı veya başka fonlar kullanabilirsiniz. Kurtarma işlemi birkaç ay içinde başlarsa, geri ödeme yapmak için takvim yılı bitmeden 529 para çekebilirsiniz.
Hesabınız bu günlerde özellikle kötü durumdaysa, öğrenim ücretini ve eğitimle ilgili diğer ücretleri ödemek için küçük, düşük faizli bir kredi almayı bile düşünebilirsiniz. Piyasa geri geldiğinde, bu borcun en azından bir kısmını ödemek için 529'unuza dokunabilirsiniz (2019 itibariyle, öğrenci kredileri nitelikli bir gider olarak kabul edilir). Bununla birlikte, küçük dolar miktarlarıyla daha iyi çalışabilecek bir stratejidir. Çocuk başına 10.000 ABD doları ömür boyu sınır vardır. öğrenci kredisi ödemeleri 529 hesaptan - aksi takdirde normal gelir vergisine ve yüzde 10 cezaya tabidir.
Acil Durum Fonları İçin Başka Yerlere Bakın
Ülkenin yaklaşık üçte biri şu anda kilit altındayken, bu salgının hangi ekonomik katliamı başlatacağını söylemek mümkün değil. Goldman Sachs için bir ekonomist, rakamlar Perşembe gününe kadar açıklandığında iki milyondan fazla ilk işsizlik başvurusu görebileceğimizi tahmin etti, bildirilen 281.000'den devasa bir artış geçen hafta.
Söylemeye gerek yok, insanlar başka nakit kaynaklarına ihtiyaç duyacaklar. Ne yazık ki, 529 plan aramaya başlamak istediğiniz yer değil. 401(k) s ve IRA'lar bazı durumlarda (hala gelir vergisi ödemek zorunda kalabilirsiniz) cezasız para çekme işlemlerine izin verirken, üniversite tasarruf planları yoktur. Bu, çocuğunuzun hesabına girmeye çalışırsanız vergi ve ayrıca yüzde 10 ceza ödemek zorunda kalacağınız anlamına gelir.
Kısa vadeli ihtiyaçları karşılamak için uzun vadeli yatırımlara güvenmek asla kolay bir seçenek değildir, ancak bazen sadece gerekli olabilir. İpoteği ödemekte veya masaya yiyecek koymakta sorun yaşıyorsanız, işvereniniz IRS'ye göre 401 (k) paranızı kullanmanıza izin verebilir: “çalışanın acil ve ağır bir finansal ihtiyacı olduğunu ve miktarın finansal ihtiyacı karşılamak için gerekli olması gerektiğini” gösterirsiniz. IRA zorluk kuralları biraz daha katıdır, ancak uzun bir süre boyunca sağlık sigortası primlerini ödemek için fonları kullanırsanız, cezasız para çekme işlemlerini içerirler. işsizlik.
Her ikisi de değerinin üçte birine kadar düşmüş bir üniversite tasarruf hesabına dalmanın ve Sam Amca'ya büyük bir ücret ödemenin çifte darbesinden daha iyi bir seçenek olabilir.
